"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 5

CHIPS: ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОЙ РАБОТЫ

Данная публикация - вторая в цикле статей, посвященных зарубежным расчетным системам, которые часто используются при осуществлении международных расчетов <1>. В этом номере автор знакомит читателей с особенностями американской расчетной системы CHIPS.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> См.: 4/2006, с. 70 - 79.

1. Введение

Большая часть международных расчетов осуществляется в долларах США через счета, открытые в американских банках, в первую очередь банках Нью-Йорка, который исторически является не только финансовым центром США, но и одним из финансовых центров мира.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) - Межбанковская платежная клиринговая система - была разработана Нью-Йоркской клиринговой ассоциацией с целью оптимизации расчетов в первую очередь по международным переводам, которые отличаются относительно крупными суммами.

Основным принципом, положенным в основу CHIPS, в отличие от Fedwire - расчетной системы Федеральной резервной системы США, является проведение переводов без реального движения средств между банками - участниками системы. Этот принцип реализовывался по-разному по мере развития CHIPS: на основе двусторонних лимитов, с помощью двусторонних и многосторонних неттингов. Реальное движение средств между банками - участниками системы происходило и происходит только для компенсации разницы, возникающей во время расчетов между ними.

В результате, по данным CHIPS, суммарный оборот в системе в настоящее время превышает сумму депонированных для его поддержки средств в 500 раз, в то время как аналогичное соотношение для Fedwire равно только 12.

2. Краткая история

CHIPS является частной организацией, принадлежащей нескольким десяткам нью-йоркских банков. Первоначально, в 1970 г., число участников составляло 9, к 1985 г. это число выросло до 142 (что явилось историческим максимумом), затем снизилось до нынешних 46 банков (в момент создания настоящей статьи, похоже, начал сворачивать свою работу в CHIPS еще один из этих 46 банков - Banca Nazionale del Lavoro).

Сокращение числа участников CHIPS в целом совпадает с нынешними тенденциями укрупнения банков с целью снижения издержек. Часть бывших участников (например, Chemical Bank, Bank One, Republic National Bank of New York) исчезла в результате слияний с другими банками; другие (например, Credit Suisse, Bank Austria), вероятно, сочли нецелесообразным иметь в своем составе специализированные подразделения для обслуживания расчетов в долларах США - те же цели достигаются и при расчетах через других участников CHIPS, не обязательно через свои филиалы.

160 T--------------------------------------------------------------------------------------------------------------¬

¦ ¦

¦ ¦

140 + - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -¬--¬- - - --¬- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -+

¦ -¬ ¦¦ ¦¦ -¬ -¬ ¦¦ -¬ ¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

120 + - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦--¬--¬- - - - - - - - - - - - - - - - - - - -+

¦ -¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

100 + - - - - - - - - - - - - - - --¬--¬--¬-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦--¬ - - - - - - - - - - - - - - -+

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

80 + - - - - - - - - - - - - - -¬-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦ - - - - - - - - - - - -+

¦ -¬ -¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

¦ -¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ ¦

60 + - - - - - - - -¬-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦--¬- - - - - - - -+

¦ -¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ -¬ -¬ ¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ -¬ -¬¦

40 + - - - - - -¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦+

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦¦

20 + - - - - - -¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦-¦¦+

¦ -¬ -¬ -¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦¦

¦-¬ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦¦

0 +++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T++T+++

1970 1973 1976 1979 1982 1985 1988 1991 1994 1997 2000 2003 2006

Рисунок. Участники CHIPS

В последние годы появился еще один источник роста операционных расходов на проведение расчетов - возросшие требования противодействия легализации незаконно полученных средств и финансированию терроризма. Один из участников CHIPS, теперь уже бывший, Arab Bank PLC, в 2005 г. лишился лицензии на осуществление расчетов вследствие обвинений в участии в таких операциях. Ряд других банков по этой причине свернул деятельность на рынках, считающихся в этом отношении зонами повышенного риска, в частности в СНГ.

Как следствие, заметно выросли требования, предъявляемые оставшимися в этом бизнесе американскими банками к своим корреспондентам, особенно к потенциальным. Фактически сегодня небольшому российскому банку открыть корреспондентский счет в американском банке нереально, приходится работать через счета в европейских или российских банках. Но и в этом случае практически все переводы в долларах США будут проходить через CHIPS; и, кроме того, в дополнение к техническим особенностям CHIPS приходится учитывать особенности своих европейских корреспондентов.

В заключение этого раздела приведем некоторые цифры, характеризующие операции в банках - участниках CHIPS. Ежедневно через CHIPS проходит более 285 тыс. переводов, то есть каждый участник обрабатывает ежедневно в среднем более 12 тыс. переводов. Сумма одного перевода составляет в среднем около 5 тыс. USD <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Более подробную статистику операций можно найти на официальном сайте CHIPS www.chips.org.

3. Правила CHIPS

Основные особенности работы CHIPS подробно изложены в Правилах CHIPS <2>. Здесь же целесообразно остановиться на тех положениях этих Правил, которые непосредственно влияют на технику расчетов.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Полный текст Правил CHIPS можно найти на сайте www.chips.org.

3.1. Контроль текущих платежных позиций участников CHIPS

С целью снижения финансовых рисков в CHIPS реализована процедура предварительного депонирования средств. Перед началом операционного дня каждый участник обязан перечислить на счет депонирования в Федеральном резервном банке Нью-Йорка заранее определенную сумму, устанавливаемую для каждого из участников индивидуально в зависимости от объема его операций в предшествующий период. Эта сумма определяет начальную платежную позицию, которая будет изменяться в течение дня в процессе обработки переводов.

В ходе обработки каждого перевода, поступающего в CHIPS от банков-участников, определяются текущие платежные позиции как отправителя перевода, так и получателя. При этом CHIPS не допускает не только уменьшения текущей позиции отправителя ниже нуля, но и увеличения текущей позиции получателя более чем вдвое по сравнению с уровнем на начало дня. Если перевод не нарушает этих ограничений, CHIPS одновременно изменяет платежные позиции отправителя и получателя, и перевод считается завершенным. В противном случае перевод помещается в очередь для подбора одного или нескольких встречных переводов от одного или нескольких других участников, которые можно было бы взаимозачесть так, чтобы не нарушить установленные ограничения ни для одного из этих участников.

Очевидно, что переводы на крупные суммы, характерные для межбанковских операций, могут приводить к нарушению платежных позиций не только отправителя, но и получателя, подбор подходящего неттинга для них может затянуться. В то же время переводы на небольшие суммы между этими же участниками будут выполняться.

Для минимизации подобных задержек в CHIPS с ноября 2003 г. было разрешено пополнять средства на счете депонирования - увеличивать платежную позицию отправителя. Кроме того, участники CHIPS получили возможность помечать отдельные переводы как срочные или приоритетные, то есть все переводы могут быть разделены отправителем на три категории приоритетности. Дополнительно перечисленные средства, а также средства, поступающие участнику по переводам, отмеченным как приоритетные, учитываются в составе дополнительной платежной позиции, которая используется в первую очередь для выполнения приоритетных переводов. При обработке приоритетных переводов ограничение на максимальную платежную позицию получателя не применяется.

Помимо этого CHIPS использует и административные меры для повышения скорости расчетов. Во-первых, для стимуляции активности переводы в адрес любого из участников не отправляются до тех пор, пока от этого участника не начнут поступать его переводы. Далее, каждый участник обязан начать отправлять переводы не позднее 7:00 утра и к полудню отправить не менее 65% от общего числа переводов и не менее 55% от общей суммы этих переводов.

После завершения приема переводов обработка происходит уже без учета ограничений на максимальную позицию участников. Затем вычисляются окончательные позиции участников, после чего банки, позиция которых отрицательная, должны перевести на счет депонирования средства для закрытия своих отрицательных позиций. После перевода этих средств всеми банками оставшиеся переводы также считаются обработанными.

3.1.1. Реальная скорость выполнения переводов в CHIPS

Для межбанковских расчетов нередко существенную роль играет скорость их проведения, иногда счет может идти на минуты. Поскольку обработка переводов с помощью неттингов может приводить к задержкам переводов, представляет интерес оценка их вероятности, тем более что ссылки именно на такие задержки время от времени встречаются. Хотя в настоящее время и внедрен механизм, позволяющий участникам CHIPS оперативно выполнять отдельные переводы, не следует ожидать, что этот механизм будет включаться, например, для выполнения типичного межбанковского перевода среднего российского банка (по крайней мере, по умолчанию).

По данным CHIPS, общая сумма ежедневно депонируемых средств 46 банками-участниками составляет около 2,8 млрд USD, то есть в среднем около 61 млн USD на каждого. При этом значительная часть операций приходится лишь на несколько наиболее активных участников, имеющих наиболее развитые сети корреспондентов по всему миру: JPMorgan Chase, Bank of New York, Deutsche Bank Trust Company Americas, Citibank, NA (исходя из практики автора, на эти четыре банка приходятся около 2/3 всех операций). В этих же крупнейших банках сосредоточены в настоящее время практически все корреспондентские счета российских банков. Очевидно, что типовой межбанковский перевод среднего российского банка в несколько сотен тысяч или даже миллионов долларов обычно не должен нарушать лимиты платежных позиций участников CHIPS.

Выборочный контроль скорости доставки переводов показывает, что, как правило, контрагент получает кредитовое авизо от своего американского корреспондента в течение нескольких минут после отправки МТ202 инициатором перевода. Нередко наблюдается практически мгновенный перевод, когда точность часов на серверах контрагентов уже не позволяет замерить интервал времени.

Продолжительные задержки на практике отмечались при переводах на суммы в несколько миллионов долларов, отправлявшихся сравнительно поздно, около 21:00 по московскому времени. Отметим, что, по данным CHIPS, около 85% всех переводов в этой системе исполняются до 12:00 (до 20:00 по московскому времени). Не исключено, что отмеченные задержки действительно были связаны с нарушением лимитов платежных позиций участников CHIPS.

Все вышесказанное относится к переводам, которые проводились в условиях, когда не было оснований предполагать возможность дополнительных задержек в системах обработки американских банков. Но такие задержки, очевидно, существуют. Например, переводы со счета в Ost-West Handelsbank AG на счет ММВБ в JPMorgan Chase Bank NV осуществлялись достаточно быстро в тех случаях, когда Ost-West Handelsbank AG выбирал в качестве своего корреспондента Citibank, NA, и в течение нескольких часов, если в качестве корреспондента выбирались American Express Bank Ltd или Wachovia Bank, NA. Ничем другим, кроме как особым отношением двух последних банков к обработке переводов российских банков, даже межбанковских, объяснить эту разницу было невозможно.

Впрочем, иногда проблемы со скоростью обработки возникают просто на пустом месте. Например, однажды при работе с ABN AMRO Bank NV после перехода с FACET (программа связи типа "банк - клиент") на SWIFT были отмечены задержки в обработке переводов. Оказалось, что в системе обработки этого банка просто не поставили вовремя соответствующую отметку. Иногда отмечаются задержки в обработке переводов при смене банка-корреспондента, вызванные не тем, что корреспондент настороженно относится к новому клиенту, а всего-навсего незначительными на первый взгляд отличиями его правил STP от тех, к которым привыкли при работе через предыдущего корреспондента. Эти примеры всего лишь иллюстрируют банальную истину: правила правилами, а реальная жизнь течет с некоторыми от них отклонениями.

В целом практика работы с различными американскими банками говорит о том, стандартный перевод выполняется в течение нескольких минут, и если это время оказывается заметно больше, причину следует искать не в особенностях CHIPS, а в особенностях работы конкретных банков.

3.2. Обработка платежных поручений

на основе однозначных идентификаторов

Правила CHIPS допускают следующие способы однозначного указания получателя средств:

- с помощью номера счета;

- с помощью SWIFT-кода;

- с помощью UID - шестизначного кода, присваиваемого CHIPS клиентам (в первую очередь банкам, но не только) участников CHIPS.

Остановимся на одном важном принципе, отраженном в Правилах CHIPS, который явно противоречит привычным правилам, принятым при расчетах в рублях: с целью ускорения расчетов в системе, устранения всех оснований для прерывания автоматической обработки переводов Правила утверждают право банков зачислять средства на основании лишь указанных в платежных поручениях идентификаторов банков и клиентов, например только по указанным номерам счетов независимо от присутствующей текстовой информации.

Даже если банк указан с помощью SWIFT-кода, при наличии указанного в этом же поле корреспондентского счета приоритет нередко будет отдаваться номеру счета, который будет кредитован даже несмотря на то, что указанный SWIFT-код принадлежит другому банку.

Здесь следует отметить, что алгоритмы обработки двойных идентификаторов, которые указаны в платежных поручениях (т.е. SWIFT-кодов и одновременно числовых идентификаторов в соответствующем подполе), могут быть разными в различных банках. Во многих случаях приоритет будет отдаваться числовому идентификатору автоматически, однако в некоторых системах, например в Bank of New York, подобные переводы попадают на ручную доработку.

В дополнение к указанной политике CHIPS публикует списки банков, которые открыли свои счета в банках - участниках CHIPS, с указанием UID. Таким образом, перекладывая всю ответственность за точность платежных реквизитов на отправителей исходных инструкций, CHIPS одновременно обеспечивает их информацией, необходимой для правильного оформления переводов.

Аналогичный по смыслу подход принят и в отношении разнообразных инструкций типа "известить получателя по телефону". Правила устанавливают, что банк, получивший подобные инструкции, не будет нести ответственности, если не сможет их выполнить. Фактически можно считать, что такие инструкции никто выполнять и не будет.

3.3. UID - Universal Identification Number

и база данных CHIPS

В заключение раздела о Правилах CHIPS целесообразно подчеркнуть некоторые особенности UID. Во-первых, для того чтобы банку был присвоен UID, участник CHIPS, открывший ему счет, должен передать соответствующую информацию об этом счете в CHIPS. Как показывает практика, это происходит не всегда или по крайней мере не всегда своевременно. Банк может открыть счет, работать, но информация о нем в базе данных CHIPS может при этом отсутствовать. Аналогично информация о закрытии какого-либо счета может поступать в CHIPS с опозданием, иногда довольно значительным. Наконец, некоторые банки зарегистрированы в CHIPS без своих SWIFT-кодов - видимо, зарегистрированы в этой базе они были до подключения к SWIFT, и уведомить CHIPS об изменениях до сих пор никто не удосужился.

Таким образом, даже официальная информация CHIPS о корреспондентских счетах не является ни полной, ни абсолютно точной.

И, наконец, однажды присвоенный банку UID может измениться. Если в какой-то момент у банка не останется счетов, открытых в банках - участниках CHIPS, его UID будет удален из базы данных CHIPS. В последующем при открытии счета UID будет присваиваться заново, его новое значение не будет равно предыдущему, то есть, несмотря на свое название, UID является не вполне универсальным идентификатором <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Официальная база данных CHIPS доступна в интерактивном режиме на сайте CHIPS, адрес ее страницы в настоящее время www.chips.org/uid/uid_form.php

4. Преобразования платежных поручений в CHIPS

Учитывая ориентацию CHIPS в первую очередь на международные расчеты, внутренние форматы сообщений CHIPS в целом позволяют достаточно точно передавать платежные инструкции, получаемые американскими банками от своих корреспондентов с использованием традиционных средств банковской связи, в первую очередь SWIFT, однако механизм передачи информации о комиссиях, эквивалентный полям 33B, 71A, 71F и 71G сообщений SWIFT, практически отсутствует. Последнее отчасти можно объяснить тем, что американские банки вообще, как правило, не передают указатель расходов, содержащийся в получаемых ими платежных поручениях, далее.

Кроме того, на практике приходится учитывать, что преобразование сообщений SWIFT в сообщения CHIPS и обратно далеко не всегда осуществляется в американских банках так, как этого можно было бы ожидать; реальные системы обработки в этих банках не всегда реализуют даже те возможности, которые формально заложены в стандарт сообщений. В связи с этим, рассматривая результаты преобразования переводов, пересылаемых через CHIPS, нет смысла подробно анализировать структуру сообщений в этой системе, целесообразно ограничиться лишь некоторыми иллюстрациями работы американских банков - участников CHIPS. Приведенные примеры, взятые из практики автора, не претендуют на полноту освещения проблемы, они лишь иллюстрируют необходимость учитывать не только стандарты, но не в меньшей степени индивидуальные особенности работы американских банков.

4.1. Пересылка информации о комиссиях в сообщениях CHIPS

Во-первых, отметим еще раз, что платежные инструкции, передаваемые по CHIPS, не имеют специальных полей как для указателя расходов, так и для информации о списанных комиссиях и изначально отправленной суммы. Этот факт отражает общую практику работы американских банков, согласно которой способ списания комиссий определяется не полученным указателем расходов, а условиями ведения корреспондентского счета банка, с которого списываются или на который зачисляются средства. Фактически любой перевод, отправленный в американский банк с указателем расходов "за счет получателя", после отправки из этого банка далее - независимо от использованной системы расчетов, даже в случае book transfer - становится переводом, эквивалентным переводу с указателем расходов SHA: расходы на стороне отправителя, включая расходы его американского корреспондента, то есть первого встреченного на пути американского банка, оказываются за счет отправителя, а все остальные - если они предусмотрены - могут оказаться за счет получателя.

Переход к МТ103, самой существенной частью которого стало значительное расширение возможности передачи информации о списываемых комиссиях по всей цепочке платежа, не привело к изменению принципов работы американских банков, но совсем в стороне от процесса детализации этой информации они не остались. Реализация передачи информации о полях, связанных с комиссиями, оказалась очень простой: американские банки стали включать в формируемые ими сообщения CHIPS информацию об указателях расходов, списанных комиссиях и изначально отправленных суммах (информацию из полей 33B, 71A и 71F получаемых ими МТ103) как текстовую информацию в поле 600 сообщений CHIPS, то есть как часть деталей платежа.

Приведем фрагмент одного такого сообщения:

     
   —————————————————————————————————————————————¬
   |    ...                                     |
   |    [260] Amount:USD1240.00                 |
   |    ...                                     |
   |    [600] Orig to Benef Info:PAYMENT FOR    |
   |    MEDICAL EDUCATION IN RUSSIAN STATE      |
   |    MEDICAL UNIVERSITY                      |
   |    33B=USD1280,00 71A=BEN 71F=USD20,00     |
   |    ...                                     |
   L—————————————————————————————————————————————
   

Видно, что к деталям платежа просто добавлено содержимое полей исходного МТ103. Комиссия американского банка, равная 20 USD, явно не отражена, о ее существовании и величине можно лишь догадываться, исходя из имеющихся данных.

В данном случае задача определения суммы комиссии и ее источника проста, поскольку было известно содержание отправленного американскому корреспонденту МТ103. Сложнее обстоит дело с получаемыми из американских банков МТ103, поскольку в этих случаях, на основании только таких МТ103, не всегда можно определить точный и полный путь платежа, да и тарифы участвовавших в процессе банков обычно неизвестны. Более того, приходится учитывать, что в общем случае неизвестны ни алгоритмы переводов информации из исходных МТ103 в сообщения CHIPS американскими банками, ни алгоритмы считывания этой информации и перевода ее в конечные МТ103 участниками CHIPS, получающими эти сообщения.

Некоторые примеры МТ103, полученных из американских банков, приведены в таблице 1. Здесь, для того чтобы исключить хотя бы влияние возможных различий алгоритмов формирования исходящих сообщений, приведены МТ103 только из одного американского банка - ABN AMRO Bank NV (в качестве дополнительной информации для анализа этих МТ103 укажем, что комиссия самого ABN AMRO Bank NV во всех этих случаях списывалась со счета банка получателя, то есть никак не влияла на сумму перевода и не отражалась в МТ103).

Таблица 1

     
   ——————————T————————————————————T————————————————————————T———————————————————T—————————————————————
   

Посредник¦ AEIB US 33 ¦ BKCH US 33 ¦ CHAS US 33 ¦ CITI US 33

     
   ——————————+————————————————————+————————————————————————+———————————————————+—————————————————————
   

Полученное¦... ¦... ¦... ¦...

МТ103 ¦:32A:031117USD29985,¦:32A:031117USD19985, ¦:32A:031125USD5975,¦:32A:031118USD100000,

¦:33B:USD30000, ¦:33B:USD19985, ¦:33B:USD6000, ¦:33B:USD100000,

¦... ¦... ¦... ¦...

¦:52D:ABOCCNBJ050 ¦:52D:BANK OF CHIN ¦:52A:VTBRRUM2KRA ¦:52A:BSUICH22120

¦... ¦MANZHOULI ¦... ¦...

¦:70:/RFB/ ¦... ¦:71A:SHA ¦:71A:BEN

¦STPA03111700409 ¦:70:/RFB/031117MS3067060¦71F:USD25, ¦:71F:USDO,

¦15.00 FEE DEDUCTED ¦:71A:SHA ¦... ¦...

¦:71A:BEN ¦:72:/ACC/...LESSCOMM US ¦ ¦

¦:71F:USD0, ¦//D 15.00: ¦ ¦

¦... ¦... ¦ ¦

     
   ——————————+————————————————————+————————————————————————+———————————————————+—————————————————————
   

Эти примеры демонстрируют в первую очередь несоответствие реальных МТ103, получаемых из американских банков, формальным правилам SWIFT. Из них, однако, можно по крайней мере догадаться, какая сумма была отправлена изначально. Следующий пример МТ103, полученного из Ost-West Handelsbank AG, показывает, что в процессе переработки платежного поручения американскими банками информация о первоначально отправленной сумме может пропасть безвозвратно:

     
   —————————————————————————————————————————————¬
   |   ...                                      |
   |   :32A:050318USD4975,00                    |
   |   :33B:USD4985,00                          |
   |   ...                                      |
   |   :52A:IORTBGSFXXX                         |
   |   ...                                      |
   |   :71A:SHA                                 |
   |   :71F:USD10,00                            |
   |   ...                                      |
   L—————————————————————————————————————————————
   

Указанная здесь комиссия в 10 USD является комиссией Ost-West Handelsbank AG, комиссия его американского корреспондента (в данном случае - Citibank, NA) списывается со счета этого банка и на сумму перевода не влияет.

Первоначально же отправленная сумма была равна 5000 USD, указатель расходов в исходном МТ103 был OUR. В данном случае 15 USD являлись комиссией American Express Bank Ltd, корреспондента Investbank PLC, списанной на основании соглашения типа bene deduct, но вся информация об этом в итоге пропала.

Словом, первая попытка американских банков реализовать передачу информации о списываемых комиссиях оказалась не самой успешной.

4.2. Передача SWIFT-кодов в сообщениях CHIPS

Как отмечалось выше, Правила CHIPS устанавливают, что бенефициар (или банк бенефициара) в сообщениях CHIPS может идентифицироваться номером счета, UID или SWIFT-кодом. Для определения типа идентификатора в сообщениях CHIPS предусмотрены соответствующие указатели, в частности так называемая опция В для указания SWIFT-кода. Таким образом, Правила обеспечивают возможность использования самого популярного метода форматирования переводов, при котором банки идентифицируются только своими SWIFT-кодами без указания номеров счетов или UID.

Однако при практическом использовании такого варианта иногда отмечаются случаи передачи SWIFT-кода как обычной символьной последовательности, что приводит к ручной доработке переводов на одном из этапов. В сегодняшней практике российских банков эта проблема наиболее актуальна для межбанковских переводов на счета контрагентов в европейских банках. Подобные переводы априори представляются очень простыми и нередко оформляются так, как показано в следующем примере:

     
   —————————————————————————————————————————————¬
   |   ...                                      |
   |   :56A:CITIUS33                            |
   |   :57A:OWHBDEFF                            |
   |   :58A:MEZTRUMM                            |
   |   ...                                      |
   L—————————————————————————————————————————————
   

Однако время от времени европейские банки получают в результате от своих американских корреспондентов МТ202, в которых SWIFT-код бенефициара указан в поле 58 с опцией D, а не A, как следовало бы ожидать.

Анализ подобных случаев выявил неожиданное: системы обработки некоторых американских банков передают SWIFT-коды в формируемых ими сообщениях CHIPS без использования предназначенной для этой цели опции В, то есть обозначая эти коды просто как символьные последовательности (или обрабатывают полученные сообщения с этой опцией как текстовые), причем такой вариант реализуется в тех случаях, когда SWIFT-код отсутствует в базе данных CHIPS, то есть этому коду невозможно сопоставить какой-либо UID. Как ни удивительно, но подобная ошибка была обнаружена как минимум в двух разных американских банках, один из которых подтвердил, что такая ошибка в его системе обработки действительно имеется, и ее устранение запланировано на вторую половину 2006 г.

Учитывая определенную бессистемность использования SWIFT-кодов, выглядит вполне естественной ориентация американских банков на приоритет числовых идентификаторов, хотя, конечно, наличие подобных ошибок выглядит странно, особенно если учесть, что опция В в сообщениях CHIPS внедрена более 10 лет назад.

Во избежание задержек обработки переводов (ведь в подобных случаях европейские банки вынуждены обрабатывать SWIFT-коды своих клиентов вручную) целесообразно указывать наряду со SWIFT-кодами номера корреспондентских счетов банков, например:

     
   —————————————————————————————————————————————¬
   |    ...                                     |
   |    :56A:CITIUS33                           |
   |    :57A:OWHBDEFF                           |
   |    :58А:/010351416                         |
   |    MEZTRUMM                                |
   |    ...                                     |
   L—————————————————————————————————————————————
   

Номер корреспондентского счета Ost-West Handelsbank AG указывать не обязательно: поскольку его корреспондентский счет открыт в американском банке, он включен в базу данных CHIPS, и описанная выше ошибка не возникает, UID для него находится в американских базах данных.

5. Список участников CHIPS

В таблице 2 приведен полный список участников CHIPS по состоянию на 1 мая 2006 г. Можно было бы ограничиться ссылкой на страницу официального сайта CHIPS <1>, если бы не одно обстоятельство, которое в немалой степени служит причиной появления данного раздела: на сайте CHIPS участники перечислены без указания их SWIFT-кодов и кодов ABA. Однако именно эти коды, а не коды участников используются при форматировании переводов в повседневной практике, и, как показывает опыт, время от времени возникают вопросы о взаимном соответствии всех трех кодов.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> www.chips.org/customers.php.

Таблица 2

     
   —————————T———————————————————————————————T——————————————T—————————
   

Код ¦ Название банка ¦ SWIFT-код ¦ Код ABA

участника¦ ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0001 ¦Bank of New York ¦ IRVT US 3N ¦021000018

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0002 ¦JPMorgan Chase Bank, N.A. ¦ CHAS US 33 ¦021000021

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0008 ¦Citibank, N.A. ¦ CITI US 33 ¦021000089

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0103 ¦Deutsche Bank Trust Company ¦ BKTR US 33 ¦021001033

¦Americas ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0108 ¦HSBC Bank USA ¦ MRMD US 33 ¦021001088

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0112 ¦Northern Trust Company ¦ CNOR US 33 ¦026001122

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0159 ¦American Express Bank Ltd ¦ AEIB US 33 ¦124071889

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0184 ¦Banco Bilbao Vizcaya, S.A. ¦ BBVA US 33 ¦026001847

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0217 ¦National Bank of Kuwait SAK ¦ NBOK US 33 ¦026000217

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0253 ¦Bank of Nova Scotia ¦ NOSC US 33 ¦026002532

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0256 ¦Standard Chartered Bank ¦ SCBL US 33 ¦026002561

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0257 ¦Barclays Bank PLC ¦ BARC US 33 ¦026002574

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0279 ¦Bank Leumi USA ¦ LUMI US 3N ¦026002794

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0285 ¦Wachovia Bank, N.A., Charlotte ¦PNBP US 33 СНА¦053000219

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0326 ¦Bank of China ¦ BKCH US 33 ¦026003269

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0355 ¦Banco do Brasil S.A. ¦ BRAS US 33 ¦026003557

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0378 ¦Deutsche Bank AG ¦ DEUT US 33 ¦026003780

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0407 ¦Wells Fargo Bank, N.A. ¦ WFBI US 33 ¦026004077

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0422 ¦Societe Generale ¦ SOGE US 33 ¦026004226

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0430 ¦Mizuho Corporate Bank Ltd ¦ MHCB US 33 ¦026004307

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0480 ¦Brown Brothers Harriman And Co.¦ BBHC US 33 ¦026004802

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0487 ¦State Street Bank And Trust Co.¦ SBOS US 3N ¦026009166

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0509 ¦Wachovia Bank, N.A., New York ¦PNBP US 3N NYC¦026005092

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0531 ¦Banca Intesa S.P.A. ¦ BCIT US 33 ¦026005319

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0555 ¦M & T Bank ¦ MANT US 33 ¦022000046

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0768 ¦BNP Paribas New York ¦ BNPA US 3N ¦026007689

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0799 ¦UBS AG ¦ UBSW US 33 ¦026007993

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0804 ¦Commerzbank AG ¦ СОВА US 3X ¦026008044

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0807 ¦Calyon ¦ CRLY US 33 ¦026008073

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0824 ¦KBC Bank N.V. ¦ KRED US 33 ¦026008248

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0830 ¦Dresdner Bank AG ¦ DRES US 33 ¦026008303

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0855 ¦Banco de la Nacion Argentina ¦ NACN US 33 ¦026008552

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0861 ¦Banca di Roma ¦ BROM US 33 ¦026008617

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0862 ¦Mitsubishi UFJ Trust And ¦ MTBC US 33 ¦026008620

¦Banking Corporation ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0865 ¦Credit Industriel et Commercial¦ CMCI US 33 ¦026008659

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0869 ¦Bangkok Bank Public Company Ltd¦ BKKB US 33 ¦026008691

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0886 ¦Bank Hapoalim, B.M. ¦ POAL US 33 ¦026008866

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0908 ¦International Commercial Bank ¦ ICBC US 33 ¦026009085

¦of China ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0914 ¦State Bank of India ¦ SBIN US 33 ¦026009140

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0958 ¦ABN AMRO Bank N.V. ¦ ABNA US 33 ¦026009580

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0959 ¦Bank of America, N.A. ¦ BOFA US 3N ¦026009593

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0963 ¦Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, ¦ BOTK US 33 ¦026009632

¦Ltd ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0967 ¦Sumitomo Mitsui Banking ¦ SMBC US 33 ¦026009674

¦Corporation ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0976 ¦Israel Discount Bank of New ¦ IDBY US 33 ¦026009768

¦York ¦ ¦

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

0981 ¦Banca Nazionale del Lavoro ¦ BNLI US 33 ¦026009810

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

1262 ¦Bank of Communications ¦ COMM US 33 ¦026012629

     
   —————————+———————————————————————————————+——————————————+—————————
   

Формально любой из указанных выше кодов - код участника, SWIFT-код или код ABA - может быть использован в сообщениях SWIFT для идентификации нужного банка. Возможные различия в результатах использования разных способов форматирования обусловливаются особенностями систем обработки сообщений.

Наиболее универсальным способом форматирования полей, в которых указываются участники CHIPS, является указание их с помощью только SWIFT-кодов.

С одной стороны, поскольку адресация сообщений в CHIPS осуществляется по коду участника, логично было бы использовать вместе с этим кодом и код участника. Однако следует отметить, что использование кода участника CHIPS в полях типа А не предусмотрено явно стандартами SWIFT (т.е. код СР упоминается в качестве допустимого только для полей типа D), хотя система контроля синтаксиса SWIFT и не запрещает такой способ форматирования. Вероятно, как результат, в некоторых системах автоматическая обработка кода CP в полях с опцией A не предусмотрена. Использование кода участника с опцией D в качестве стандарта также нецелесообразно, поскольку некоторые другие системы, в первую очередь европейских банков, требуют указывать банки с помощью именно SWIFT-кодов.

Вышеприведенная таблица, по существу, показывает, какие именно SWIFT-коды и коды ABA считаются кодами соответствующих участников CHIPS. Это соответствие является общепринятым, хотя и не установлено официально (см. таблицу участников на сайте CHIPS).

Здесь же необходимо отметить, что данное соответствие не всегда очевидно из банковских справочников, что нередко приводит к путанице, иллюстрируемой следующим примером.

Согласно BIC Directory головная контора американского филиала UBS AG с кодом UBSWUS33 находится в Стамфорде, штат Коннектикут. В Нью-Йорке расположены два отделения, одно из которых (с кодом UBSWUS33PID) указано как PRIVATE BANKING DEPARTMENT, зато второе (с кодом UBSWUS33PAK) никак не отмечено, но именно его SWIFT-код, на основании адреса, хочется считать кодом департамента, ответственного за расчеты в CHIPS, тем более что в справочнике Fedwire UBS AG зарегистрирован именно в Нью-Йорке, а в Стамфорде никаких отделений не указано. Если попытаться проверить все это по еще какому-нибудь авторитетному изданию, например по Bankers' Almanac, Jan. 2006 (самое свежее издание на момент создания данного текста), картина яснее не становится: код участника CHIPS 0799 указан вместе с кодами UBSWCHZH80A и UBSW-CHZH (перечисленными через запятую) головной конторы в Цюрихе.

Данный случай, по сути, иллюстрирует достаточно банальную истину: абсолютно надежных универсальных справочников не существует, каждый отражает лишь ту информацию, которая в него введена. А поскольку разные справочники пополняются в общем случае из разных источников, то поиск данных нужно вести по тем справочникам, которые соответствуют характеру операции.

Таким образом, в данном случае следовало бы указывать участников CHIPS с помощью их кодов в полях типа D, но... Как уже говорилось, некоторые системы обработки переводов основаны на других принципах.

5.1. Использование кода ABA для указания участника CHIPS

Все вышесказанное относилось к форматированию перевода банком, находящимся за пределами США. Но если банк отправителя находится в США, то в этом случае для перевода в адрес участника CHIPS (включая его клиентов, в том числе российских) нередко используется Fedwire.

Казалось бы, этот случай не должен представлять интереса для читателей - мы же не в Штатах.

Но, как ни странно, довольно часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда клиент российского банка просит сообщить реквизиты для перевода в его пользу именно с указанием кода ABA - банк его американского контрагента почему-то не в состоянии определить этот код по указанному SWIFT-коду самостоятельно.

Пожалуй, этот случай является единственным, реально встречающимся в практике, когда информация из четвертого столбца вышеприведенной таблицы используется.

6. Источники информации

Основным источником информации о CHIPS и, что особенно важно для практики, о банках, корреспондентские счета которых открыты в банках - участниках CHIPS, является уже упоминавшийся официальный сайт этой организации.

К сожалению, наиболее важный для практики инструмент - поиск корреспондентов по базе CHIPS - реализован в этой официальной версии только в интерактивном режиме, в то время как для практической работы целесообразно встроить эту базу в банковскую систему подготовки переводов.

В настоящее время известен один сайт, допускающий скачивание базы данных CHIPS в виде текстовых файлов, которые могут быть преобразованы к любому удобному виду, - сайт Deutsche Bank Trust Company Americas <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> https://rpl.tss.db.com/dbpsg/index.htm.

Данные на этом сайте обновляются практически ежедневно, до настоящего времени не удалось отметить каких-либо отличий этих данных от официальных. Хотя сайт не является официальным источником информации и, как результат, может оказаться в какой-то момент недоступен, целесообразно использовать его данные - практика показала, что затраты на внедрение соответствующего контроллера в автоматизированную систему банка невелики, а эффект значителен даже для небольшого банка.

В.С.Копалов

Начальник отдела расчетов

ОАО "Межтопэнергобанк"

Подписано в печать

09.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——