"Управление в страховой компании", 2007, N 4

КОЛЛЕКТОРСКИЕ УСЛУГИ - ВАЖНЫЙ ЭЛЕМЕНТ ИНФРАСТРУКТУРЫ

СТРАХОВОГО РЫНКА

В финансовом мире России по вполне понятным причинам рост объемов бизнеса нередко сопровождается ростом объемов просроченной задолженности. Характерно это и для страхования, где могут возникнуть проблемы с получением средств по регрессным искам. В связи с этим менеджменту страховых компаний необходимо учитывать возможность обращения к коллекторским агентствам по взысканию долгов. Об этой проблеме говорилось на первой ежегодной конференции "Коллекторский бизнес: новые решения, успешный опыт", проведенной Агентством социально-экономического партнерства 25 - 26 июня.

Прежде всего следует отметить, что в апреле текущего года лидерами рынка коллекторских услуг - ООО "Долговое агентство "Пристав", ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" и ЗАО "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" (ФАСП) - при участии Ассоциации региональных банков России была создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Основными предпосылками для создания НАПКА стали рост объемов кредитования и последовавший за ним рост объемов просроченной задолженности, а также отсутствие законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств, и, как следствие, появление на рынке недобросовестных компаний, оказывающих услуги по взысканию проблемной задолженности. Основной целью НАПКА является развитие цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности.

Рынок услуг по взысканию долгов будет расти

при любом сценарии развития экономики

Выступивший на конференции президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса С.А. Рахманин отметил, что проблема с возвратом кредитных средств существует практически во всех развитых странах и нигде не решена на сто процентов.

Вполне понятно, что решение этой проблемы призвано обеспечить снижение затратности банковского бизнеса в целях увеличения доступности кредитных денег ради того, чтобы в России появились дешевые кредиты, поскольку очевидно, что развитие банковской инфраструктуры и снижение кредитных ставок невозможны без снижения затрат. И очень важную роль в этих процессах призваны решать именно коллекторские компании, так как общее уменьшение процента невозвратов по кредитам позволит банкам снизить процентные ставки, ведь не секрет, что сегодня потери и риски от недобросовестных заемщиков банки вынуждены закладывать в процент по обслуживанию кредита.

С.А. Рахманин обратил внимание на позитивную тенденцию расширения сотрудничества коллекторских агентств с банками. Все больше банков сами обращаются за помощью по возврату просроченной задолженности.

По данным Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса, в первой половине 2007 г. по сравнению со вторым полугодием 2006 г. количество банковских организаций, работающих с коллекторскими агентствами, увеличилось примерно на 35%. Некоторые банки уже начали практиковать передачу задолженности в работу коллекторам на ранней стадии просрочки (до 90 дней).

Количество коллекторских агентств в России растет достаточно быстрыми темпами. На сегодняшний день их уже около 50, и в это число не входят многочисленные филиалы крупных московских коллекторских компаний.

Клиентура коллекторских организаций, конечно, не ограничивается только банками. В портфелях коллекторских агентств немалую долю составляют долги всевозможных предприятий из различных областей, в процессе работы которых возникает просрочка оплаты за товары и услуги. Если еще полтора-два года назад многие просто не знали, что есть компании, профессионально занимающиеся сбором долгов, то сегодня все больше представителей всевозможных сфер бизнеса принимают решение отдавать на аутсорсинг в коллекторские агентства свою проблемную задолженность. Это касается и страховых компаний.

В качестве обоснования оптимистичных перспектив коллекторского бизнеса С.А. Рахманин привел два возможных сценария развития экономической ситуации в стране.

Первый сценарий таков. Экономика России, в том числе и финансовый сектор, инфраструктура стабильно продолжают развиваться высокими темпами. Неотъемлемой частью увеличения объемов банковского и товарного кредитования, а также активизации во всех сферах бизнеса является сопутствующее этому пропорциональное увеличение объема задолженности. Следствие - рост спроса на услуги по взысканию долгов, развитие и процветание коллекторского рынка.

Второй сценарий выглядит следующим образом. Если по каким-либо причинам произойдут колебания мировых цен на нефть, потрясения на международных товарно-сырьевых рынках, рынках акций и т.п., это, безусловно, окажет отрицательное влияние и на процессы, происходящие в нашей экономике, что в конечном итоге приведет к огромным объемам неплатежей во всех секторах бизнеса.

Вывод: у коллекторского бизнеса при любых сценариях экономического развития страны высокая востребованность и большое позитивное будущее.

На рынке услуг по взысканию долгов еще не тесно

Взыскание долгов в настоящее время в нашей стране осуществляется на достаточно сформированном рынке юридических услуг. Такова точка зрения принявшей участие в работе конференции советника Управления организации исполнительного производства Федеральной службы судебных приставов (ФССП России) Л.А. Калгановой.

Основными игроками рынка, о котором идет речь, являются судебные приставы-исполнители (Федеральная служба судебных приставов) и коллекторские агентства. Предполагается, что к ним добавятся частные судебные приставы-исполнители, полномочия которых уже прописаны в проекте федерального закона "Об исполнительной деятельности частных судебных приставов-исполнителей".

Как известно, в 1997 г. в нашей стране была воссоздана в качестве самостоятельного правового института Служба судебных приставов. Набирают силу коллекторские агентства. Частные судебные приставы существуют пока только в вышеупомянутом проекте федерального закона.

Различия между игроками рынка взыскания долгов проявляются уже в сформированной действующим законодательством сфере деятельности. Судебные приставы-исполнители исполняют судебные постановления и решения иных административных органов. Следовательно, судебные приставы-исполнители оказывают государственные услуги особой значимости (юридические услуги) юридическим и физическим лицам, государственным структурам, то есть каждому, кто имеет решение, вынесенное судом либо административным органом.

Предполагается, что частные судебные приставы-исполнители тоже будут заниматься исполнительной деятельностью, хотя четкого определения понятия "исполнительная деятельность" в законопроекте, о котором идет речь, не содержится. В п. 1 ст. 1 проекта закона "Об исполнительной деятельности частных судебных приставов-исполнителей" оговаривается, что "исполнительной деятельностью является квалифицированная юридическая помощь по исполнению исполнительных документов, оказываемая по договору на профессиональной основе лицами, получившими статус частного судебного пристава-исполнителя" и "исполнительная деятельность не является предпринимательской" (п. 2 ст. 1). Далее в п. 4 ст. 6 законопроекта указывается, что "частный судебный пристав-исполнитель не вправе заключать договор с лицом, обратившимся к нему за оказанием юридической помощи, при отсутствии исполнительного документа". В п. 2 ст. 2 законопроекта прямо указывается, что исполнительные документы должны исполняться в строгом соответствии с Федеральным законом "Об исполнительном производстве". Таким образом, исполнительная деятельность частных судебных приставов-исполнителей, согласно законопроекту, по своему содержанию полностью идентична деятельности судебных приставов-исполнителей в структуре ФССП России, но производится частным образом и на платной основе.

Коллекторские агентства действуют на основе договора цессии. Причем коллекторские агентства могут быть внутренними (как, например, отдел (департамент) банка) и внешними, оказание юридических услуг для которых является самостоятельным бизнесом. Взыскание долгов может быть осуществлено и во внесудебном порядке, и по постановлению суда.

Согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве" на ФССП России возлагается принудительное исполнение судебных актов и актов административных органов в Российской Федерации. В своей деятельности судебные приставы-исполнители руководствуются Конституцией РФ, Законами "О судебных приставах", "Об исполнительном производстве" и иными федеральными законами, а также принятыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Президента, правительства, Министерства юстиции.

Коллекторские агентства являются коммерческими организациями, работают в гражданском обороте. Их деятельность регламентируется ГК РФ. Частично их деятельность освещена в проекте федерального закона "О потребительском кредитовании", над которым идет работа в настоящее время.

Частные судебные приставы-исполнители являются институтом гражданского общества и не входят в систему органов государственной власти. Их деятельность основывается на Конституции РФ и регулируется законами "Об исполнительной деятельности частных судебных приставов-исполнителей" (пока это только законопроект), "Об исполнительном производстве", другими федеральными законами, нормативными правовыми актами Правительства РФ и иных федеральных органов исполнительной власти, регламентирующих указанную деятельность. Следовательно, хотя частные судебные приставы-исполнители будут по своему правовому полю гражданским институтом, принудительность делегируется им неявно. Так, в п. 2 ст. 3 законопроекта указывается, что "при применении мер принудительного исполнения" частные судебные приставы-исполнители "действуют на основе принципов законности, независимости, самоуправления, корпоративности, платности услуг, гуманности, неприкосновенности частной жизни, уважения чести и достоинства должника". Таким образом, в законопроекте заложено существенное противоречие, поскольку гражданскому институту, каким предполагается основать профессиональное сообщество частных судебных приставов-исполнителей, не могут быть делегированы полномочия по принудительному исполнению, считает Л.А. Калганова.

По сути, именно ФССП России является единственным органом принудительного исполнения среди участников рынка взыскания долгов. Принудительность играет важную роль в обеспечении эффективности взыскания в российских условиях, поскольку правовая система в ее широком значении - это прямое отражение правовой жизни общества и функционирования его институтов. Правосознание российских граждан пока находится на такой стадии развития, что результативнее всего реагирует именно на принудительные действия. Об этом свидетельствует почти десятилетняя практика работы судебных приставов-исполнителей, в ходе которой зафиксированы случаи противоправных посягательств на судебных приставов-исполнителей при исполнении ими служебных обязанностей и даже нанесение им травм и увечий.

Судебным приставам-исполнителям делегированы большие полномочия для совершения принудительного исполнения, их сопровождает соответствующая силовая поддержка. В 86 субъектах Российской Федерации созданы 93 оперативно-дежурные части, которые функционируют в круглосуточном режиме. В 67 субъектах при дежурных частях созданы группы быстрого реагирования. Во всех субъектах Федерации обеспечено активное взаимодействие территориальных органов ФССП России с территориальными органами внутренних дел.

Если иметь в виду сравнительный анализ

Становление и развитие ФССП России за 10 лет было нелегким в условиях пробелов в законодательстве и противоречивой судебной практики. Тем не менее служба год от года укрепляет свои позиции. Сейчас в составе ФССП России трудится свыше 56 тыс. сотрудников. В 2006 г. ФССП России фактически взыскано (перечислено взыскателям) 139,4 млрд руб. Производительность одного судебного пристава-исполнителя составила в 2006 г. 6,2 млн руб. и увеличилась на 52,4% по сравнению с 2003 г.

На взгляд Л.А. Калгановой, с точки зрения сравнительного анализа к наиболее значительным преимуществам ФССП России (по сравнению с другими участниками рынка взыскания долгов) можно отнести то, что:

- структурные подразделения ФССП России действуют практически во всех крупных административных центрах субъектов Федерации. Судебные приставы-исполнители могут произвести взыскание в самом удаленном населенном пункте России, например на Байконуре или Новой Земле. Чтобы приобрести такое конкурентное преимущество, другим участникам рынка взыскания долгов понадобятся годы;

- ФССП России присуща ценовая доступность юридических услуг судебных приставов-исполнителей. Большинство исполнительных действий судебных приставов-исполнителей оплачивается должником (если он несостоятелен, то платит государство). Должник выплачивает 7%-ный исполнительский сбор, если добровольно не выплачивает взыскиваемый долг в течение пяти дней со дня его предъявления. Услуги коллекторских агентств оплачивает взыскатель, который продает долги по демпинговым ценам и уже в силу этого несет убытки. Должник тоже платит.

Уровень стоимости услуг частных судебных приставов-исполнителей не определен. Предполагается предоставление юридических услуг бесплатно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, причем финансирование деятельности частных судебных приставов-исполнителей для обеспечения гарантии их независимости осуществляют органы государственной власти (не указан порядок финансирования и какие конкретно органы);

- ФССП России (ее территориальные органы) активно взаимодействуют с судами, прокуратурой, правоохранительными органами. Это результат многолетней работы на различных уровнях управления. Заключены соглашения, изданы совместные приказы, отрегулировано информационное взаимодействие. Другим участникам рынка (коллекторским агентствам и частным судебным приставам-исполнителям, работающим в сфере гражданского права) организовать такое взаимодействие будет значительно сложнее, чем ФССП;

- судебным приставам-исполнителям наряду с большими полномочиями делегирован высокий уровень ответственности. Стороны исполнительного производства могут обжаловать действия (бездействие) судебных приставов-исполнителей в административном и судебном порядке, в том числе и в Европейском суде по правам человека. Коллекторские агентства и частные судебные приставы-исполнители несут ответственность в рамках заключенных гражданских договоров, и уровень их ответственности гораздо ниже;

- ФССП России в соответствии с нормами УПК РФ наделена полномочиями органа дознания. В компетенцию органа дознания ФССП России в соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 151 УПК РФ входит производство дознания по уголовным делам о преступлениях, предусмотренных ч. 1 ст. 294, ст. 297, ч. 1 ст. 311, ст. 312 и ст. 315. Коллекторские агентства и частные судебные приставы-исполнители как гражданские институты не наделены подобными полномочиями.

Наряду с отмеченными преимуществами у судебных приставов-исполнителей существует большой недостаток - в настоящее время оплата их труда не связана с результатами их деятельности. Получаемые в уплату средства перечисляются в бюджет, а затем из бюджета централизованно выделяются на финансирование деятельности ФССП. В федеральный бюджет в 2006 г. перечислено более 50 млрд руб., а на содержание службы выделено 14,4 млрд. Отдача ФССП России на каждый рубль бюджетного финансирования составила 3,47 руб.; фактически взыскано на каждый рубль финансирования 9,68 руб.

Негативно влияет на деятельность судебных приставов-исполнителей и низкий уровень зарплаты, которая почти на два порядка ниже зарплаты судей. Председатель Высшего Арбитражного Суда РФ А. Иванов справедливо отметил недостаточную мотивацию судебных приставов-исполнителей как фактор, снижающий исполняемость судебных решений. Деятельность недобросовестных должников носит изощренный характер, потому что она экономически мотивированна. А противостоят им приставы, работающие за мизерную зарплату. Причем ситуация сейчас даже хуже, чем была десять лет назад. Тогда приставы могли рассчитывать на 5% от суммы взысканного, сейчас - только на свой оклад. Понятно, что повысить исполняемость судебных решений невозможно, не решив вопроса материального стимулирования приставов.

Мотивация сотрудников коллекторских агентств высока - это их бизнес, если они выкупили долг, то вопрос о том, сколько они получат, зависит от того, сколько они взыщут. Частные судебные приставы-исполнители тоже будут работать на платной основе.

До принудительного взыскания доходят самые проблемные долги

Рыночные ниши, занимаемые основными участниками рынка по взысканию невозвращенных кредитов, практически уже сформировались. ФССП России в алгоритмах взыскания проблемных кредитов выполняет завершающие действия. Первый месяц кредитор работает с задолженностью самостоятельно, пытаясь убедить должника погасить долг. В некоторых финансовых организациях в отделе по работе с проблемными кредитами трудятся от 100 до 500 сотрудников, которые, по информации Л.А. Калгановой, приходят, как правило, из силовых структур, из той же ФССП России.

Если должник быстро реагирует на напоминание, кредитная линия может быть возобновлена (это происходит, как правило, в трех случаях из десяти). По истечении 30 дней кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени.

Через 90 дней, если не удается взыскать задолженность собственными силами, дело поручается независимому коллекторскому агентству, а сам кредит блокируется. После погашения платежа кредит уже не возобновляется. На 210-й день долга информация о должнике поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро. Если коллекторскому агентству не удается взыскать долг, кредитор обращается в суд, получает судебное решение и затем обращается в территориальный орган ФССП России для произведения принудительного взыскания задолженности. Кредитор может переуступить свои права требования коллекторскому агентству по договору цессии, тогда взыскание осуществляется со стороны коллекторского агентства.

По мнению Л.А. Калгановой, для кредитной организации обращение в суд нежелательно, но зачастую просто необходимо. Здесь важную роль играют следующие обстоятельства: судебное разбирательство и последующее принудительное взыскание сопряжены с расходами, которые могут превосходить сумму взыскания. Но принудительное взыскание кредитной организации необходимо пройти, чтобы получить выплату страховки.

Кроме того, в России только начинает формироваться практика выкупа долгов коллекторскими агентствами. Здесь идет речь не только о самой практике выкупа, но и о специальных механизмах, которые ей способствуют. Эти механизмы еще не сложились. Например, законодательство некоторых стран позволяет выкупить долги, если только взыскатель прошел судебное разбирательство и не смог взыскать долг принудительно через соответствующую службу, что должно быть подтверждено документально.

Таким образом, до принудительного взыскания в ФССП России доходят только такие долги, которые не смогли взыскать собственные службы банков и коллекторские агентства. С момента просрочки долга до предъявления исполнительного листа в территориальный орган ФССП проходит значительное время, что дает должникам нужную им свободу действий для ухода от выплаты по долговым обязательствам.

Указанные обстоятельства формируют образ проблемных должников, с которыми работает ФССП. У них отсутствуют денежные средства и имущество, нет места работы, они асоциальны, на должника приходится по несколько исполнительных документов. Должники отсутствуют по адресам, указанным в исполнительных документах, их адреса, указанные при получении кредитов, недостоверны, что делает невозможным осуществление принудительного привода должника в соответствии со ст. 87 Федерального закона "Об исполнительном производстве". Должники могут быть зарегистрированы по одному адресу (в нежилых домах, дом сгорел), с несколькими десятками (сотнями) лиц, фактическое место проживания которых не известно. Невозможно установить место жительства должника ввиду снятия его с регистрационного учета.

Должники скрывают свое место работы, так как устраиваются на нее без оформления трудового договора или увольняются с прежнего места работы, где им ранее выдавались справки о доходах. Они также имеют задолженности по коммунальным платежам, алиментным обязательствам, возмещению ущерба, причиненного преступлением, очередность удовлетворения которых более высока.

Должники активно используют такой способ затягивания сроков принудительного исполнения, как обжалование исполнительного документа, а также действий судебного пристава-исполнителя. Если должники платежеспособны, то они уходят от возврата кредитов отчуждением имеющегося имущества (продажа, дарение, переоформление), на которое можно обратить взыскание. Если должник имеет имущество, принадлежащее ему на праве общей собственности, взыскание обращается на его долю на основании решения суда и только по заявлению кредитора о выделении ему этой доли.

Зачастую реализуются криминальные схемы получения кредитов: кредиты оформляются на подставных лиц и по поддельным (утерянным) документам, а также по документам лиц, ведущих асоциальный образ жизни, психически больных и состоящих на учете в медучреждениях, умерших и находящихся в местах лишения свободы. Нередко должники - это подставные лица, малообеспеченные граждане, находящиеся за чертой бедности. Отмечается получение кредитов работодателями через лиц, находящихся в зависимости от них или являющихся их подчиненными.

Должники не желают уплачивать пени и проценты за несвоевременное погашение долга, получают кредиты в разных банках под залог одного и того же имущества. Требования о взыскании задолженностей в пользу кредитных организаций относятся к пятой очереди удовлетворения взыскателей по Федеральному закону "Об исполнительном производстве".

Естественно, проблемы, о которых говорила Л.А. Калганова, имеют место и в сфере страхования.

Особенности работы с должниками страховых компаний

Как отметил, выступая на конференции, генеральный директор ООО "Бюро кредитной безопасности" И.В. Фомин, страховые компании являются в настоящее время одной из основных групп клиентов коллекторских компаний.

Конечно, должники страховых компаний, образно говоря, имеют свои минусы и плюсы в сравнении с должниками кредитных организаций. Хотя у них много общего.

На практике многое зависит от того, какие аргументы рассматриваются страховыми компаниями при принятии решения о выборе способа работы с проблемной задолженностью: создать ли собственное подразделение или передать взыскание задолженности коллекторской компании?

И.В. Фомин напомнил аудитории о том, что коллекторские компании стали появляться в нашей стране сравнительно недавно, примерно с 2004 г. Их появление было вызвано бурным ростом рынка кредитования. Именно кредитные организации стали первыми клиентами коллекторских компаний, и именно в этом секторе накоплен наибольший опыт успешного взаимодействия кредитных организаций и коллекторских компаний. В то же время, разумеется, клиентами коллекторских компаний могут быть любые организации, имеющие достаточно большое количество однородных и сравнительно небольших задолженностей.

Второй по объему накопленной задолженности группой клиентов коллекторских агентств становятся в настоящее время страховые компании.

С одной стороны, должники страховых компаний являются для коллекторских агентств более сложным "материалом", чем должники кредитных организаций, в силу следующих причин:

- с ними у страховых компаний нет договорных отношений;

- они в основной своей массе не согласны с расчетом суммы ущерба;

- они редко готовы платить по результатам общения с коллектором;

- большая часть дел таких должников передается на этап судебного взыскания.

Но, несмотря на вышеуказанные явные минусы, практика показала, что процент взыскания по такого рода делам выше (и может достигать 78%), чем по должникам кредитных организаций.

Такой парадокс объясняется просто:

- среди должников страховых компаний нет мошенников, процент которых по должникам кредитных организаций довольно высок и во многом зависит от работы собственной службы безопасности банка;

- эти должники не готовились к защите своего имущества от взыскания, как это зачастую делают заемщики;

- и, самое главное, в основной своей массе они имеют достаточный доход для погашения долга.

Таким образом, все возрастающий интерес коллекторских компаний к долгам страховых компаний вполне объясним.

Какие аргументы рассматриваются страховыми компаниями при принятии решения о выборе способа работы с проблемной задолженностью? Решение осуществлять сбор задолженностей без привлечения коллекторских компаний обычно принимается в связи:

- с необходимостью нести расходы по уплате вознаграждения коллекторскому агентству за оказанные услуги (обычно от 20% суммы задолженности);

- сложностью осуществления контроля за эффективностью взыскания;

- репутационными рисками компании (речь идет об используемых коллекторами методах работы (особенно в регионах)).

Указанные факторы, безусловно, заслуживают внимательной оценки, однако, на взгляд И.В. Фомина, при правильной организации работы с коллекторскими агентствами передача работы с долгами профессиональным агентам является более оптимальным решением. Оснований тому три:

1. Профессионализм работы с долгами обеспечивает повышение эффективности урегулирования долга.

Принципиальные алгоритмы работы по взысканию долгов практически одинаковы как при организации работы внутри компании, так и при передаче задолженности в коллекторское агентство. Работа разделяется на этапы:

- soft collection - телефонное и письменное уведомление о наличии долга с просьбой уплатить его;

- hard collection - встреча коллектора с должником, в ходе которой разъясняются последствия невыполнения обязательств, и попытка достичь согласия в вопросе добровольного погашения долга;

- legal collection - судебное и исполнительное производство.

На каждом этапе эффективность обработки задолженности может весьма отличаться в зависимости от профессиональной подготовки персонала и используемых средств автоматизации бизнеса. У коллекторских агентств имеется неоднократно проработанный алгоритм действий по взысканию задолженности, богатый опыт и более широкие возможности для успешного взыскания долгов. Ведь и сотрудники группы мониторинга, работающие на первом этапе, и сотрудники выездных групп, встречающиеся с должниками, и юристы специализируются исключительно на делах по взысканию задолженности.

И самое главное - коллекторские компании более мотивированны, чем сотрудники страховой компании, так как их доходы напрямую зависят от результата их работы и поэтому, как показывает практика, могут обеспечить более высокий уровень взыскания.

2. Обеспечивается снижение издержек по работе с задолженностью.

Практика показывает, что затраты на создание и поддержание эффективного функционирования собственного коллекторского подразделения весьма значительны: только на приобретение специализированного программного обеспечения потребуется от 70 до 250 тыс. долл. США. Кроме того, объем задолженности, имеющейся в страховой организации, обычно не является постоянным и может очень сильно меняться в различные периоды времени.

Таким образом, объем "нагрузки" на внутрифирменное подразделение по взысканию задолженности также может меняться в достаточно широких пределах, при этом соответствующее оперативное изменение штатного расписания в крупных компаниях не всегда возможно. Из этого можно сделать вывод о том, что отдать долги для взыскания коллекторской компании дешевле, чем содержать собственное подразделение по взысканию в страховой компании.

3. Появляется возможность в широких пределах регулировать отношения сторон в рамках гражданско-правового договора.

Диспозитивность правового регулирования агентского договора предоставляет сторонам широкие возможности для определения в договоре приемлемых (с точки зрения репутационных требований клиента) форм, методов и порядка осуществления работы коллекторского агентства с переданной в обработку задолженностью. Регулярные отчеты, согласование наиболее принципиальных решений по взысканию задолженности с клиентом, наконец, установление ответственности коллекторского агентства по договору предоставляют страховым компаниям возможность осуществлять полный и эффективный контроль за деятельностью агента и соблюдением условий договора.

Какие дела могут передаваться страховой компанией коллекторским агентствам?

Прежде всего это дела, вытекающие из перехода прав кредитора к страховой компании в порядке суброгации.

Суброгация - это переход прав кредитора к страховой компании в уже существующем обязательстве, который происходит в момент выплаты страховой компанией страхового возмещения.

Максимальная сумма, которую страховщик имеет право взыскать с должника в порядке суброгации, - это размер выплаченного им страхового возмещения.

Основная масса страховых случаев, которые страховые компании готовы передавать на взыскание коллекторских агентств, - это случаи по договорам ОСАГО, суммы, выплаченные ими по ДТП сверх ОСАГО.

Что касается правового регулирования, организации взаимодействия с клиентами, то надо иметь в виду следующее. Как уже было сказано, в России рынок коллекторских услуг только формируется. В настоящее время в нашей стране какого-либо специального правового регулирования (нормативного либо на уровне корпоративных стандартов) отношений коллекторских агентств с клиентами или должниками не существует, и вряд ли оно будет принято в ближайшее время.

В этом, пожалуй, заключается наиболее принципиальное отличие ситуации в России от положения в зарубежных странах, в первую очередь в США, где еще в 1939 г. была создана Американская коллекторская ассоциация, которая в настоящее время называется Association of Credit and Collection Professionals и является наиболее влиятельным международным объединением коллекторских агентств. Базовый нормативный акт, определяющий основные положения работы с задолженностью, - Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) был принят в США в 1977 г.

В настоящее время в России в абсолютном большинстве случаев отношения заказчика и коллекторского агентства строятся по модели агентского соглашения (гл. 52 ГК РФ), то есть коллекторское агентство осуществляет юридические и фактические действия по взысканию задолженности с третьих лиц - должников заказчика - по поручению заказчика за вознаграждение. При этом агент действует от имени и по поручению заказчика, что накладывает определенный отпечаток на взаимоотношения всех сторон - кредитора, коллектора и должника. Какие-либо ограничения применяемых методов и способов работы либо специальные условия выполнения поручения должны быть закреплены непосредственно в договоре заказчика с коллекторским агентством. В противном случае коллекторское агентство самостоятельно определяет порядок выполнения поручения исходя из принципа "разрешено все, что не запрещено законом".

Вознаграждение коллекторских агентств, как правило, устанавливается как определенный процент от взысканной (то есть реально полученной клиентом) задолженности. Большинство компаний предусматривает небольшие фиксированные платежи за ведение судебных процессов и сопровождение исполнительного производства. Фактически российские коллекторские агентства восприняли сложившиеся в мире стандарты профессиональной работы с долгами - такой подход к определению вознаграждения является общепринятым. Это одно из принципиальных отличий работы с коллекторскими агентствами от работы с юридическими (адвокатскими) фирмами, которые подчас запрашивают весьма значительное вознаграждение за оказываемые услуги независимо от суммы взыскиваемой задолженности и успешности такого взыскания.

Кстати, поскольку в российском законодательстве отсутствует определение "проблемная задолженность", этот вопрос решается каждым кредитором индивидуально. Формально исходя из положений ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств имеет место уже на следующий день после наступления конечного срока платежа. Вместе с тем в большинстве случаев кредитор начинает воспринимать задолженность как проблемную при задержке платежей на срок более 30 дней. Практика показывает, что чем раньше будет начата работа с должником, тем более эффективным будет результат такой работы.

И.Е.Смирнов

Издательский дом "Регламент"

Подписано в печать

04.10.2007

————