"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 3, 2005

Вопрос: Водитель - владелец автомобиля имеет два страховых полиса: полис ОСАГО - с 10 апреля 2004 г. по 9 октября 2004 г. и полис АВТОКАСКО - с 31 августа 2004 г. по 30 августа 2005 г. 2 ноября 2004 г. вследствие нарушения страхователем п.п.1.6 и 10.1 ПДД происходит дорожно-транспортное происшествие. В результате ДТП страхователь из-за полученных ранений скончался на месте, три пассажира, находившиеся в его машине, получили серьезные телесные повреждения, значительный материальный ущерб причинен второму транспортному средству, виновность водителя которого в нарушении ПДД не установлена. В соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая компания обязана оплатить стоимость восстановительного ремонта автомобиля потерпевшего - второго участника ДТП; произвести страховую выплату за причинение вреда здоровью пассажиров, находившихся в автомобиле застрахованного; вправе предъявить регрессное требование к застрахованному как к лицу, управляющему транспортным средством в период, не предусмотренный договором обязательного страхования. Согласно Правилам страхования средств наземного транспорта и заключенному договору добровольного страхования АВТОКАСКО страховая компания должна также оплатить стоимость восстановительного ремонта автомобиля причинителя вреда, т.е. страхователя. Возможно ли в таком случае предъявление регрессного требования и если да, то к кому именно? Имеется ли возможность не производить выплату по полису страхования средств наземного транспорта и осуществить зачет в счет возмещения регрессного требования?

Ответ: Если бы договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) в момент дорожно-транспортного происшествия (ДТП) действовал, то данное происшествие являлось бы страховым случаем как по полису АВТОКАСКО, так и по полису ОСАГО. Поскольку имело место причинение вреда при взаимодействии двух источников повышенной опасности, в соответствии с ч.2 п.3 ст.1079 ГК РФ вред, причиненный их владельцам, возмещается на общих основаниях (ст.1064 ГК РФ). Согласно п.2 ст.1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Так как второй водитель не допускал каких-либо нарушений Правил дорожного движения (ПДД), он должен быть освобожден от обязанности по возмещению вреда, причиненного погибшему. Страховая компания обязана возместить материальный ущерб, понесенный владельцем второй автомашины, вред здоровью пассажиров, а также оплатить ущерб, причиненный автомашине погибшего.

Однако страховой случай по договору обязательного страхования произошел в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, поэтому согласно абз.7 ст.14 Закона об ОСАГО страховщик имеет право регрессного (обратного) требования к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты. Поскольку причинитель вреда погиб, требования страховщиком могут быть предъявлены только к его наследникам, если таковые имеются. Должны ли наследники оплачивать регресс?

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследователю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом. Однако обязанности наследодателя по удовлетворению регрессных требований не исключаются из наследственной массы. Они не могут быть квалифицированы и как неразрывно связанные с личностью наследодателя, поскольку могут быть удовлетворены и без него за счет наследственного имущества.

В п.1 ст.1114 ГК РФ указано, что днем открытия наследства считается день смерти гражданина. Поскольку основанием для регрессных требований является наступление страхового случая в период, не предусмотренный договором ОСАГО, а это имело место в день открытия наследства, то, таким образом, обязанность наследодателя по возмещению страховщику суммы страховой выплаты по полису ОСАГО входит в состав наследства и переходит в порядке универсального правопреемства к наследнику, если он один, или к наследникам, если их несколько. В первом случае требование в порядке регресса может быть предъявлено к наследнику в полном размере. Во втором случае такие требования могут быть заявлены ко всем наследникам пропорционально их доле в наследстве либо к одному из них, так как согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом каждый из наследников отвечает по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредитор, в данном случае страховщик, имеет право предъявить требования к наследникам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. В отношении регрессных требований как вновь возникших прав действует общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента фактической выплаты страховщиком страхового возмещения потерпевшим. Поскольку здесь несколько потерпевших, вполне возможна ситуация, когда страховые выплаты каждому из них будут производиться в разные сроки. Срок исковой давности по регрессному требованию, связанному с выплатой конкретному потерпевшему, начинает течь в день страховой выплаты именно ему.

До принятия наследства требования страховой компании могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до того момента, когда наследство будет принято наследниками или произойдет переход выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

Следует также учитывать, что согласно ч.2 п.3 ст.1175 ГК РФ при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Если наследников нет либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все наследники отстранены от наследования, либо наследники не приняли наследство или отказались от наследства, в соответствии с п.2 ст.1151 ГК РФ выморочное имущество переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации. Тогда страховая компания вправе предъявить регрессные требования к Российской Федерации.

Что касается зачета страховой выплаты по полису АВТОКАСКО в счет регрессных требований, связанных с выплатой страхового возмещения по полису ОСАГО, то такой зачет возможен. Зачет как способ прекращения обязательств применяется при наличии следующих условий:

кредитор по одному обязательству является должником по другому, а должник по первому обязательству выступает кредитором по второму;

требования, являющиеся предметом зачета, однородны, т.е. касаются денежных обязательств или одинаковых вещей, других видов имущества;

срок исполнения соответствующих требований наступил или исполнение может быть востребовано в любой момент;

имеется заявление хотя бы одной стороны о зачете (ст.410 ГК РФ).

Выплата страхового возмещения по договору страхования наземного транспорта должна быть произведена страховщиком наследнику или наследникам погибшего страхователя, т.е. они являются кредиторами, а страховщик - должником в этом обязательстве. В то же время страховая компания выступает в качестве кредитора по регрессным требованиям, а наследник или наследники - должников. Таким образом, налицо встречные обязательства.

Согласно закону зачет не ограничивается рамками одного договора, поэтому вполне возможен зачет встречных требований по двум и более договорам, по договору и внедоговорному обязательству, по двум и более внедоговорным обязательствам. Этот вывод подтверждается положениями п.п.7 и 19 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 29.12.2001 N 65), где говорится о том, что ст.410 ГК РФ не требует, чтобы предъявляемое к зачету требование вытекало из того же обязательства или из обязательства одного вида, и о возможности зачета обязательств, возникших из нескольких договоров.

Требования о страховой выплате и регрессе являются однородными, поскольку выражаются в денежной форме. Если наследники в соответствии с условиями договора страхования АВТОКАСКО потребуют оплаты стоимости ремонта поврежденной машины погибшего страхователя, то зачет также возможен при условии, что деньги должны быть выплачены непосредственно наследникам.

Вопрос о сроках требования более сложный. Срок исполнения обязательства по страховой выплате по полису страхования наземного транспорта может наступить лишь после заявления соответствующего требования наследниками. Они такое требование вправе заявить только после принятия наследства. Иными словами, зачет в такой ситуации может быть осуществлен после принятия наследниками наследства и предъявления требования о выплате страхового возмещения к страховой компании. Нередко страховщики производят страховую выплату до момента принятия наследства по заявлению супруга или другого родственника умершего, если тот обозначен в полисе в качестве выгодоприобретателя. В этом случае зачет может быть произведен раньше.

Для осуществления зачета достаточно волеизъявления одной страховой компании (при этом страховщик должен направить наследнику или наследникам письменное заявление о зачете), но нет препятствий и для заключения соглашения о зачете между участниками этой сделки.

С.Дедиков

Московское перестраховочное общество

Подписано в печать

19.01.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——