"Финансовая газета", 2007, N 12

РОЛЬ ЗАЯВЛЕНИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ В ОТНОШЕНИЯХ

МЕЖДУ СТРАХОВАТЕЛЕМ И СТРАХОВЩИКОМ

При заключении договора добровольного страхования роль заявления страхователя нередко является предметом обсуждения специалистов.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Данную норму можно трактовать так, что для заключения договора страхования путем составления одного документа заявление от страхователя не требуется. Однако, не углубляясь в анализ теоретического вопроса о том, что именно в процессе переговоров о заключении договора страхования является офертой и акцептом, очевидно, что и в случае заключения договора путем составления одного документа волеизъявление страхователя (в той или иной форме) относительно желания заключить договор должно иметь место. Следовательно, указание в п. 2 ст. 940 ГК РФ о необходимости заявления страхователя только применительно к заключению договора путем выдачи страхового полиса (свидетельства и т.п.) является неточным.

При заключении договора путем принятия страхователем полиса, выданного на основании его устного заявления, не должно быть проблем с определением соотношения содержания договора и волеизъявления страхователя. Если заявление сделано устно, то юридическое значение имеют только те положения, которые стороны письменно изложили в полисе. В случае заключения договора на основании письменного заявления страхователя возможны более сложные ситуации, в том числе такие, которые могут вызвать спор между сторонами договора относительно толкования достигнутых договоренностей.

Вопрос о роли письменного заявления страхователя при заключении договора затронут в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75. Проанализировав судебную практику, Президиум ВАС РФ пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования путем вручения страхователю подписанного страховщиком страхового полиса, который был выдан на основании его письменного заявления, существенные условия договора страхования содержатся и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. В рассмотренном Президиумом ВАС РФ случае заявление содержало условие, которое в полисе отражено не было. Однако в полисе содержалась ссылка на заявление, а также были указаны номер и дата заявления. Президиум ВАС РФ решил, что в данном случае спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме и заявление дополняет полис. По нашему мнению, в упомянутом Информационном письме изложен лишь один из вариантов возможных ситуаций, которые возможны при письменном оформлении заявления на страхование. Назначение письменного заявления, роль, которую оно будет играть в дальнейших отношениях между страхователем и страховщиком, в том числе и при появлении споров, могут зависеть от ряда факторов, в том числе и от того, каким образом это заявление составлено, используется ли форма страховщика или применяется произвольная форма, имеется ли в полисе ссылка на заявление и т.д.

В случае если стороны предполагают, что письменное заявление будет содержать часть условий договора, следует указать в полисе на то, что заявление является неотъемлемой частью договора, указать номер и дату заявления, желательно - и место составления. Стороны зачастую поступают таким образом, когда не имеет смысла дублировать в полисе большие объемы информации, которые указаны в заявлении (например, при страховании имущества, а также в иных аналогичных случаях). Для данных ситуаций, по нашему мнению, целесообразно использовать форму заявления, разработанную страховщиком, и сделать запись об этом непосредственно в бланке заявления (например, "заявление составлено по форме страховщика"). На практике заключение договоров с использованием формы заявления, разработанной страховщиком, широко используется, но ссылка на то, что форма предлагается страховщиком, порой отсутствует. При этом если указанная ссылка отсутствует, то действующему законодательству договор противоречить не будет. Однако применение данной ссылки, по нашему мнению, весьма целесообразно для того, чтобы сделать дополнительный акцент на том, что в заявлении содержится два вида информации: часть договора и ответы страхователя на письменный запрос страховщика. Последнее важно, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Поскольку заявление по форме страховщика содержит письменные вопросы, на которые страхователь дает ответы, данный документ и будет ответом страхователя на письменный запрос страховщика. Если в бланке заявления указать, что информация, предоставленная страхователем в заявлении, является ответом на письменный запрос страховщика в соответствии со ст. 944 ГК РФ, то это сделает роль предоставленных сведений еще более понятной. Из текста заявления будет видно, что страхователь знал о значении заявления и о последствиях предоставления недостоверной информации. Следует отметить, что если в полисе имеется ссылка на то, что договор заключен на основании письменного заявления страхователя (с указанием номера и даты), то информацию, содержащуюся в заявлении, судебные органы, как правило, признают сведениями, предоставленными страхователем по письменному запросу страховщика в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 944 ГК РФ. При этом в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. По нашему мнению, бремя доказывания того, что предоставленная информация не является заведомо ложной, лежит на страхователе.

В то же время, если в полисе не имеется ссылки на то, что договор заключен на основании заявления страхователя (с указанием номера и даты), то мы считаем, что страховщик вправе отклонить претензии страхователя относительно расхождений между полисом и письменным заявлением. В этом случае, если полис принят страхователем, то договор заключен на указанных в нем условиях и заявление страхователя можно считать лишь волеизъявлением страхователя, которое страховщиком отклонено, при этом страхователю были предложены иные условия, указанные в полисе. Страховщик имеет все основания утверждать, что принятие страхователем полиса, в котором не имеется ссылки на то, что договор страхования заключен на основании конкретного заявления страхователя (с указанием номера и даты), означает заключение договора на условиях, которые содержатся только в полисе.

А.Соловьев

Юрист

Подписано в печать

21.03.2007

————