"Организация продаж страховых продуктов", 2006, N 4

ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ

КРЕДИТНЫХ И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ СОВМЕСТНЫХ ПРОГРАММ

Перевод экономики страны на рыночные рельсы был бы абсолютно невозможен без качественного переустройства всей кредитно-банковской и страховой системы, ее переориентации на получение законной, максимально возможной прибыли от коммерческих операций. Организация проектов, направленных на наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в различных финансовых услугах, неизбежно влечет за собой необходимость установления взаимодействия между банками и страховыми компаниями. Организационно-правовым основам такого взаимодействия по поводу формирования совместных бизнес-продуктов посвящена данная статья.

Образование и законодательное утверждение в России в начале 1990-х гг. ХХ века двухуровневой банковской системы страны, придание многочисленных коммерческих функций банкам второго уровня и небанковским кредитным организациям, формирование страхового рынка сами по себе не могут решить вопроса становления рыночных начал в экономике.

Основы банковского риск-менеджмента

Контроль и организация постоянного регулирования деятельности кредитных организаций, необходимость разработки и внедрения соответствующих требованиям рынка бизнес-продуктов, а также оптимальных и эффективных условий их продаж потребовали от всех звеньев банковского сектора страны - как самих кредитных организаций и инфраструктурных институтов, так и законодательных, а также различных уполномоченных контрольно-надзорных органов - поиска всевозможных компромиссов и пересмотра устоявшихся, подчас сильно застарелых подходов к регулированию складывающейся ситуации.

Было бы совершенно неверно утверждать, что конкурентоспособность российского банковского сектора достигла необходимого уровня мировых стандартов: капитальная база отечественных кредитных организаций все еще крайне низка, а качество и спектр предоставляемых услуг явно недостаточны для полноценного удовлетворения потребностей различных - реальных и потенциальных - клиентов. Практически лишь после широкомасштабного финансового кризиса 1998 г. кредитные организации реально осознали, что же такое риск. Причем не просто риск, а риск кредитно-банковский, сочетающий в себе огромное количество как деловых и операционных рисков, так и страновых, политических и т.д. Ведь вся банковская деятельность нацелена на получение прибыли, а следовательно, имманентно ориентирована на работу в условиях риска. И естественно, что являющиеся по своей правовой природе сделками операции кредитных организаций по привлечению временно свободных средств клиентов и их размещению от своего имени и за свой счет не могут быть на 100% защищены от риска.

Собственно кредитная сфера, аккумулирующая порой от 60 до 80% всех активных операций банков, небезосновательно считается большинством исследователей основной и наиболее "широкой" в банковской деятельности. В этой связи на нее оказывают прямое или косвенное влияние практически все возможные к проявлению в банковской деятельности риски. Попытка систематизации данных рисков привела к построению схемы, представленной на рисунке 1.

     
   —————————————————¬      —————————————————¬
   | Риски кредитной|      |  Риск деловой  |
   |  деятельности  |      |    политики    |
   L—————————————————      L—————————————————
   

-----------------¬ -----------------¬

¦ Риски ¦ ¦ Риск ¦

¦ ликвидности ¦ ¦инфраструктурной¦

L----------------- ¦ зависимости ¦

     
   —————————————————¬      L—————————————————      —————————————————¬
   |      Риск      |      —————————————————¬      | Риски нарушения|
   | неправомерности|      | Риск правового |      |  операционных  |
   | отчетных данных|      |   обеспечения  |      |     циклов     |
   L—————————————————      L—————————————————      L—————————————————
   

-----------------¬ -----------------¬ -----------------¬

¦ Риски ¦ ¦ Риск рыночных ¦ ¦ Риски ошибок ¦

¦ достаточности ¦ ¦ перемен ¦ ¦ в управлении ¦

¦ капитала ¦ L----------------- ¦ и координации ¦

L----------------- -----------------¬ ¦ операционной ¦

     
   —————————————————¬      | Прочие деловые |      |  деятельности  |
   | Рыночные риски |      |      риски     |      L—————————————————
   

L----------------- L----------------- -----------------¬

     
   —————————————————¬      —————————————————¬      |  Риски ошибок  |
   |  Валютный риск |      |  Деловые риски |      |    в деловой   |
   L—————————————————      L—————————————————      |    стратегии   |
                                  /|\              L—————————————————
   

-----------------¬ --------+--------¬ -----------------¬ ¦Риски финансовой¦ ¦ Потенциальные ¦ ¦ Операционные ¦ ¦ деятельности ¦<-----+ риски кредитно-¦----->¦ риски ¦ L----------------- ¦банковской сферы¦ L--------------- ———— L-------T------- ———— -----------------¬ \¦/ -----------------¬ ¦ Риск ¦ -----------------¬ ¦ Риски ¦ ¦ неправомерной ¦ ¦ Чрезвычайные ¦ ¦ мошенничества и¦ ¦ структуризации ¦ ¦ риски ¦ ¦нечистоплотности¦ ¦ баланса ¦ L----------------- ¦ служащих ¦ L----------------- -----------------¬ L--------------- ———— -----------------¬ ¦ Риски ¦ -----------------¬

¦ Процентный риск¦ ¦ политической ¦ ¦ Различные ¦

L----------------- ¦ нестабильности ¦ ¦ технологические¦

     
   —————————————————¬      L—————————————————      |      риски     |
   |     Прочие     |      —————————————————¬      L—————————————————
   

¦финансовые риски¦ ¦ Риски ¦ -----------------¬

L----------------- ¦ экономических ¦ ¦ Риски системных¦

¦ и банковских ¦ ¦ операций ¦

¦ коллапсов ¦ ¦ и внутренней ¦

L----------------- ¦ субординации ¦

     
                           —————————————————¬      L—————————————————
   

¦ Риски ¦ ¦ "заражения" ¦ ¦ финансовым ¦ ¦ кризисом ¦ L--------------- ———— -----------------¬ ¦ Прочие ¦ ¦ чрезвычайные ¦ ¦ риски ¦ ¦ экзогенного ¦ ¦ характера ¦ L--------------- ————

Рис. 1. Риски кредитно-банковской сферы

Путем обеспечения исполнения обязательств достигается минимизация риска, связанного с возможным невозвратом кредита или иными нарушениями условий первичного кредитного договора. В этой связи справедливым представляется, например, замечание С.А. Хохлова о том, что "слабой стороной в обязательстве по его сути реально является кредитор, не получивший причитающееся ему по договору. В нынешних условиях систематических неплатежей, массового неисполнения договоров, бесследного ухода с рынка многих должников проблема защиты именно кредиторов приобретает все большее значение <1>".

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Хохлов С.А. Новое договорное право России. См.: Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика; Сборник памяти С.А. Хохлова / Отв. ред. А.Л. Маковский; Исследовательский центр частного права. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1998. C. 426 - 427.

Именно из соображений минимизации риска при осуществлении сделок, в том числе - кредитных, способы обеспечения обязательств как раз и должны быть направлены на стимулирование должника к должному их исполнению и (или) защите имущественного интереса кредитора в случае возникновения проблем с должником. Отсюда справедливым будет вывод о том, что основной функциональной направленностью способов обеспечения исполнения обязательств является придание стабильности обязательственному праву посредством побуждения должника к исполнению обязательства или создание гарантий его исполнения.

Поле деятельности для развития страхового бизнеса

Практически во всех операциях кредитных организаций, а отнюдь не только в кредитных, и обнаружилось весьма широкое поле деятельности для развития страхового бизнеса. И нельзя точно сказать: невключение законодателем страхования в гл. 23 ГК РФ "Обеспечение исполнения обязательств" при вынесении его в отдельную, гл. 48 "Страхование" является сознательным исключением данной категории из способов обеспечения исполнения обязательств или же призвано поднять в целом статус данного правового института.

Однако, как бы там ни было, параллельно развитие бизнеса кредитных организаций и страхового бизнеса в нашей стране привело к очевидной необходимости поиска путей и возможностей взаимоприемлемого и выгодного их сотрудничества. Так, в принятой Правительством РФ и Банком России 30 декабря 2001 г. Стратегии развития банковского сектора РФ (далее - Стратегия), доработанной и продленной в действии до 2008 г. их совместным Заявлением от 5 апреля 2005 г. <2>, прямо указывается, что Правительство РФ и ЦБ РФ будут предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, обеспечения поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Совместное заявление утверждено Председателем Правительства РФ (5 мая 2005 г. N 983п-П13) и Председателем ЦБ РФ (5 апреля 2005 г. N 01-01/1617).

Стратегией предусматривается в том числе совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг. Пунктом 55 Стратегии определено, что для снижения размера рисков банковского сектора предстоит рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков и привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.

Наряду с этим Концепция развития страхования в РФ, одобренная Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р, указывает на необходимость повышения капитализации рынка страховых услуг, привлечения в российскую экономику дополнительных инвестиционных ресурсов, а также повышения уровня защищенности клиентов - юридических и физических лиц - от различных групп рисков.

Вне всякого сомнения, данные задачи могут быть успешно решены лишь во взаимодействии и взаимосвязи с кредитно-банковскими организациями. Но вот как, в каком направлении должно осуществляться это взаимодействие? Попытаемся кратко сформулировать возможные подходы к решению указанных проблем.

Предпосылки сближения банковского

и страхового бизнеса

Прежде всего, сближение кредитных, особенно банковских и страховых организаций, обусловлено, на наш взгляд, уже тем обстоятельством, что последние могут при грамотном использовании приводить к минимизации рисков первых. Однако наравне с банками страховые организации также осуществляют инвестиционную и рисковую функции, что, в свою очередь, вполне может иметь негативные последствия для их "совместного" бизнеса, приводя к обоюдным финансовым потерям.

В процессе страховой и инвестиционной деятельности сотрудничество страховой компании с банком неизбежно: ведь банки - часть сферы услуг (финансовой инфраструктуры), необходимой в деятельности любой организации или предприятия. Даже вне зависимости от страховой организации между страховщиком и банком должны быть установлены взаимоотношения, закрепленные в российском законодательстве. Например, согласно нормам действующего законодательства РФ, регулирующим вопросы расчетно-кассовой дисциплины в стране, все юридические лица вне зависимости от формы их организации:

- обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банков;

- должны производить расчеты по своим обязательствам в безналичном порядке через учреждения банков;

- могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руководителем предприятия;

- обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка денежных средств в кассе в порядке и сроки, согласованные с учреждением банка;

- имеют право хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в учреждении банка.

Банк по желанию своего клиента - страховой компании может открывать и вести его текущие и расчетные счета; осуществлять открытие и обслуживание расчетных счетов с предоставлением персонального операциониста или персонального менеджера, по поручению страховой компании банк осуществляет расчеты перед бюджетом и по другим обязательствам страховщика посредством списания денежных средств со счета, а также зачисляет денежные средства на него при их поступлении и так далее.

Участие банков в управлении страховой организацией может обеспечить реальную и заранее гарантированную защиту, низкие страховые тарифы и сохранение денежных потоков банка, связанных с обеспечением его страховой защиты. Кэптивные банковские страховщики могут страховать риски, обычно не принимаемые или с трудом принимаемые независимыми страховыми организациями. Однако есть и оборотная сторона медали: такое положение дел со страхованием рисков банка не всегда является приемлемым с точки зрения управления страховым бизнесом и обеспечения полноценной страховой защиты банка-учредителя. В ряде случаев такая бизнес-модель может расцениваться лишь как один из способов самострахования.

В своей деятельности банки пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Банки обслуживают страховую деятельность, участвуют как в расчетно-кассовом обслуживании страховщиков, размещении страховых ресурсов страховых организаций, так и в продвижении страховых продуктов - в частности, в реализации страховых полисов через свои филиалы и представительства.

Правовые основы банковско-страхового взаимодействия

Естественно, что "качество" банковских и страховых организаций бывает совершенно разным, их ранжирование и рейтинговые оценки - серьезная и важная работа как соответствующих контрольно-надзорных органов, так и различных коммерческих организаций и их ассоциаций, заинтересованных знать в лицо тех, с кем предстоит сотрудничать.

Банком России и Росстрахнадзором разработаны многочисленные критерии отнесения кредитных и страховых организаций к различным классам и рейтинговым группам. Положением Банка России от 30 декабря 1998 г. N 65-П "О проведении Банком России переучтенных операций" (п. п. 2.3 и 2.4) первоклассным банком (хоть и для целей указанного положения) признается банк-нерезидент, имеющий кредитный рейтинг не ниже категории ВВВ по классификации Standart&Poors или соответствующий ему рейтинг других агентств, а первоклассным страховщиком - страховая компания - резидент или нерезидент, имеющая рейтинг не ниже категории ВВВ по классификации Standart&Poors или соответствующий ему рейтинг других агентств. Отметим, что при этом российский банк рассматривается данным документом как учетный банк (п. 3.1.3), то есть уполномоченный банк, получивший статус учетного банка, с которым могут быть проведены операции по переучету векселей. Оценка его финансово-хозяйственной деятельности осуществляется на основе иных нормативных актов Банка России.

Крайне важным для оценки кредитных, страховых организаций, а также как следствие степени рисковости их деятельности является и предусмотренная Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" возможность осуществления мотивированного суждения по ряду обозначенных вопросов. При этом возникают значительные "недовольства" в части возможного субъективизма данных суждений. Не совсем ясно также, почему даже при признании в соответствии с принятыми стандартами финансового положения страховой компании, застраховавшей сделку, как "хорошего", залоговую операцию по кредиту, застрахованную ею, относят не выше, чем во II категорию качества (п. 6.3 Положения).

В целях минимизации рисков взаимодействия страховых и банковских организаций контрольно-надзорные органы, действующие в соответствии с законодательством страны, предпринимают ряд мер и вводят необходимые требования, нацеленные на решение поставленной задачи. Сегодня законодательно запрещено слияние банковской и страховой деятельности в силу, прежде всего, соответствующих норм Федеральных законов "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) и "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В первом из них (ст. 5) прямо установлен запрет на осуществление кредитными организациями страховой деятельности, а во втором, а также иных законодательных актах, регулирующих страховую деятельность в РФ, установлен ограниченный перечень видов деятельности страховых организаций, среди которых близким к банковской является только предоставление банковских гарантий.

В современном российском законодательстве нигде не содержится прямых запретов на участие страховых компаний и банков в капиталах и прибылях друг друга.

Контроль деятельности учредителей

(участников) кредитных организаций

Сращивание банковского и страхового капиталов, да еще и в рамках, как правило, единого финансово-промышленного холдинга, при соблюдении установленных законодательством правил игры имеет серьезные и весьма соблазнительные для кредитных и страховых организаций перспективы, особенно в условиях наметившейся тенденции к созданию систем, приближающихся к форме западного финансового супермаркета.

В целях регулирования подобной деятельности и установления необходимых ограничений и "фильтров", способствующих предотвращению возможных неблаговидных последствий от опосредованного слияния страхового и банковского бизнеса, Банком России и Росстрахнадзором разработан комплекс мер и требований, зафиксированных в соответствующих законодательных и нормативных правовых актах.

Так, согласно требованиям ст. 11.1 Закона о банках единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (определяемые данным законом в качестве руководителей кредитных организаций), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Весьма серьезные требования установлены Банком России при оценке финансового положения учредителей (участников) кредитных организаций, утвержденные Положением от 19 марта 2003 г. N 218-П. В соответствии с указанными требованиями для оценки финансового положения приобретатель обязан представить в территориальное учреждение Банка России и кредитную организацию установленный ряд документов.

При этом в случаях рассмотрения вопроса о возможности регистрации вновь создаваемой кредитной организации и предварительного согласования приобретения лицом (страховой организацией) самостоятельно или в составе группы лиц более 20% долей (акций) кредитной организации от данного лица - приобретателя требуют представления в том числе годовой отчетности страховой организации (с отметкой налогового органа о принятии бухгалтерской отчетности), составленной в соответствии с Приказом Минфина России от 28 ноября 2000 г. N 105н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора", и публикуемой отчетности за три завершенных финансовых года, а также формы N 1-страховщик "Бухгалтерский баланс страховой организации" и формы N 2-страховщик "Отчет о прибылях и убытках страховой организации" на последнюю отчетную дату, предшествующую дате направления документов в территориальное учреждение Банка России или кредитную организацию, а также расчета стоимости чистых активов на последнюю отчетную дату. Кроме того, в Банк России представляется также заключение о финансовом положении страховой организации - приобретателя в целях оценки удовлетворительности его финансового положения.

Аналогичные документы, помимо прочих, истребуются Банком России от страховых организаций также и при проверке правомерности оплаты приобретаемых долей (акций) в случаях:

- решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций вновь созданной кредитной организации;

- приобретения долей (акций) кредитной организации при увеличении размера ее уставного капитала;

- приобретения долей (акций) кредитной организации аффилированными лицами кредитной организации (независимо от размера приобретаемой доли (акций)).

Таким образом, уже начиная со стадии вхождения страховой организации во взаимодействие с кредитной, ее финансово-хозяйственная деятельность подпадает под соответствующий контроль.

Вышеназванным Положением N 218-П регулируется также и оценка достаточности чистых активов (собственных средств) для приобретения долей (акций). Расчет стоимости чистых активов (собственных средств) производится по страховым организациям вне зависимости от их организационно-правовой формы - в соответствии с Порядком оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ, утвержденным Приказом Минфина России и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 24 декабря 1996 г. N 108, N 235 (соответственно).

Важным моментом указанного документа является также тот факт, что приобретатели - страховые организации признаются финансово устойчивыми и платежеспособными в случае соблюдения ими нормативного соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Данное нормативное соотношение активов и обязательств рассчитывается в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным Приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г. N 90н.

Согласно указанному выше Положению в случае необходимости дополнительного подтверждения удовлетворительности финансового положения приобретателя - страховой организации территориальным учреждением Банка России или иными лицами, анализировавшими финансовое положение, для проведения анализа могут быть использованы иные показатели, применимые для оценки финансового положения страховых организаций.

Страхование банковских рисков

Что касается вопроса о взаимном потреблении и заинтересованности кредитных и страховых организаций в продуктах друг друга, то эта тема весьма обширна. Банкам не просто интересно участвовать в капиталах страховых организаций (их доля в совокупном уставном капитале страховых организаций, по некоторым данным, уже в 2003 г. превышала 20%), но и получать определенные преференции от страховой защиты собственной деятельности.

В России уже получили определенное распространение классические программы страхования банковских рисков, включающие в себя:

- комплексное банковское страхование (BBB),

- страхование банков от электронных и компьютерных преступлений,

- страхование ответственности финансовых институтов,

- страхование эмитентов пластиковых карт,

- страхование денег и других ценностей в хранилищах и при перевозках.

Следует заметить, что за рубежом в полис комплексного страхования банков от преступлений входит, например, покрытие на случай похищения заложников с целью получения выкупа, или данное покрытие может приобретаться отдельно. Российское законодательство исключает возможность этого вида страхования.

Наиболее распространенным видом страхования, связанным с банковской деятельностью, является страхование залогов. В связи с развитием ипотеки и потребительского кредитования определенное развитие получили программы страхования жизни заемщика и страхования предпринимательского риска банка на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

Наряду с другими юридическими лицами банки достаточно активно используют:

- страхование имущества кредитной организации;

- страхование сотрудников от несчастных случаев;

- страхование автотранспортных средств и автогражданской ответственности;

- медицинское страхование;

- другие виды личного страхования.

Не так давно в России появилось страхование банка от перерыва в коммерческой деятельности вследствие событий, возможный перечень которых весьма широк. Так, простой банка может возникнуть, например, по причине пожара, выхода из строя банковской компьютерной системы, отключения электроэнергии, террористического акта и т.п. Кроме того, страхованию может подлежать также упущенный вследствие такого простоя доход банка, который тот получил бы за определенный период его нормального функционирования (определяется на основании отчетных документов банка и специальных расчетов). Кроме того, в ряде страховых компаний предлагается также застраховать финансовый риск банка, связанный с непредвиденными расходами (дополнительными затратами), необходимыми для снижения сроков простоя (затраты на ремонт, наладку компьютерных банковских систем, покупку дополнительного оборудования, оплату сверхурочных работникам и т.п.).

Современная практика реализации

банковско-страхового взаимодействия

В современной практике существует немало примеров взаимного (и весьма полезного) участия в бизнесе страховых компаний и банков. Да и действительно, почему бы банку не направлять своих клиентов страховать различные риски в компанию, заслужившую у него определенное доверие, а последней, в свою очередь, не поощрять тот самый банк некоторым премиальным процентом?

Вместе с тем именно здесь таится серьезная почва для разного рода неблаговидной деятельности страховых и кредитных организаций, начиная от неправомерной, недобросовестной конкуренции и сговора до прямого нарушения действующих законодательных норм. Например, современная практика кредитного страхования залогов или жизни заемщиков (рис. 2) вызывает нарекания Федеральной антимонопольной службы РФ. В наибольшей степени интерес ФАС вызывает сложившаяся практика создания закрытых пулов страховых компаний, состоящих, как правило, из 5 - 7 страховщиков, в которых потенциальный заемщик может заключить договор страхования, требующийся в обеспечение обязательств перед кредитором. Аргументация банка здесь довольно проста и основывается на следующих основных принципиальных моментах:

- предварительном отборе страховых компаний, позволяющем аккредитовать только финансово устойчивые страховые компании,

- обязательстве о поддержании страховщиком определенных тарифов и комиссионного вознаграждения банку как условии аккредитации,

- контроле за страховыми программами, обеспечении их соответствия стандартам банка,

- стандартизации процедур выдачи кредита,

- введении обязательств страховщика о размещении определенных средств в банке (как правило, сумма средств страховщика, размещенных в банке, кратна совокупной страховой премии, привлеченной при помощи банка),

- создании совместного кредитного продукта, в рамках выбора которого потенциальный заемщик выбирает одновременно как банк, так и страховую компанию.

Одновременно с наличием положительных моментов для банка и аккредитованных страховых компаний у ряда клиентов могут возникнуть проблемы, связанные:

- с наличием старого договора страхования,

- обладанием скидками от страховщика, не аккредитованного в банке,

- завышением страховых тарифов над среднерыночными.

     
                                      —————————————————————¬
                                      |2. Кредитный договор|
                                      L——————————T——————————
   

--------¬ ¦ --------¬ ¦ Банк ¦<----------+--------->¦Заемщик¦ ¦ +-----------T--------->¦ ¦ L-------- ¦ L------ ———— /¦\ /¦\ ---------+--------¬ /¦\

¦ ¦ ¦4. Предоставление¦ ¦

¦ ¦ ¦ кредита ¦ ¦

¦ ¦ L------------------ ¦

     
   ————————————————————————¬   |   |   ————————————————————¬    |
   |5. Размещение страховых|   |   |   |    1. Договор о   |    |
   |   резервов, средств   +———+   +———+  сотрудничестве,  |    |
   |      страховщика      |   |   |   |аккредитация и т.п.|    |
   L————————————————————————  \|/ \|/  L————————————————————    |  
                            ——————————¬       ——————————————————+————¬
                            |Страховая|<——————+3. Договор страхования|
                            | компания|       |залога, жизни заемщика|
                            L——————————       |    кредита и т.д.    |
                                              L———————————————————————
   

Рис. 2. Современная практика организации

кредитного страхования

Следует учитывать, что, отказываясь признавать договор страхования, выписанный в неаккредитованной страховой компании, банк нарушает ст. 6 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". В настоящее время уже существует ряд прецедентов по устранению подобной ситуации методами административного регулирования <3>.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> См., например: Уберите и распишитесь // Финанс. 30 января 2006 г.; ФАС борется за свободу выбора страховщиков // КоммерсантЪ. 26 января 2006 г.

В то же время и отсутствие всякого контроля за страхованием со стороны банка, являющегося выгодоприобретателем, явно не является оправданным. Банк имеет полное право устанавливать открытые и прозрачные условия аккредитации страховщиков, пройти через которые сможет любой из страховщиков, имеющих соответствующую лицензию.

Потенциальному заемщику должно быть понятно, что процедура аккредитации занимает определенное время и является услугой, предоставляемой банком самому заемщику, и соответственно проверка соответствия договора страхования стандартам банка может быть осуществлена за определенную комиссию, так же как и экспертиза иных документов. У страховой компании, прошедшей через процедуру аккредитации заранее, будет преимущество, заключающееся в сокращении срока выдачи кредита и его возможном удешевлении. Естественно, что условия, сроки и стоимость аккредитации должны быть разумными, чтобы не вызвать проблем с обвинениями в согласованных действиях финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг.

В настоящее время практикуется также предоставление кредитными организациями своих помещений для размещения в них отделений (представительств, "выносных столов") страховых компаний и, наоборот, установление банкоматов или тех же выносных столов кредитных организаций на площадях страховых компаний. Нередко возникает также вопрос: а могут ли физические лица, работающие за этими "столиками", одновременно состоять в штате организации, предоставившей территорию, то есть возможно ли, чтобы страховой агент, работающий на территории кредитной организации от имени страховой компании (например, по графику через день или - сутки/двое), одновременно состоял в штате, скажем, операционистом или кассиром кредитной организации, на территории которой размещено его "представительское" рабочее место от страховой компании? При этом за осуществление соответствующих операций вполне возможен и премиальный процент как исполнителю, так и стороне - поставщику ресурсов.

Прямого законодательного запрета на подобную деятельность нами не обнаружено. Более того, возникающие периодически идеи создания "выездных" представительств банков и иных кредитных организаций при их размещении, например, в учреждениях почты и так далее на селе - практически шаг к тому же. Однако в этих условиях крайне важным является своевременное распознавание и предотвращение возможных неблаговидных действий участников подобных операций, и в этом видится серьезная роль соответствующих контролирующих органов.

Отметим, что при организации подобного бизнеса, нацеленного на обслуживание по методу "одного окна", необходим крайне взвешенный и глубокий расчет возможного развития данного бизнеса. Ведь если у местного населения минимальные, к тому же нерегулярно выплачиваемые заработные платы, а основные доходы - от натурального хозяйства, то большинство операций могут оказаться невостребованными, а сам проект - убыточным.

Перспективы развития совместных бизнес-продуктов

На стыке банковской и страховой деятельности появились так называемые мультиатрибутивные продукты, обладающие многими важными и востребованными потребителями свойствами. Это, например, совместные пластиковые карты, выполняющие расчетную функцию, обеспечивающие страховую защиту владельцу во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также покрытие финансовых рисков на случай утраты карты. Они также могут нести функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети партнеров программы. В России уже существуют прецеденты предложения клиентам услуги по организации страхового фундированного траста, который позволяет вкладчику регулярно направлять часть дохода по вкладу на приобретение различных страховых программ, и в первую очередь пенсионных.

Имеется практика предоставления вкладчикам банков полиса от несчастных случаев со страховой суммой, равной величине вклада. У клиента банка появляется не только накопительная часть - депозит, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у его родных - защита на случай смерти застрахованного вкладчика. В итоге данный продукт - страховой депозитный вклад - по многим своим свойствам приближается к накопительному страхованию жизни. Приобретение такого совместного бизнес-продукта, созданного страховщиком и банком, может быть выгоднее, чем приобретение полиса страхования жизни, так как сокращаются издержки, связанные с агентским вознаграждением, а также более низкой нетто-ставкой по страхованию от несчастных случаев. Также возможно предоставление большего процентного дохода по депозиту для потребителей страховых услуг, если банк и страховая компания участвуют в совместной программе. Данное обстоятельство объясняется значительным удешевлением стоимости совместного обслуживания одновременно вкладчика и страхователя.

Внедрение мультиатрибутивных продуктов побуждает потребителя пробовать пользоваться новыми финансовыми услугами, сравнивая с уже знакомыми, убеждаться в их полезности. Необходимо выделить также еще одну составляющую интереса банков к страховым организациям, заключающуюся в привлечении клиентской базы страховщиков. Предоставление клиентов банка страховой компании расширяет денежные потоки банковского учреждения. В совокупности общая клиентская база банка и страховой компании позволяет существенно расширить сферу деятельности обоих финансовых институтов.

В заключение хочется отметить, что в последнее время наблюдается все более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Интеграция проявляется от создания совместных продуктов и оказания общими усилиями некоторых видов услуг до создания прообразов российских финансовых супермаркетов и банко-страховых групп.

С.Л.Ермаков

К. э. н.,

доцент

кафедры банковского дела

АНХ при Правительстве РФ

А.А.Цыганов

К. э. н.,

заместитель заведующего

кафедрой управления страховым делом

и социальным страхованием ГУУ,

доцент

Подписано в печать

31.07.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——