"Бухгалтерия и банки", 2006, N 9

УСТУПКА ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ

ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НЕКРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Хотя, подписывая любой договор, сторона заключает его с определенным контрагентом, стоит помнить, что права и (или) обязанности по договору иногда могут передаваться другим лицам.

Договор не запрещает уступку по кредитному договору

На настоящий момент российское законодательство не отвечает четко на вопрос, может ли банк уступать свои права и (или) обязанности по кредитному договору некредитной организации.

Судебная практика имеет решения как в пользу, так и против возможности уступки прав и обязанностей по кредитному договору некредитной организации.

Возможность уступки обязанностей кредитной организации по кредитному договору о выдаче кредита однозначно отрицается судебной практикой на основании ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", относящей предоставление кредита к лицензируемой деятельности, которая может осуществляться только кредитной организацией.

Относительно возможности уступки прав по кредитному договору судебная практика противоречива. Например, согласно Обзору практики Арбитражного суда Удмуртской Республики от 9 октября 1999 г. по рассмотрению споров, основанных на договоре цессии (уступке требования), "особенное внимание следует обращать на уступки требований по кредитным договорам, так как такая переуступка не может быть сделана банком коммерческой или некоммерческой организации, не обладающим статусом банка или иной кредитной организации".

Однако большинство последних судебных решений поддерживают позицию, что уступка прав по кредитным договорам возможна при условии, что кредитор выполнил все свои обязательства и полностью выбывает из кредитного договора при уступке.

К таким недавним решениям можно отнести Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 25 марта 2003 г. N КГ-А41/1557-03, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 12 сентября 2002 г. N КГ-А40/6122-02, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 24 июля 2000 г. N КА-А40/3220-00, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 ноября 1999 г. N КГ-А40/3512-99.

Логика судов в этом случае основывается на следующих основных тезисах:

1) законодательство не запрещает такую уступку прав.

Например, как следует из Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 апреля 1998 г. N КГ-А40/547-98, "из смысла статей 382 - 390 Гражданского кодекса Российской Федерации не вытекает, что по кредитным договорам уступка требования невозможна, поскольку указанные нормы не содержат запрета или ограничений совершения цессии в зависимости от отдельных видов обязательств или в зависимости от того, каков характер хозяйственной деятельности сторон договора уступки требования и должника";

2) деятельность по истребованию долга по кредитному договору не относится к лицензируемой банковской операции, лицензированию подлежит только деятельность по выдаче кредитов (ст. ст. 5, 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Так, например, согласно Постановлению Федерального арбитражного суда Московского округа от 25 марта 2003 г. N КГ-А41/1557-03 "ошибочным является также довод жалобы о невозможности уступки банком (кредитной организацией) права требования возврата кредита лицу, не являющемуся кредитной организацией, поскольку действующее гражданское законодательство и законодательство о банках и банковской деятельности подобного запрета не содержат. Деятельность по истребованию долга по кредитному договору не относится к лицензируемым банковским операциям. В соответствии со статьями 5, 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" лицензированию подлежит только размещение привлеченных банком (кредитной организацией) средств физических и юридических лиц, в том числе выдача кредитов за счет таких средств".

Если кредитор не выполнил все свои обязательства по выдаче кредита или не полностью выбывает из кредитного договора при уступке, есть риск, что такая уступка может быть признана судами недействительной, так как:

- правомочие по выдаче кредита относится к лицензируемым видам деятельности в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- российская судебная практика отрицательно относится к возможности частичной уступки по договору, поэтому уступка только права получения денежных средств без уступки невыполненных требований (обязанностей) невозможна.

Уступка по кредитному договору осуществляется, как правило, посредством договора уступки, в котором определяются передаваемые права и договор, по которому осуществляется уступка.

Договор запрещает уступку по кредитному договору

Как мы выяснили выше, банк не имеет возможности передавать свои обязанности по кредитному договору некредитной организации, даже если такая уступка не запрещена самим договором. Уступка прав в этом случае, однако, возможна.

Для того чтобы ограничить замену стороны в договоре и сделать такую замену подконтрольной второй стороне, в некоторых договорах стороны прямо устанавливают, что ни одна из сторон не имеет права передавать свои права, вытекающие из договора, третьим лицам без письменного согласия на то другой стороны договора.

Такой запрет уступки прав разрешается делать в силу ст. ст. 382 и 388 ГК РФ. Согласно этим статьям уступка требования кредитором другому лицу допускается, если иное не предусмотрено договором между сторонами.

При включении в договор запрета на уступку прав и (или) обязанностей необходимо согласие второй стороны на такую уступку.

В случае если уступка по договору осуществляется без согласия второй стороны, это будет противоречить положениям ст. ст. 382 и 388 Гражданского кодекса РФ. В силу требований ст. 168 Гражданского кодекса РФ противоречие сделки требованиям законодательства влечет ее ничтожность.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет за собой юридических последствий, и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах.

Согласие стороны договора на уступку прав по договору может предоставляться в нескольких формах:

- отдельного письменного согласия.

Согласие на уступку может предоставляться путем письменного документа, который ясно и четко подтверждает, что сторона согласна на уступку прав по договору. В согласие для избежания споров в будущем желательно включить информацию, индивидуализирующую сделку, по которой разрешается уступка (название, номер, дата, стороны, существенные условия), объем разрешаемых к уступке прав (при этом стоит помнить, что частичная уступка может быть признана недействительной), данные о новой стороне договора (особенно важно, если вторая сторона дает согласие на уступку только определенному лицу);

- трехстороннего договора между первоначальными сторонами и новой стороной договора.

Согласие на уступку прав по договору дается в договоре об уступке. При этом договор может быть составлен в самой простой форме, чтобы только отразить согласие стороны на уступку. Дальнейшие взаимоотношения с новой стороной договора можно урегулировать дополнительным соглашением, которое согласуется с новой стороной без участия выбывшей стороны;

- отметки о согласии на договоре.

Согласие на уступку может быть дано путем проставления на договоре об уступке слова "согласовано", подписи генерального директора стороны, которая выбывает из договора, и заверения печатью этой стороны;

- согласия после совершения уступки.

Российская судебная практика <1> признает, что согласие на уступку будет действовать и уступка будет считаться состоявшейся, даже если такое согласие было дано уже после уступки.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19 октября 2000 г. N Ф04/2722-675/А75-2000.

Таким образом, российская практика предлагает довольно широкий круг инструментов, посредством которых стороны могут выразить свое согласие на уступку по договору. В отсутствие такого согласия уступка прав по кредитному договору может быть признана недействительной.

Итак, в случае отсутствия прямого запрета об этом в кредитном договоре банк имеет право уступать свои права по кредитному договору некредитной организации при условии, что он выполнил все свои обязательства, связанные с выдачей кредита. Однако такая уступка прав по кредитному договору невозможна без согласия должника, если необходимость такого согласия прямо предусмотрена в кредитном договоре.

А.Буркова

К. ю. н.

Подписано в печать

18.08.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——