"Современный бухучет", 2006, N 7

НЕДОБРОСОВЕСТНАЯ КОНКУРЕНЦИЯ КАК ПРОТИВОПРАВНОЕ ДЕЯНИЕ

Одним из основных правил делового оборота и организации рыночной экономики является соблюдение принципов добросовестной конкуренции, которая осуществляет функции рычага управления экономической средой государства.

Наличие добросовестной конкуренции, в частности, на рынке финансовых услуг, благоприятно влияет на экономическую ситуацию в стране в целом и способствует развитию экономики России.

Основополагающим документом в области антимонопольного регулирования рынка финансовых услуг в настоящее время является Федеральный закон от 23.06.1999 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 117-ФЗ).

Данный Федеральный закон был создан с целью закрепления механизмов осуществления государственного контроля соблюдения антимонопольного законодательства, способствующих пресечению недобросовестной конкуренции и злоупотреблений доминирующим положением, развитию конкуренции на рынке финансовых услуг.

Согласно ст. 15 Федерального закона N 117-ФЗ недобросовестной конкуренцией на рынке финансовых услуг признаются действия финансовых организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречащие законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и причинившие или способные причинить убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанести ущерб их деловой репутации.

В названной статье также указаны действия, относящиеся к недобросовестной конкуренции:

- распространение ложных, неточных или искаженных сведений;

- некорректное сравнение финансовой организацией предоставляемых ею финансовых услуг с финансовыми услугами, предоставляемыми другими финансовыми организациями;

- получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, если такие действия не предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Помимо действий, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, формами недобросовестной конкуренции также являются заключение соглашений и ведение согласованных действий между финансовыми организациями или с третьими лицами. Данные деяния образуют объективную сторону правонарушения.

Объектом правонарушения признается добросовестная конкуренция, поскольку ее наличие на современном рынке финансовых услуг служит одним из обязательных условий существования самого рынка и развития рыночной экономики вообще.

Субъектом правонарушения согласно ст. 3 Федерального закона N 117-ФЗ является финансовая организация, под которой понимается юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг. Данное определение действительно и в отношении индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе лицензии деятельность на рынке финансовых услуг.

Для того чтобы охарактеризовать деяние как противоправное, совершаемое финансовой организацией действие (заключение соглашения, ведение согласованных действий) должно противоречить законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота.

При этом указанное действие может причинить или уже причинило убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанести ущерб их деловой репутации.

Только при наличии всех вышеуказанных условий действие финансовой организации можно квалифицировать как противоправное деяние.

При отсутствии хотя бы одного из обстоятельств, приведенных в ст. 15 Федерального закона N 117-ФЗ, субъект финансового рынка не может нести ответственность и подвергнуться применению к нему каких-либо санкций по законодательству Российской Федерации.

Недобросовестная конкуренция на рынке ОСАГО

и проблемы борьбы с ней

Предметом регулирования Федерального закона N 117-ФЗ являются отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, рынке банковских услуг, рынке страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

Как уже было сказано выше, чтобы квалифицировать действие финансовой организации как недобросовестную конкуренцию, необходимо наличие ряда условий - получение преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречие данных действий действующему законодательству Российской Федерации, причинение убытков конкурентам на рынке финансовых услуг или нанесение ущерба их деловой репутации.

Применительно к рынку обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) правовые нормы ст. 15 Федерального закона N 117-ФЗ должны трактоваться следующим образом: финансовая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность на рынке ОСАГО, должна посредством своих действий (заключения договора/соглашения) получить какие-либо преимущества перед конкурентами, при этом присутствует вероятность причинения им убытков (либо нанесения ущерба деловой репутации). Одновременно данные действия должны противоречить положениям Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Федеральный закон N 40-ФЗ).

Только при наличии всех указанных факторов можно однозначно утверждать о присутствии в действиях финансовой организации недобросовестной конкуренции.

Если в качестве финансовой организации выступает страховщик, т.е. страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основании лицензии, выданной органом страхового надзора в установленном российским законодательством порядке, то при допущении недобросовестной конкуренции для нее наступает ответственность по законодательству о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а также любые отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), Федеральным законом N 40-ФЗ и иными нормативными правовыми актами.

Действие Закона N 4015-1 распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования данных отношений.

В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона N 4015-1 субъектами страхового дела, помимо страховых организаций, являются страховые брокеры.

Страховыми брокерами согласно ст. 8 Закона N 4015-1 признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Из перечисленного выше можно сделать вывод, что страховые брокеры наравне со страховщиками являются полноценными субъектами страхового рынка и рынка финансовых услуг и к ним могут применяться правовые нормы антимонопольного законодательства о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров по обязательному страхованию, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Если между страховщиком и страховым брокером заключен какой-либо договор на оказание услуг по представлению интересов страховщика перед страхователем и при этом страховой брокер заключает договор по предоставлению своих услуг страхователю, данные действия можно квалифицировать как недобросовестную конкуренцию.

В этом случае нарушаются нормы ст. 6 Федерального закона N 117-ФЗ, согласно которой не допускаются и в установленном законодательством Российской Федерации порядке признаются полностью или частично недействительными достигнутые в любой форме соглашения или согласованные действия между финансовыми организациями, если такие соглашения могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг.

Помимо признания подобных соглашений недействительными, для финансовых организаций может наступить ответственность в виде перечисления в федеральный бюджет прибыли, полученной в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг (ст. 28 Федерального закона N 117-ФЗ).

Как правило, письменное соглашение между страховщиком и страховым брокером отсутствует, так как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

В последнее время получила широкое применение практика, когда страховой брокер в целях привлечения новых клиентов предлагает всевозможные скидки при заключении договора ОСАГО, а также страхователь получает дополнительные преимущества при заключении других видов договоров страхования, подарки или компенсационные выплаты, уменьшающие страховую премию.

Государственное регулирование страховых тарифов, согласно ст. 8 Федерального закона N 40-ФЗ, осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 40-ФЗ страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных.

Страховой брокер как субъект страхового дела в Российской Федерации является участником страхового рынка и может оказывать разрешенные законодательством услуги при заключении договоров ОСАГО.

Целью любого брокера (индивидуального предпринимателя или коммерческой организации) является получение прибыли при осуществлении своей деятельности.

Привлекая клиентов для страховых организаций, страховой брокер получает вознаграждение - брокерскую комиссию, выплачиваемую страховщиком из суммы страховой премии. Средний размер такой комиссии составляет примерно 10% страховой премии, которую уплачивает страхователь страховщику за оказание услуги.

При этом для привлечения новых клиентов, как было указано выше, страховой брокер предоставляет различные скидки и подарки за свой счет, которые могут составлять до 10% от размера страховой премии.

Таким образом, страховой брокер не только не получает вознаграждения за свою работу, но и осуществляет свою деятельность себе в убыток, поскольку выплаченную страховщиком комиссию (10% от страховой премии) он передает страхователю (10% от страховой премии) и дополнительно предоставляет ему подарки (например, 40 л бензина и т.д.).

Таким образом, скидки (какие-либо преимущества), получаемые страхователем от страхового брокера, можно квалифицировать как изменение страховых тарифов, что противоречит нормам Федерального закона N 40-ФЗ.

Тем не менее подобная деятельность страховых брокеров пока не подлежит ответственности. Обязанность соблюдения требований Федерального закона N 40-ФЗ в отношении применения страховых тарифов лежит только на страховщиках, поскольку в качестве субъектов рынка ОСАГО данный Закон выделяет страховщика - с одной стороны, и страхователя - с другой.

Из сложившейся ситуации существует только один выход - внесение изменений в Федеральный закон N 40-ФЗ. Эти изменения должны касаться прежде всего расширения круга лиц, которые должны соблюдать все требования страхового законодательства.

Помимо прочего, хотелось бы, чтобы участники рынка финансовых услуг вообще и страхового рынка в частности "играли" по одним правилам, не использовали в корыстных целях пробелы в российском законодательстве и способствовали их устранению.

В.О.Кошевой

Главный специалист

Управления Федеральной антимонопольной службы

по г. Москве и Московской области

Подписано в печать

05.07.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——