"Управление в страховой компании", 2007, N 4

УЧЕТ ВОЗМОЖНОСТЕЙ СОЗДАНИЯ СРО В ФОРМИРОВАНИИ СТРАТЕГИИ

УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМ БИЗНЕСОМ

Как государственное регулирование, так и полный отказ от государственного вмешательства в рыночную систему не могут полностью решить все проблемы рынка, в том числе страхового. Альтернативой является введение в практику регулирования рынка элементов самоорганизации, создающей новые возможности, но вместе с тем накладывающей новые обязанности на страховые компании. Позитивным и негативным сторонам вступления в саморегулируемую организацию посвящен данный материал.

Современная экономическая теория признает, что в условиях отказа от государственного регулирования эффективность рынка будет в значительной степени снижена посредством монополистического сговора крупнейших участников рынка. При сильном же вмешательстве государства в деятельность рынка многое начинает зависеть от государственного аппарата, способного свести достоинства рыночной экономики к командно-административной системе с внешними элементами рынка.

В данном контексте весьма уместно напомнить мнение Д. Норта <1> о том, что именно организации являются проводниками институциональных изменений. Соответственно, данный вывод можно интерпретировать как целесообразность и необходимость учета, помимо государственного регулирования и свободного рынка, механизма саморегулирования рынка (рис. 1). Именно сочетание этих методов регулирования рынков и дает оптимальный метод, в котором равную всем остальным методам роль играет и саморегулирование рынка.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997.

Оптимальное сочетание различных методов регулирования рынка

/¦\ Свободный

¦ рынок

+------------¬ Оптимальное сочетание

/¦ /¦ . различных методов

/ ¦ / ¦ . регулирования

/ ¦ / ¦.

/ ¦ /. ¦

     
         —————+———————¬    |
         |    L———————+————+——————>
         |   /        |   /     Государственное
         |  /         |  /      регулирование
         | /          | /
         |/           |/
         L—————————————
   

/

/

/ Саморегулирование

\/_

Рис. 1

Саморегулирование на страховом рынке в настоящее время внедряется скорее директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например ОСАГО или предлагаемого к введению обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Отметим, что данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России <2>. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении в новый страховой рынок.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> См. подробнее: Цыганов А.А. Институциональное развитие страхового рынка России // Организация продаж страховых продуктов. 2005. N 4.

Как уже отмечалось, институциональные изменения страхового рынка вполне могут привести не только к положительным, но и к отрицательным результатам, например, к созданию новых или усилению существующих административных барьеров, то есть формальных правил, не способствующих развитию ни бизнеса, ни общества. Подобные изменения могут идти на пользу страховым компаниям и отрицательно сказываться на страхователях, равно как и наоборот. Если о страхователях должно позаботиться государство (и по возможности такие институты гражданского общества, как объединения страхователей и иные организации, защищающие права страхователей), то о страховых компаниях должны помимо них самих беспокоиться их союзы и ассоциации - организации, призванные представлять интересы своих членов. В этой связи представляется целесообразным рассмотреть данный феномен страхового рынка и определить степень необходимости развития саморегулирования на страховом рынке России.

Одной из форм регулирования страховой деятельности являются профессиональные объединения страховщиков. В странах с развитыми национальными системами страхования подобные объединения стали одним из устоявшихся элементов системы страхового бизнеса.

Основные черты союзов и ассоциаций страховщиков:

- добровольность участия;

- некоммерческая основа деятельности;

- решение общих для компаний-участниц задач.

Основной причиной создания союзов и объединений является невозможность самостоятельного решения отдельными страховыми компаниями вопросов, способствующих развитию бизнеса данной компании, или слишком высокие издержки при самостоятельном решении таких вопросов. При этом решение данных вопросов всегда затрагивает деятельность достаточно большого числа страховщиков, если не всего страхового сообщества, что также подталкивает страховщиков к совместной форме их решения. Организационной формой такого взаимодействия и становятся союзы, ассоциации или объединения.

Естественно, что основополагающей задачей союза или ассоциации страховщиков, как и любого иного объединения предпринимателей, является защита интересов членов объединения, а применительно к специфике деятельности членов - развитие и совершенствование национального страхового рынка.

Создаются союзы (объединения) страховщиков по национальному, региональному или отраслевому признаку. Существуют и объединения национальных союзов. Например, большинство европейских союзов и ассоциаций страховщиков объединились в Европейский комитет страховщиков (ЕКС). В России наиболее широко известен опыт Германского союза страховщиков, Ассоциации британских страховщиков и Французской федерации страховых компаний. Эти организации через различные программы (такие, например, как TACIS) оказали серьезное содействие российским страховщикам на первых этапах становления национального страхового рынка.

В России общественные объединения страховщиков появились практически одновременно с возникновением негосударственного страхования. Еще в 1989 г. была создана Ассоциация страховых организаций, объединившая первые страховые кооперативы. До 1996 г. ведущими страховыми организациями были Всероссийский союз страховщиков и Союз страховщиков России. В 1996 г. в целях объединения усилий по развитию национального страхового рынка эти союзы объединились под уже устоявшимся названием "Всероссийский союз страховщиков". На данный момент зарегистрировано около 70 некоммерческих организаций в виде союзов и ассоциаций страховщиков, из которых реально на протяжении последних пяти - семи лет действует не менее половины (рис. 2).

Союзы и ассоциации страховщиков и представителей

инфраструктуры страхового рынка

     
                   —————————————————————————————————————————————————¬
                   |Союзы и ассоциации страховщиков и представителей|
                   |         инфраструктуры страхового рынка        |
                   L——————————————————————T——————————————————————————
   

-------------------¬ ¦ -----------------------¬

¦Союзы и ассоциации+------+------+ Союзы и ассоциации ¦

¦ страховщиков ¦ ¦ представителей ¦

L--------T---------- ¦ инфраструктуры ¦

     
   ————————————————————¬ | ————————————————————¬ |   страхового рынка   |
   |   Универсальные   +—+—+Отраслевые союзы по| +———————————————————————
   

¦ общероссийские ¦ ¦ ¦ видам страхования ¦ ¦ ---------------------¬ ¦ объединения ¦ ¦ +-------------------- +-+ Объединения ¦ ¦ страховщиков ¦ ¦ ¦ ------------------¬ ¦ ¦ страховых брокеров ¦ L-------------------+ ¦ ¦ ¦ Объединения ¦ ¦ +------------------- ———— -------------------¬¦ ¦ +-+ медицинских ¦ ¦ ¦ -------------------¬

¦Всероссийский союз++ ¦ ¦ ¦ страховщиков ¦ ¦ ¦ ¦ Ассоциация ¦

¦страховщиков (ВСС)¦¦ ¦ ¦ L------------------ ¦ L-+ профессиональных ¦

L-------------------¦ ¦ ¦ ------------------¬ ¦ ¦страховых брокеров¦

     
   —————————————¬      | | L—+ Российский союз | |   |  и консультантов |
   | Ассоциация |      | |   | автостраховщиков| |   L———————————————————
   

¦страховщиков+------- ¦ L------------------ ¦ ---------------------¬

¦России (АРС)¦ ¦ ------------------¬ +-+ Объединения ¦

L------------- +---+ Региональные ¦ ¦ ¦ страховых агентов ¦

     
   ——————————————————¬   |   |   объединения   | | +—————————————————————
   

¦ Межрегиональные +---+ +------------------ ¦ ¦ -------------------¬

¦ объединения ¦ ¦ ¦ ----------------¬ ¦ +-+ Профессиональные ¦

L-----------------+-¬ ¦ ¦ ¦ Союз ¦ ¦ ¦ ¦ союзы ¦

     
   ——————————————————¬ | |   +—+  страховщиков | | | L———————————————————
   

¦Союз страховщиков¦ ¦ ¦ ¦ ¦ Татарстана ¦ ¦ ¦ -------------------¬ ¦"Урало-Сибирское +-- ¦ ¦ L---------------- ¦ L-+ Клубы агентов ¦ ¦ соглашение" ¦ ¦ ¦ ----------------¬ ¦ L----------------- ———— L------------------ ¦ ¦ ¦ Московская ¦ ¦ ---------------------¬

¦ L-+ ассоциация ¦ ¦ ¦ Объединения ¦

¦ ¦ страховщиков ¦ L-+ страховых ¦

¦ L---------------- ¦ оценщиков и пр. ¦

     
             ————————————+—————————¬               L—————————————————————
   

¦ Ассоциации обществ ¦ ¦взаимного страхования¦ L-------------------- ————

Рис. 2

История страховых объединений и союзов в России во многом отражает процесс развития страхового бизнеса. С изменением ситуации на страховом рынке менялись формы и цели деятельности союзов, состав их участников. Эти процессы продолжаются и сейчас. Так, например, наряду с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) сейчас в России действует целый ряд объединений и союзов, причем некоторые возникли буквально в последние два-три года. Некоторые из них, достаточно громко заявив о себе в начале деятельности, сейчас практически не заметны (АРС). Последнее время стали заявлять о себе ассоциации предстателей инфраструктуры страхового рынка, а также союзы обществ взаимного страхования (ОВС).

На рынке присутствуют как союзы, представляющие интересы всех российских страховщиков (в первую очередь ВСС), так и межрегиональные объединения (например, союз страховщиков "Урало-Сибирское соглашение"), союзы по регионам России (Союз страховщиков Татарстана, Московская ассоциация страховщиков и др.), отраслевые союзы (Российский союз автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса и др.).

При критическом рассмотрении цели и задачи общероссийских объединений страховщиков становятся практически идентичными и направленными в первую очередь на защиту интересов своих членов, а также на развитие и совершенствование национального страхового дела в России. Разница проявляется в осуществлении повседневной деятельности союза или ассоциации. Для решения поставленных при организации задач любое объединение страховщиков должно выработать адекватную организационную структуру, позволяющую оперативно реагировать на новые запросы своих членов, а также максимально полным образом учитывать их мнение.

Следует отметить, что, по данным Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ <3>, подавляющее большинство страховых компаний видят необходимость в союзах и ассоциациях страховщиков (около 70% респондентов) и лишь незначительная часть (5 - 15%) считает ненужным объединение усилий в решении общих задач. В то же время положительно оценивают деятельность существующих союзов и ассоциаций не менее 50 - 60% страховых компаний (рис. 3).

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ на ежеквартальной основе проводит конъюнктурные исследования деловой активности страховых организаций России, в которых принимают участие от 70 до 150 страховых компаний.

Необходимость использования и уровень развития союзов и

ассоциаций страховщиков, % от числа опрошенных

в 2004 - 2005 гг. страховщиков <4>

35

     
          ———————————————33—___————————————————————————————————————————¬
         /|     31       __/__/|                                       |
        / +————___ —————/__|  |+———————————————————————————————————————+
       / /| 25/__/|     |**|  ||                                       |
   35 ¬ / +—__|  |+24———+**|  |+24—————————————————————————————————————+
      |/ /|/__|  ||__   |**|  ||__             21                      |
   30 + / ++**|  /__/+——+**|  /__/+——————17———___ —————————————————————|
      |/ /||**|  |@@||  |**|  |@@||     ___  /__/|       16            |
   25 + / ++**|  |@@|+——+**|  |@@|+————/__/+—+@@|+——————___ ———————————+
      |/ /||**|  |@@||  |**|  |@@||    |**|| |@@||     /__/|   7       |
   20 + / ++**|  |@@|+——+**|  |@@|+————+**|+—+@@|+—————+**||6—___ —————+
      |/ /||**|  |@@||  |**|  |@@||    |**||5|@@||     |**||_/__/|     |
   15 + / ++**|  |@@|+——+**|  |@@|+————+**||_|@@|+—————+**/__|@@|+—————+
      |/ /||**|  |@@||  |**|  |@@||    |**/__|@@||     |**|  |@@||     |
   10 + / L+**|  |@@|+——+**|  |@@|+————+**|  |@@|+—————+**|  |@@|+——————
   

¦/ / ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ /

5 + / ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ /

¦/ L--+--+--- L--+--+--- L--+--+--- L--+--+--- /

0 -+--------------T--------------T---------------T--------------¬

Значительное Менее Недостаточное Отсутствует

использование значительное использование необходимость

и высокий использование и низкий

уровень услуг и средний уровень услуг

уровень услуг

     
   ——¬                    ——¬                   ——¬
   |*| — III кв. 2004 г.  | | — IV кв. 2004 г.  |@| — II кв. 2005 г.
   L——                    L——                   L——
   

Рис. 3

     
   ————————————————————————————————
   

<4> Исследование в 2006-м и первой половине 2007 г. не проводилось. Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.

Сами страховщики по большей части рассматривают современное государственное управление страховым рынком как вполне адекватное и приемлемое, не высказывая массово публичного неудовлетворения регулированием отрасли. Однако около четверти из участвующих в конъюнктурных исследованиях страховщиков рассматривают такой фактор, как излишнее государственное и административное регулирование, в качестве отрицательно влияющего на деятельность страховых организаций, а практически половина из них считает современное нормативно-правовое обеспечение регулирования несовершенным (рис. 4). Обеспечение конкурентной борьбы еще более беспокоит страховщиков (рис. 5).

Факторы государственного регулирования рынка,

отрицательно сказывающиеся на деятельности страховщиков,

% от числа опрошенных в 2004 - 2006 гг. страховщиков <5>

70 T---------------------------------------------------------------------¬

¦ * ¦

¦ ¦

60 +---------------------------------------------------------------------+

¦ * * ¦

¦ * ¦

50 *---------------------------------------------------------------------+

¦ * ¦

¦ *

40 +----------------------------@-----*--------------*-------------------+

¦ @ * ¦

¦ @ @ ¦

30 +---------------------------*-----------------------------------------+

¦ @ @ ¦

@ @ @ ¦

20 +-------------@-------------------------------------------------------+

¦ ¦

¦ @

10 +---------------------------------------------------------------------+

¦ ¦

¦ ¦

0 -+------T------T------T------T------T------T------T------T------T------+

I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв. III кв. IV кв. II кв. III кв. IV кв.

2004 2004 2004 2004 2005 2005 2005 2005 2006 2006 2006

@ - Излишнее государственное и административное регулирование.

* - Несовершенство нормативно-правового регулирования страховой деятельности.

Рис. 4

     
   ————————————————————————————————
   

<5> Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.

Факторы антимонопольного регулирования рынка,

отрицательно сказывающиеся на деятельности страховщиков,

% от числа опрошенных в 2004 - 2006 гг. страховщиков <6>

90 ----------------------------------------------------------------------¬

¦ ¦

80 +--------------------------------------------------------------#------+

¦ *

70 +-------------*-----------------------------------------*-------------+

¦ * # * #

60 +---------------------------*------#------*-------------#-----*-------+

¦ #* # ¦

50 *-------------#---------------------------#------*--------------------+

¦ ¦

40 #------------------------------------------------#--------------------+

¦ ¦

30 +---------------------------------------------------------------------+

¦ ¦

20 +---------------------------------------------------------------------+

¦ ¦

10 +---------------------------------------------------------------------+

¦ ¦

0 -+------T------T------T------T------T------T------T------T------T------+

I кв. II кв. III кв. IV кв. I кв. II кв. III кв. IV кв. II кв. III кв. IV кв.

2004 2004 2004 2004 2005 2005 2005 2005 2006 2006 2006

* - Конкуренция на рынке страховых услуг.

# - Монополизм крупных страховых компаний.

Рис. 5

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.

Следует четко понимать, что саморегулирование направлено в первую очередь на защиту интересов бизнеса в сфере компетенции данного саморегулирования и, соответственно, страховщики вступают в саморегулируемые организации и уплачивают взносы в целях получения определенных конкурентных и иных преимуществ. Анализируя данные диаграммы, можно выделить основные потребности страховщиков, остающиеся неудовлетворенными в современных условиях государственного регулирования, которые может попытаться решить союз страховщиков в случае преобразования его в саморегулируемую организацию (СРО). Речь идет об обеспечении своевременной модернизации нормативной базы регулирования страховой деятельности и гарантировании честной конкуренции между участниками союза. Естественно, этим задачи и функции страховых СРО не исчерпываются.

Контроль со стороны государства сосредоточивается на СРО, специально созданной в целях организации саморегулирования, к которой в рамках учредительного договора, подписанного при создании, переходит часть прав учредителей, а государство делегирует часть полномочий, тем самым утверждая взаимный характер обязательств между государством и СРО, а также подтверждая статус СРО как представителя соответствующего профессионального сообщества.

При разработке концепции саморегулирования на каком-либо рынке следует определить принципы, которые будут заложены в основу. В частности, следует определить:

- добровольность или обязательность членства в СРО для профессиональных участников рынка;

- количество СРО на одном рынке;

- объем передаваемых СРО от государственных органов полномочий;

- возможность и объемы дублирования деятельности СРО и государственных органов управления;

- степень независимости СРО от государственных органов;

- величину ответственности членов СРО друг за друга, за деятельность СРО, а также ответственность СРО за деятельность своих членов.

В отношении страхового рынка не так давно один из принципов - количество СРО на рынке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств - довольно активно дебатировался. По итогам обсуждения и с учетом разъяснений законодательства победила точка зрения о единственности такого объединения страховщиков - Российского союза автостраховщиков (РСА). Основным доводом в пользу единственности РСА стала необходимость формирования гарантийного фонда на случай банкротства страховщика и организации выплат пострадавшим в случае отсутствия виновника. Понятно, что организация данной работы в рамках нескольких саморегулируемых организаций несравненно сложнее. Однако остались аргументы в пользу наличия нескольких саморегулируемых организаций.

То, что для успешного развития страхового дела необходимо сочетание механизма его саморегулирования и государственного регулирования, понималось еще в середине 1990-х гг. Одновременно с этим в России стали развиваться союзы страховщиков на уровне федерации и регионов. В то время под саморегулированием страхового рынка понималась "выработка организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования (кроме норм, установленных законодательством), укрепление авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании (общества)" <7>. В настоящее время понимание расширилось, дополнившись признанием факта возможности исполнения некоторых функций государственного регулирования и страхового надзора саморегулируемыми организациями.

     
   ————————————————————————————————
   

<7> Коломин Е.В. Как развиваться страхованию // Финансовая газета. 1995. N 42.

Концепция саморегулирования на страховом рынке должна зиждиться на понимании того факта, что благоприятные условия для развития страхового рынка складываются в процессе функционирования механизмов конкурентного рынка, самостоятельной экономической и отчасти политической деятельности страховых компаний и их объединений. При этом требуются механизмы, способствующие положительным институциональным изменениям - институциональному развитию, когда факторы развития складываются в упорядоченную систему, а влияние факторов, ограничивающих свободу предпринимательства и конкуренцию, было бы минимизировано. Такими механизмами могут выступать институты государственного регулирования и саморегулирующиеся организации. Сочетание государственного регулирования и саморегулирования должно снизить возможное отрицательное влияние некомпетентности государственного аппарата.

Важно отметить, что на страховом рынке "саморегулирование происходит в среде продавцов страховой услуги и с их позиций. Покупатели пока довольно пассивны: хотя союзы страхователей создавались, их воздействие на рынок невелико" <8>.

     
   ————————————————————————————————
   

<8> Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. 2004. N 11.

Существуют объективные ограничения системы защиты прав страхователей, выстроенной самими страховщиками. Понятны и претензии в отношении ее подконтрольности не независимым лицам или страхователям, а страховщикам. Следует заметить, что сами российские страховщики еще не определили свое отношение к союзам и ассоциациям страхователей. Практически 50% страховых компаний в какой-то мере сотрудничают с ассоциациями страхователей, но около 30% не видят в этой работе никакой необходимости (рис. 6).

Необходимость обществ защиты прав страхователей,

% от числа ответивших страховщиков <9>

28 28

     
          ———————————————————————————————26—___—26——————___—————26————¬
         /|                  25          __/__/|__     /__/|   ___    |
        / +——————————————————___————————/__|  /__/+————+**|+——/__/+———+
       / /|               18/__/|       |**|  |@@||    |**||  |@@||   |
   30 ¬ / +———————————————__|  |+———————+**|  |@@|+————+**|+——+@@|+———+
      |/ /|              /__|  ||15     |**|  |@@||    |**||  |@@||   |
   25 + / +——————————————+**|  ||__ ————+**|  |@@|+————+**|+13+@@|+———+
      |/ /|        8     |**|  /__/|    |**|  |@@||    |**||__|@@||   |
   20 + / +—————6—___ ———+**|  |@@|+————+**|  |@@|+————+**/___|@@|+———+
      |/ /|    __/__/|   |**|  |@@||    |**|  |@@||    |**|   |@@||   |
   15 + / +——2/__|@@|+———+**|  |@@|+————+**|  |@@|+————+**|   |@@|+———+
      |/ /| __|  |@@||   |**|  |@@||    |**|  |@@||    |**|   |@@||   |
   10 + / L/__|  |@@|+———+**|  |@@|+————+**|  |@@|+————+**|   |@@|+————
   

¦/ / ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ ¦**¦ ¦@@¦¦ /

5 + / ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ ¦**¦ ¦@@¦/ /

¦/ L--+--+--- L--+--+--- L--+--+--- L--+---+--- /

0 -+--------------T--------------T--------------T--------------¬

Значительное Менее Недостаточное Отсутствует

использование значительное использование необходимость

и высокий использование и низкий

уровень услуг и средний уровень услуг

уровень услуг

     
   ——¬                    ——¬                   ——¬
   |*| — III кв. 2004 г.  | | — IV кв. 2004 г.  |@| — II кв. 2005 г.
   L——                    L——                   L——
   

Рис. 6

     
   ————————————————————————————————
   

<9> Исследование в 2006 и первой половине 2007 гг. не проводилось. Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.

Соответственно, трудно ожидать от страховых компаний инициативы в создании и развитии обществ страхователей. В то же время в условиях недоверия к финансовым институтам в российском обществе необходимость независимых обществ по защите прав страхователей не вызывает сомнений. Также становится понятной необходимость создания системы коллективных гарантий, аналогичной уже зарекомендовавшей в России практике гарантирования банковских вкладов. Система коллективных гарантий может быть создана страховой СРО, как это уже произошло в отношении ОСАГО, при этом для обеспечения успеха в глазах потенциальных страхователей требуется поддержка государства (рис. 7).

Отношение граждан России к системе гарантирования

в страховании, % от общего числа опрошенных <10>

T----T----T----T----T----T----T----T----T----¬

Затрудняюсь +----+----+--¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

ответить ¦************¦ ¦13,1¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+----T----T--- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Проблема +----+----+----+¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

не интересует ¦***************¦ ¦16,8¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+----T----T----T- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Гарантирование +----+----+---¬¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

не будет ¦*************¦¦14,3¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

работать +----T----T----¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Любые гарантии +----+---¬¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

(государства ¦********¦¦9,6 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

или иностранцев) +----T----¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Гарантии крупных +----+--¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

иностранных ¦*******¦8¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

страховщиков +----T--- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

Государственные +----+----+----+----+----+----+----+--¬ ¦ ¦

гарантии ¦*************************************¦ ¦38,2¦

+----T----T----T----T----T----T----T--- ¦ ¦

+----+----+----+----+----+----+----+----+----+

0 5 10 15 20 25 30 35 40 45

Рис. 7

     
   ————————————————————————————————
   

<10> Источник: ВЦИОМ. Данные на март 2006 г.

Одной из наиболее обсуждаемых проблем деятельности страхового надзора в России является лицензирование страховых продуктов. Вполне понятно, что явным признаком поддержки государством СРО на страховом рынке будет являться передача функций лицензирования новых страховых продуктов и (или) вновь создающихся страховых компаний, желающих вступить в СРО. В данном случае важно, чтобы у страховщика была альтернатива: пройти обычную процедуру лицензирования в уполномоченном государственном органе или обратиться в саморегулируемую организацию.

В итоге задачи предлагаемого к созданию саморегулируемого объединения страховщиков, отражающие специфику страхового рынка России, могут выглядеть так:

- разработка мер по развитию страхового рынка;

- исполнение переданных в компетенцию СРО функций страхового надзора (лицензирование страховых продуктов, частичный надзор за финансовой устойчивостью);

- стандартизация - разработка и поддержание системы отраслевых стандартов страховой деятельности, а также сертификация страховых компаний по данным стандартам;

- лоббистская деятельность и представление и защита общеотраслевых интересов и интересов отдельных членских организаций в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах;

- разработка и экспертиза страхового законодательства, правовые консультации, обобщение судебной и административной практики в отношении страхования;

- информационно-аналитическое обеспечение, сбор и обработка страховой статистики, разработка принципов и методик работы со статистической информацией;

- проведение мероприятий по предупреждению и пресечению страхового мошенничества, в том числе поддержка единых баз данных и протоколов обращений к ним со стороны членов СРО и иных заинтересованных компаний;

- поддержка проведения конкурсов среди страховых компаний на право страхования, обеспечение честной конкуренции;

- разработка и исследование вопросов методологии страхового дела, оказание поддержки в создании и освоении новых страховых продуктов и технологий, подготовка и утверждение типовых правил страхования, инструкций, опросников;

- содействие в подготовке и аттестации кадров, формирование принципов политики подготовки и переподготовки кадров в сфере страхования;

- поддержка инфраструктуры страхового рынка;

- формирование принципов профессиональной бизнес-этики на страховом рынке, поддержка Кодекса профессиональной этики и подтверждение статуса компаний, подписавших Кодекс профессиональной этики;

- обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими услугах (информационная прозрачность);

- формирование имиджа отрасли в отношениях с обществом и государством;

- обеспечение соблюдения прав страхователей (страховой омбудсмен);

- создание отраслевой системы коллективных гарантий обязательств страховых компаний;

- арбитражные функции по внутриотраслевым спорам и конфликтам (третейский суд), в том числе в отношении перестрахования.

В основе любого профессионального союза и объединения лежит принцип саморегулирования. Тем не менее, несмотря на хоть и недолгую, но существующую историю российских страховых союзов и объединений, их законодательного закрепления как саморегулирующихся организаций не происходило. В настоящее время на обсуждение государственных органов и общественных организаций поступил законопроект, конституирующий само понятие СРО в России, а также вводящий необходимые условия для признания какой-либо организации в качестве СРО.

Говоря о возможности создания СРО на страховом рынке, следует определиться с обязательным или добровольным характером членства в СРО. В данном случае следует согласиться с мнением Е.А. Павлодского и А.А. Аузана, которые аргументируют важность добровольного характера членства в СРО возможностью превращения СРО в противном случае в своеобразный пропуск в профессиональную деятельность <11> с повышением стоимости вхождения на рынок и, соответственно, созданием почвы для коррупции, а также формированием отсутствия у потребителей осознания большей ответственности у членов СРО <12>, так как все страховщики и так являются членами этой организации. У страховой компании должен быть выбор: войти в СРО и взять на себя повышенные обязательства (как минимум уплату членских взносов) или остаться в привычной системе государственного регулирования.

     
   ————————————————————————————————
   

<11> Павлодский Е.А. Саморегулируемые организации: мода или тенденции? // Право и экономика. 2002. N 3.

<12> Аузан А.А. Человек с бамбуковой палкой // Ведомости. 2002. N 164.

Кроме этого, добровольность членства в СРО создает основу борьбы данной организации по привлечению новых членов и способствует формированию качественных услуг СРО для своих членов. Данный аргумент годится и в качестве оправдания наличия нескольких СРО на одном рынке.

Существует мнение, что существование нескольких союзов страховщиков вносит дезориентацию при работе с государственными органами, однако существование нескольких точек зрения дает профессионалу лишь почву для выбора оптимального решения. В то же время непрофессиональное управление не спасет и отсутствие плюрализма. В этой связи следует высказаться за возможность создания нескольких СРО и конкурирования между ними, их способов регулирования.

Однако из принципов добровольности членства и возможной множественности СРО могут быть исключения. Это касается специфичных страховых рынков, когда население законодательным образом принуждается к обязательному страхованию (например, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств - РСА) и не должно испытывать неудобств от наличия или отсутствия страховых СРО. Данные обстоятельства могут быть расширены в отношении наиболее социально значимого вида страхования, имеющего особое инвестиционное значение, - долгосрочного накопительного страхования жизни. В отношении последнего в случае создания системы гарантирования, аналогичной гарантированию вкладов граждан в банках, создание единственного СРО с обязательным членством становится оправданным общественными интересами. Впрочем, можно представить ситуацию, аналогичную системам гарантирования страховых взносов в США, когда различные фонды объединяются в единую систему с обеспечением единого покрытия, делающего для страхователя безразличным участие страховой компании в том или ином конкретном фонде.

Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием. Как справедливо отмечает Г.А. Тосунян <13>, институт саморегулирования рынка может помочь государственным органам выработать и институционализировать новые правила и нормы, а также наиболее эффективно поддерживать эти правили и нормы. Обеспечение эффективной работы СРО на страховом рынке будет зависеть от следующих факторов:

- соответствия функций саморегулирования социально-экономическому состоянию и планам развития страхового рынка и страны в целом для обеспечения институционального развития страхового рынка;

- полноты системы объективно необходимых для развития страхового рынка функций саморегулирования;

- формирования системы законодательных и соответствующих нормативных актов по созданию СРО на страховом рынке;

- полного соответствия системы функций и системы законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность СРО;

- достаточности финансирования деятельности СРО и подведомственных некоммерческих организаций (гарантийные фонды, статистические бюро и т.д.);

- организации действенного взаимодействия с государственными органами управления и страхового надзора, а также иными СРО и общественными организациями (союзы страхователей, Всероссийское научное страховое общество и т.д.);

- адекватности менеджмента СРО, в том числе направленности деятельности СРО исключительно на уставные цели и др.

     
   ————————————————————————————————
   

<13> Тосунян Г.А. Теория саморегулирования рынка. М., 2004. Основными тенденциями перспективного развития страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций и постепенная (в перспективе) трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России. Данные обстоятельства должны учитываться собственниками и менеджментом страховых компаний при формировании стратегии управления собственным страховым бизнесом. А.А.Цыганов Д. э. н., доцент, заведующий кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, главный редактор журнала "Управление в страховых компаниях" Подписано в печать 04.10.2007 ————