"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 5

ОРГАНИЗАЦИЯ ОПЕРАЦИОННОЙ РАБОТЫ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БЕЗ ОТКРЫТИЯ СЧЕТА

В настоящее время подавляющее большинство информационных материалов, посвященных розничному бизнесу российских банков, освещают вопросы кредитования: потребительского, ипотечного или кредитования малого бизнеса. Мы же остановимся на достаточно важном для банковского дела сегменте - платежах физических лиц без открытия счета. Данный вид операций коммерческими банками почти не осуществляется, и монополистом приема платежей, основу которых составляют коммунальные платежи, является Сберегательный банк Российской Федерации.

Как свидетельствуют социологические исследования, результаты которых оглашались во время дискуссий в Государственной Думе, доля коммерческих банков по осуществлению платежей физических лиц без открытия счета на этом сегменте рынка платежей не превышает 2%. Основной же объем обрабатывается Сбербанком и "Почтой России". Причем в городах более сильные позиции имеет Сбербанк (98% коммунальных платежей в Москве принимается Сбербанком), а в сельской местности Сбербанк частично вытесняется "Почтой России" (ее доля доходит до 30% рынка). В среднем же доля Сбербанка составляет 78%, доля "Почты России" - 15%, а еще 5% платежей совершаются непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги.

Таблица

Доля Сбербанка и других организаций в приеме коммунальных

платежей по географическим сегментам (% ко всем опрошенным)

     
   ———————————————————————T————————T———————————T————————T————————————
   

Платежи производятся ¦ Москва ¦ Областные ¦ Прочие ¦ Сельская

¦ ¦ центры ¦ города ¦ местность

     
   ———————————————————————+————————+———————————+————————+————————————
   

В Сбербанке, сберкассе¦ 97 ¦ 79 ¦ 81 ¦ 68

     
   ———————————————————————+————————+———————————+————————+————————————
   

На почте ¦ 0 ¦ 16 ¦ 7 ¦ 30

     
   ———————————————————————+————————+———————————+————————+————————————
   

В коммерческом банке ¦ 0 ¦ 3 ¦ 1 ¦ 1

     
   ———————————————————————+————————+———————————+————————+————————————
   

В ДЭЗе, ЖЭКе ¦ 3 ¦ 3 ¦ 12 ¦ 1

     
   ———————————————————————+————————+———————————+————————+————————————
   

По информации операторов сотовой связи, на рынке приема платежей за их услуги сложилась принципиально другая ситуация. На долю кредитных организаций, включая Сбербанк, а также все возможные каналы платежей банков (кассы, банкоматы, системы телефонного и интернет-банковского обслуживания), приходится не более 10% платежей <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Насочевский В.В. Как достичь конкурентных преимуществ на рынке платежей // Банковский ритейл. 2006. N 3.

Конечно, можно предположить, что потребности населения в платежных услугах не ограничиваются только коммунальными платежами. Существует еще масса организаций, услуги которых мы регулярно оплачиваем: оплата переговоров по мобильным телефонам, погашение потребительских и ипотечных кредитов и т.п.

Какие услуги население оплачивает чаще всего? Попытка получить ответы на эти вопросы была сделана в ходе исследования, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Некоторые результаты опросов стали вполне предсказуемы: наиболее популярным видом платежей оказалась оплата коммунальных услуг. На втором месте - услуги связи. Важное место также занимают налоги. А вот ипотека пока не столь популярна: платежи по таким кредитам осуществляют только 2% опрошенных. Следует отметить, что с платежами по различным банковским кредитам сталкивается только каждый пятый россиянин (рис. 1) <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Фрумкин К. Штрафы pour Homme // Журнал "Компания". 25.06.2007. N 24(469).

Какие услуги население оплачивает (по данным НАФИ), %

     
                   —————————T————————T————————T————————T————————¬
                   |                                            |
      Коммунальные +————————+————————+————————+————————+———¬    |
            услуги |///////////////////////////////////////|    |
                   +————————T————————T————————T————————T————    |
                   |                                            |
         Мобильный +————————+————————+———————¬|        |        |
           телефон |/////////////////////////|                  |
                   +————————T————————T————————|        |        |
                   |                                            |
      Стационарный +————————+————————+—————¬  |        |        |
           телефон |///////////////////////|                    |
                   +————————T————————T——————  |        |        |
                   |                                            |
                   +————————+————————+        |        |        |
            Налоги |/////////////////|                          |
                   +————————T————————+        |        |        |
                   |                                            |
   Потребительские +——————¬ |        |        |        |        |
           кредиты |//////|                                     |
                   +——————— |        |        |        |        |
                   |                                            |
            Помощь +——————¬ |        |        |        |        |
     родственникам |//////|                                     |
                   +——————— |        |        |        |        |
                   +————————+————————+————————+————————+—————————
   

0 20 40 60 80 100

Рис. 1

Как видно из рисунка 1, основные объемы платежей приходятся на коммунальные услуги и оплату мобильной связи. Причем эти рынки практически не освоены коммерческими банками. В первом случае основную долю занимает Сбербанк, а во втором - сети терминалов и торговых предприятий. Данная ситуация возникла в связи с увеличением кредитных услуг физическим лицам, предоставляемых банками, как наиболее рентабельных и приносящих быстрый рост доходов. В настоящее время кредитный рынок близок к насыщению, и, вероятно, банки обратят внимание на возможность получения доходов от платежных услуг, которые исторически принадлежали им. Слово "банк" происходит от итал. banko - стол. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширялось за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств. Появились банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции <3>. Именно расчетными операциями являются платежи физических лиц.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> http://history.banks-credits.ru/1/1.htm.

В рамках настоящей статьи далее будут приведены рекомендации по организации операционной работы при приеме платежей физических лиц - резидентов и нерезидентов в рублях Российской Федерации без открытия счета в пользу юридических лиц - резидентов и нерезидентов, в том числе в пользу бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов, в пользу предпринимателей без образования юридического лица, производимых без открытия счетов физическими лицами - переводоотправителями. Причем мы рассмотрим два варианта приема платежей: через кассу банка и через программно-технические комплексы без использования сотрудников банка. Также нами не будет приведено описание приема платежей и переводов с использованием различных систем экспресс-переводов, так как работа с подобными системами переводов была описана в предыдущих статьях <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 7-8. С. 55 - 75; N 9. С. 66 - 70; N 10. С. 61 - 74; Пухов А.В. Упрощенные инструкции для кассиров-операционистов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. N 2. С. 59 - 67; N 3. С. 67 - 83.

Прием платежей через учреждения банка

В рамках настоящей статьи учреждениями банка будут именоваться (если в тексте не указано иное) операционное управление головного офиса, дополнительные офисы, операционные кассы банка. Физические лица, как правило, могут осуществлять платежи без открытия счета, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Платежи, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, выполняются с соответствующих счетов предпринимателей. В то же время могут приниматься платежи физических лиц - предпринимателей (резидентов) в бюджет, внебюджетные фонды, а также иные обязательные платежи в соответствии с действующим законодательством.

Банки (более расширенно - организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом), осуществляя прием платежей от физических лиц, обязаны производить идентификацию клиента-плательщика в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Идентификация клиента подразумевает установление следующих сведений в отношении физических лиц - фамилии, имени, а также отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданства, реквизитов документа, удостоверяющего личность, данных миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адреса места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии).

При этом Закон выделяет некоторые операции, не требующие идентификации клиентов, из которых нас интересуют описанные в п. 1.1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ:

"Идентификация клиента - физического лица, установление и идентификация выгодоприобретателя не проводятся при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц следующих платежей, если их сумма не превышает 30 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 30 000 руб.:

1) связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (включая предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);

2) связанных с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

3) связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;

4) связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;

5) связанных с уплатой алиментов".

Следует отметить, что указанный п. 1.1 был введен Федеральным законом от 27.07.2006 N 147-ФЗ, то есть позже принятия самого Федерального закона N 115-ФЗ. Сразу после вступления в силу Федерального закона N 115-ФЗ был отмечен небольшой конфликт, связанный с тем, что Сберегательный банк, совершенно справедливо подчиняясь требованиям законодательства, начал требовать с плательщиков предъявления паспортов, снимал и заверял их копии (производил необходимые для идентификации действия), что привело к увеличению и без того значительных очередей. Только вмешательство законодателей и чиновников разных уровней, которым стали поступать жалобы от населения, позволило разрешить проблему.

Но в конце концов с этой проблемой разобрались, и, кроме уменьшения очередей при оплате через традиционные банковские офисы, возможность не идентифицировать плательщиков при проведении некоторых видов платежей дала возможность банкам использовать автоматизированные системы для приема этих платежей. Более подробно о самих программно-технических комплексах и порядке работы с ними мы расскажем ниже.

Возвращаясь к приему платежей в учреждении банков, рекомендуется разделять их в соответствии со следующими признаками:

а) на основании договоров с организациями;

б) в пользу организаций, с которыми договоры не заключены.

В этой связи в программном комплексе банка должен быть сформирован реестр организаций, с которыми заключены договоры с указанием условий расчетов. Во всех точках приема платежей должен быть сформирован список организаций, с которыми заключены договоры, с указанием платежных реквизитов, условий взаиморасчетов с организацией, требований к оформлению платежных документов, взимаемых за прием платежей комиссионных вознаграждений с физических лиц и организаций, а также порядка выдачи дополнительных документов и предоставления информационно-консультационных услуг физическим лицам.

Рекомендуем, чтобы независимо от места заключения договора (филиал или головной офис) платежи принимались всеми учреждениями банка, при этом допускается, что в разных территориальных учреждениях размер комиссионного вознаграждения различается. В случаях если платежи принимаются на основании договора с организацией в соответствии с условиями договора, за прием платежей банк может взимать комиссию с организаций. Размер комиссии определяется условиями заключенных договоров. При приеме платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, с физических лиц плата может не взиматься, если иное не установлено соответствующими договорами или тарифами банка. При приеме платежей в пользу организаций, с которыми договоры не заключены, с физических лиц - плательщиков взимается плата в соответствии с базовыми тарифами банка. В соответствии с договорами, заключенными с организациями, помимо оказания основных услуг могут оказываться дополнительные услуги, например оформление телефонных карт, интернет-карт, дисконтных карт, талонов, купонов и т.д. Договорами, заключенными с организациями, могут быть предусмотрены информирование клиентов банка о принимаемых платежах в пользу указанных организаций, передача клиентам информационных материалов, а также консультации по оказываемым организациями услугам. В этом случае банк размещает в местах, доступных физическим лицам, информацию о принимаемых платежах, рекламно-информационные материалы организаций, а также оказывает физическим лицам консультации.

Рекомендуется разделять фронт-офисные и бэк-офисные функции: оформление платежей производить во фронт-офисном подразделении банка, а взаиморасчеты с организациями производить бэк-офисом розничного подразделения банка или филиала банка.

Учет расчетов с организациями ведется на лицевых счетах балансового счета 40911 "Переводы физических лиц без открытия банковских счетов в пользу организаций" в разрезе договоров с каждой организацией. Указанные счета открываются в подразделениях банка, осуществляющих взаиморасчеты с организациями, в разрезе организаций, с которыми заключены договоры, и (если это предусмотрено соответствующим договором) по видам платежей.

Также открываются два лицевых счета на балансовом счете 40911 по учету переводов в пользу организаций, с которыми договоры не заключены: первый - для учета платежей в пользу бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов и прочих получателей, для платежей, в пользу которых не предусмотрено взимание комиссии в соответствии с действующим законодательством и (или) нормативными документами Банка России, второй - для учета платежей в пользу прочих организаций.

Плату, которую надлежит взимать с физических лиц, рекомендуется взимать в учреждении банка в момент приема платежа и отражать на отдельном лицевом счете балансового счета 70107 "Комиссия за расчетное обслуживание физических лиц без открытия банковских счетов, взимаемая с плательщика". Плату, которую надлежит взимать с организаций, рекомендуется взимать в подразделении, осуществляющем взаиморасчеты с организацией, в момент платежа в пользу организации и отражать на лицевых счетах балансового счета 70107 "Комиссия за расчетное обслуживание физических лиц без открытия банковских счетов, взимаемая с получателя", при этом лицевые счета открывать в разрезе договоров с организациями.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми

договоры не заключены

Платежи физических лиц принимаются на основании платежных документов, разработанных банком, например на основании формы ПД-4 (пример такого платежного документа приведен на рис. 2). При этом допускаются модификации платежного документа для разных получателей платежа или видов платежей. Также допускается принимать платежи по платежным документам, разработанным самими организациями (например, квитанционным книжкам по расчетам за коммунальные услуги). При этом указанные документы должны содержать реквизиты, предусмотренные в форме ПД-4. Прием платежей в адрес различных плательщиков производится по отдельным платежным документам.

Пример платежного документа, разработанного банком

     
          —————————————————T————————————————————————————————————————¬
          |                |________________________________________|
          |Извещение       |    (наименование получателя платежа)   |
          |                |________________________________________|
          |                |            (ИНН получателя )           |
          |                |N ______________________________________|
          |                |     (номер счета получателя платежа)   |
          |                |в ______________________________________|
          |                |     (наименование банка и банковские   |
          |                |________________________________________|
          |                |               реквизиты)               |
          |                |________________________________________|
          |                |________________________________________|
          |                |         (наименование платежа)         |
          |                |________________________________________|
          |                |         (наименование платежа)         |
          |                |Дата ___ Сумма платежа: ___ руб. __ коп.|
          |                |                                        |
          |                |________________________________________|
          |                |          (Ф.И.О. плательщика)          |
          |                |________________________________________|
          |                |           (адрес плательщика)          |
   Кассир |                |Плательщик (подпись)                    |
          L————————————————+—————————————————————————————————————————
   

-------------------------- линия отрыва ------------------------ ———— -----------------T----------------------------------------¬ ¦ ¦________________________________________¦ ¦Квитанция ¦ (наименование получателя платежа) ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ (ИНН получателя ) ¦ ¦ ¦N ______________________________________¦ ¦ ¦ (номер счета получателя платежа) ¦ ¦ ¦в ______________________________________¦ ¦ ¦ (наименование банка и банковские ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ реквизиты) ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ (наименование платежа) ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ (наименование платежа) ¦ ¦ ¦Дата ___ Сумма платежа: ___ руб. __ коп.¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ (Ф.И.О. плательщика) ¦ ¦ ¦________________________________________¦ ¦ ¦ (адрес плательщика) ¦ ¦ ¦Плательщик (подпись) ¦ Кассир ¦ ¦ ¦ L----------------+--------------------------------------- ————

Рис. 2

При приеме платежа сотрудник банка убеждается в правильности заполнения платежного документа, вводит платежные и иные предусмотренные для данной организации реквизиты в программный комплекс, после чего принимает от плательщика денежные средства в размере, равном сумме платежа и платы, взимаемой с физического лица (если такая плата предусмотрена). Если при приеме наличных средств установлено расхождение между суммой, указанной в платежном документе (с учетом платы, взимаемой банком), и суммой фактически внесенных физическим лицом средств, сотрудник банка предлагает физическому лицу оформить заново платежный документ или довнести недостающую сумму денег.

В случае если в банке применяется принтер с печатью на подкладных документах, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа и печатает на обеих частях платежного документа оттиск принтера, после чего возвращает квитанцию плательщику.

В случае если в банке применяется принтер для печати чеков, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа, проставляет дату вручную либо с использованием штампа, оформляет чек, прикрепляет его с помощью степлера к квитанции, проставляет на квитанции с чеком печать кассы таким образом, чтобы часть оттиска печати находилась на чеке, а часть на квитанции, после чего возвращает квитанцию с чеком физическому лицу.

Если при приеме платежа взимается плата с физического лица, на чеке либо оттиске, распечатываемом на платежном документе, должны быть указаны сумма платежа, сумма платы, взимаемой банком с физического лица, а также общая сумма, принятая от клиента.

Если при совершении операции по приему платежа допущена ошибка, сотрудник банка производит соответствующие операции в программном комплексе и распечатывает документы снова. В случае если в учреждении банка применяется принтер с печатью на подкладных документах и на платежном документе произведен неправильный оттиск, кассир перечеркивает на обеих частях документа неправильный оттиск, вписывает от руки фактически принятую сумму, ставит свою подпись, а затем производит переоформление операции в программном комплексе банка. В случае если в банке применяется принтер для печати чеков, оформляется новый чек.

После окончания приема платежей сотрудник банка формирует из программного комплекса реестр всех принятых платежей. Сотрудник банка сортирует вторые экземпляры извещений (при приеме платежей на бланках ПД-4 или иных документах) в корешки по получателям (и по видам платежей, если это предусмотрено условиями соответствующего договора), оклеивает их бандеролью, проставляет на каждой бандероли штамп с указанием наименования учреждения банка, Ф.И.О. кассира, даты, указывает наименование организации, количество документов, сумму и ставит свою подпись.

Бэк-офисное подразделение банка в начале операционного дня, следующего за днем приема платежей в пользу организаций, с которыми договоры не заключены, а также в пользу физических лиц формирует в пользу каждого получателя сводное платежное поручение.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми

заключены договоры

На основании внесенных в программный комплекс учреждениями банка сведений подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, формирует реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Для удобства клиентов при приеме платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, можно предусмотреть формирование платежного документа из программного комплекса с дальнейшим подписанием физическим лицом. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу формируются по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, направляет последним реестры в электронной и (или) бумажной форме в сроки и порядке в соответствии с условиями договора. Если условиями договора предусмотрено направление извещений (копий извещений) получателю платежей, подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, при получении от учреждений банка бандеролей с извещениями сортирует их, комплектует в качестве приложений к соответствующим реестрам и направляет их организациям по срокам и в порядке в соответствии с условиями договора.

Прием платежей с использованием

программно-технических комплексов

Мы полагаем, что сложно найти человека среди читателей этой статьи, который не видел или не пользовался бы услугами аппаратов, аналогичных или похожих на те, что представлены на рисунке 3 <*>.

     
   ————————————————————————————————
   

<*> Рисунок не приводится. Данные аппараты уже установлены практически по всей России, точной статистики их количества нет, как нет и четкой нормативной базы по их применению и регулирующего их деятельность государственного органа. Платежные терминалы устанавливаются в основном не банковскими организациями, а отдельными предпринимателями или небольшими ООО. Однако есть и исключения - крупные сети терминалов принадлежат компании "Элекснет", которая имеет аффилированную НКО. Большое количество не контролируемых никем участников этого рынка, находящегося на стыке с банковским, приносит свои проблемы. Например, потребителю сложно защитить свои права, так как непонятно, к кому обращаться в случае проблем, на чеках просто может не быть данных владельца терминала или же указан только номер мобильного телефона. Кроме того, рынок терминалов становится источником неучтенных наличных денежных средств, продаваемых владельцами терминалов фирмам-однодневкам, которые увеличивают свой доход от эксплуатации терминала, вытесняя законопослушных владельцев терминалов, так как имеют возможность платить большую арендную плату за "проходные" места для установки платежных терминалов. Данная ситуация в ближайшее время должна измениться в связи с принятием и вступлением в силу Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.06.2007 N 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями". Указанные нормативные акты предоставляют законодательную основу для приема ряда платежей от физических лиц организациям, не являющимся кредитными организациями, вводя при этом ряд регулирующих ограничений и устанавливая правила ведения расчетов. Основная мысль и нововведение этих нормативных актов отражены в абз. 1 п. 1 Указания N 1842-У: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией (далее - коммерческая организация), может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги (далее - операции) для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги (выполняющих такие работы) (далее - организации - получатели средств), только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу". Обратимся теперь к методике и практике использования платежных терминалов в банках. В нормативных актах, регулирующих банковскую деятельность, нет понятия "платежный терминал". Единственное упоминание о похожих устройствах можно найти в п. 1.6 Положения Банка России от 09.10.2002 N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (п. 1.6 в ред. Указания ЦБ РФ от 01.06.2004 N 1433-У): "При совершении кассовых операций кредитные организации в порядке, установленном настоящим Положением, могут применять программно-техническое оборудование, автоматы для приема и выдачи денежной наличности клиентам, в том числе с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - электронный кассир), терминалы, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические комплексы. Виды (модели) программно-технического оборудования, электронных кассиров, автоматических сейфов, банкоматов и других программно-технических комплексов определяются кредитной организацией с соблюдением требований Приложения 1 к настоящему Положению". В Приложении 1 (п. 7) к Положению N 199-П сказано: "Порядок установки программно-технических комплексов, осуществления их охраны и оборудования охранной сигнализацией определяется кредитной организацией. При этом кредитные организации руководствуются действующими стандартами на защитные средства и технической документацией на программно-технические комплексы". Поэтому далее устройства, именуемые обычно платежными терминалами, мы будем называть программно-техническими комплексами, как того требует Положение ЦБ РФ. При этом обратим внимание на то, что указанные выше два абзаца - это практически все, что дает нам в отношении программно-технических комплексов законодательство. Хотя в Положении N 199-П есть разд. 2.8 с многообещающим названием, о программно-технических комплексах там почти ничего не сказано, в чем можно убедиться, ознакомившись с текстом этого раздела. 2.8. Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов Как можно заметить, нигде, кроме как в названии раздела, программно-технические комплексы больше не упоминаются. Попробуем сами разобраться, что такое программно-технические комплексы и как банк может использовать их для приема платежей. По умолчанию кредитная организация не может идентифицировать плательщика - клиента программно-технического комплекса. В этой связи список и максимальная сумма операций, возможных для осуществления с использованием программно-технических комплексов без дополнительных проработок со стороны банка, ограничиваются п. 1.1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, который мы приводили в начале статьи. Но, как свидетельствуют исследования НАФИ (рис. 1), населению также как минимум требуются услуги по погашению кредитов и переводам родственникам (хотя последняя операция и не является темой данной статьи). Кроме того, клиенты хотят иметь возможность пополнять электронные кошельки, покупать авиа- и другие билеты, а также оплачивать многие другие услуги. Не отправлять же для этого всех их в отделение банка! Из этой ситуации существует выход, а именно первоначальная идентификация клиента и выдача ему для дальнейших операций идентификационной карты с секретным кодом, который будет являться АСП (аналогом собственноручной подписи). Для этого можно использовать стойку консультанта банка рядом с программно-техническим комплексом, который будет оказывать консультации по банковским услугам (там же можно оформлять потребительские кредиты или кредитные карты, если банк предоставляет такую услугу), а также выдавать идентификационные карты для дальнейшего использования при платежах через программно-технический комплекс. Причем совсем не обязательно придумывать и создавать для этого отдельные карты, достаточно использовать карты Visa или MasterCard, эмитируемые банком, внеся соответствующие дополнения в договоры с клиентами. В этом случае можно даже совместить распространение кредитных карт с продвижением платежей. Через программно-технические комплексы наиболее удобно производить платежи за фиксированный набор услуг, то есть за услуги организаций, с которыми у банка заключены договоры, так как клиенту достаточно трудно будет вносить все платежные реквизиты, чтобы сделать платеж по произвольным реквизитам. Тем более трудно представить себе заполнение поля "Назначение платежа" через клавиатуру устройства. В этой связи в программно-технических комплексах создают списки получателей платежа, которые можно выбрать из меню, введя затем только цифровые идентификаторы (например, номер телефона) или используя штрихкод на квитанциях оплаты, через соответствующий сканер, который опционально входит в комплект многих программно-технических комплексов. На основании внесенных в программный комплекс клиентами банка сведений в конце операционного дня формируются реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Перевод платежей в пользу организаций производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу могут дополнительно формироваться в банке на основании электронных программно-технических данных по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты, направляет организациям реестры в электронной и (или) в бумажной форме в сроки и порядке, которые предусмотрены договорами. В остальном расчеты по этим операциям аналогичны расчетам по платежам, принимаемым через учреждения банка, за исключением того, что для учета денежных средств, принятых от клиентов в сейф программно-технических комплексов, вместо счетов 20202/20207 рекомендуем использовать счет 20208. Порядок инкассации устройств рекомендуется использовать близкий к порядку инкассации банкоматов, имея в виду, что в процессе мониторинга времени проведения инкассации следует ориентироваться на максимальное число купюр, которое может быть принято в приемную кассету. Желательно, чтобы всегда был запас, учитывая, что купюры могут быть разной степени ветхости (это увеличивает их физический объем), а также то, что купюры не всегда укладываются ровно в приемную кассету, что приводит к ее преждевременному заполнению. Конечно, вопросы платежей населения не ограничиваются только наличными расчетами. Банки предлагают все большее количество сервисов, например списание со счета или карты. Списание средств со счета в оплату за квартиру, коммунальные и другие услуги - одна из популярных банковских услуг, позволяющая не тратить время на посещение банка и заполнение платежных документов. Также небанковские организации, например системы "электронных денег", предлагают осуществлять платежи через Интернет или мобильный телефон. Но наличными пока уплачивается львиная доля всех платежей, а о других способах оплаты мы постараемся рассказать в следующих статьях. А.В.Пухов Начальник управления розничного бизнеса Спецсетьстройбанк Подписано в печать 04.10.2007 ————