"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 5

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ЭМИССИИ

ПРЕДОПЛАЧЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В УКРАИНЕ

В современных условиях большое значение приобретают вопросы совершенствования структуры платежных систем, обеспечения правовых, технологических и финансовых условий их функционирования и минимизации рисков, присущих современным системам денежных расчетов. Значительно возрастает ответственность центральных банков за обеспечение эффективной и безопасной работы национальных платежных систем. Процедуры эмиссии, использования предоплаченных платежных карт имеют ряд особенностей в разных странах и регламентируются национальными нормативными актами. В данной статье рассказывается о том, как в Украине происходило упорядочение правовых норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Первые попытки нормативного определения понятия "предоплаченная платежная карта" и осуществления регулирования их применения на территории Украины были предприняты в 1999 г. Постановлением Правления Национального банка Украины от 24.09.1999 N 479 было утверждено Положение о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением (далее - Положение).

Положение содержало термин "предоплаченная платежная карта" и определяло особенности эмиссии предоплаченных платежных карт. При этом основной акцент был сделан на регламентации порядка выдачи предоплаченных платежных карт клиентам и на особенностях договорных отношений между эмитентом и клиентом.

Следует отметить, что в Положении с точки зрения классификации видов (типов) банковских карт использовался единый термин "платежная карта" и отсутствовали такие термины, как "дебетовая" и "кредитная" карты. Вместо них за основу были приняты подходы, регламентирующие платежные (финансовые) схемы использования карточного счета. Соответственно это "дебетовая" и "кредитная" платежные схемы.

Примечание. Платежная схема - совокупность операций по учету средств и выполнению расчетов по операциям с платежной картой.

Положением было определено, что предоплаченная платежная карта является одним из видов платежной карты, которая используется по дебетовой платежной схеме. Для учета операций по дебетовой платежной схеме по эмитированным ими предоплаченным платежным картам банки открывают консолидированный карточный счет, на котором учитываются обязательства банка по эмитированным им предоплаченным картам, который по своей сути не является клиентским банковским текущим счетом.

Положение практически не содержало каких-либо ограничений по эмиссии и использованию платежных карт, за исключением того, что эмитентами предоплаченных платежных карт могут быть только банки (эта норма является общей для платежных карт), а их держателями - только физические лица, не осуществляющие предпринимательской деятельности. Единственным ограничением, имевшим место в Положении в отношении предоплаченных платежных карт, была норма, содержащая прямой запрет на эмиссию банками предоплаченных платежных карт для юридических лиц.

С другой стороны, нормы, регламентирующие особенности договорных отношений между эмитентом и клиентом в части определения порядка эмиссии предоплаченных платежных карт, предусматривали возможность выдачи (продажи) банками предоплаченных платежных карт клиентам без обязательного оформления договора в письменной форме.

Правовое регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт упрощалось тем, что банки в то время практически не осуществляли эмиссию таких типов карт.

Поэтому некоторые нормы, касающиеся предоплаченных платежных карт и включенные в текст Положения, были ориентированы, скорее, на будущие проекты, связанные с эмиссией электронных кошельков, которые банки планировали реализовывать в ближайшей перспективе.

Это были как локальные проекты отдельных банков, так и межбанковские карточные системы общегосударственного уровня. Одним из таких проектов являлась Национальная система массовых электронных платежей (далее - НСМЭП), базирующаяся на технологии, в которой используются смарт-карты. Реализация пилотного проекта НСМЭП началась в 2000 г. Одним из платежных приложений карты НСМЭП является "электронный кошелек", который в Положении рассматривался как один из видов предоплаченных платежных карт.

Поскольку планировалось, что платежные системы с использованием электронных кошельков получат широкое распространение, Национальный банк Украины уже на начальном этапе считал необходимым урегулировать основные вопросы, связанные с этим платежным инструментом.

Основные нормы Положения нашли свое дальнейшее отражение в принятом в 2001 г. Законе Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине".

После этого на протяжении последних шести лет текст Положения постоянно совершенствовался, в него также вносились изменения, вытекающие из принятых новых законов Украины, которые тем или иным образом касались эмиссии и использования платежных карт, в том числе предоплаченных.

В частности, такими законами, которые затронули регулирование использования предоплаченных платежных карт, являются Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам предотвращения использования банков и других финансовых учреждений с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем" и Закон Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

С целью приведения действующего порядка осуществления операций с применением платежных карт в соответствие с требованиями этих законов Постановлением Национального банка Украины от 04.06.2003 N 226 были утверждены Изменения к Положению (далее - Изменения).

В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Особое внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, у Национального банка Украины было по крайней мере три основания уделить особое внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.

Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может приобрести самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.

Во-вторых, хотя замена предоплаченными картами других видов денег (в частности, мелких купюр и монет) в принципе не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере в перспективе. Поэтому необходимо его глубокое изучение, особенно в части, касающейся использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.

И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности, электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более чем любые другие платежные инструменты способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка Украины. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.

Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому следует различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника - эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и неиспользованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей карт. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.

Учитывая эти факторы, а также то, что отдельные украинские банки наряду с эмиссией смарт-карт, которые содержали платежное приложение - электронный кошелек, начали эмиссию предоплаченных карт международных платежных систем с магнитной полосой, был обновлен термин "предоплаченная платежная карта" и введен новый термин "консолидированный карточный счет".

Примечание. Предоплаченная платежная карта <1> - платежная карта, предоставляющая право держателю выполнять операции в пределах предварительно внесенных денежных средств, которые учитываются на консолидированном карточном счете банка.

Консолидированный карточный счет - счет, который открывается эмитентом для учета средств по эмитированным им предоплаченным платежным картам (электронным кошелькам). Дебетовый остаток по консолидированному карточному счету не допускается.

Электронный кошелек - смарт-карта или платежное приложение платежной карты, средства по операциям с которой учитываются на консолидированном карточном счете эмитента. Электронный кошелек является одним из типов предоплаченных платежных карт.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Термины приведены в действующей редакции Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением, утвержденного Постановлением Правления Национального банка Украины от 19.04.2005 N 137.

В частности, в Изменениях было указано, что предоплаченная платежная карта является неперсонифицированным платежным инструментом, то есть таким инструментом, который не дает возможности визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, установить ее держателя. Кроме того, Изменениями предусмотрено, что банки могут не открывать клиентам отдельные карточные счета и осуществлять учет денежных средств по эмитированным ими предоплаченным платежным картам на консолидированном карточном счете. Причем поскольку денежные средства, внесенные на счет (т.е. загружены на карту), находятся на балансе эмитента как его финансовое обязательство, относительно последнего в Изменениях было определено, что по консолидированному карточному счету не может быть дебетового остатка.

Конечно, никто не может исключить возможность подделки предоплаченных платежных карт (в первую очередь это касается карт с магнитной полосой), как и других безналичных платежных инструментов, которые иногда подделываются. Однако, поскольку они связаны с банковским счетом клиента, подделку чаще всего быстро выявляют. В случае с предоплаченными платежными картами этого может не случиться, если расчеты по платежным операциям с их применением будут проводиться обезличенно (анонимно) с открытием эмитентом консолидированного карточного счета, что имеет место при желании снизить текущие расходы участников платежной системы при платежах небольшими суммами.

Риск попадания в платежную систему фальшивых денег в будущем может еще увеличиться, если, как уже предусматривается некоторыми разработчиками систем, держатели карт смогут перенаправлять платежи и непосредственно передавать право на осуществление операции от одной карты к другой (перевод денежных средств между картами). Таким образом, на консолидированном карточном счете банка теоретически все же может возникать дебетовый остаток, который в данном случае является ничем другим, как обязательством банка и возможным его убытком.

Учитывая эти факторы, с целью ограничения риска мошенничества с использованием предоплаченных платежных карт и предотвращения использования платежных систем для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальный банк Украины ввел соответствующие ограничения, касающиеся эмиссии предоплаченных платежных карт и порядка их использования. Речь идет в первую очередь о введении верхней границы суммы, загружаемой на предоплаченные карты во время их эмиссии, об установлении максимальной суммы пополнения (загрузки) и о контроле за использованием таких карт.

Так, Изменениями установлено, что максимальная сумма эмитированной банком предоплаченной платежной карты, денежные средства по которой учитываются на консолидированном карточном счете банка, не может превышать сумму в 1000 гривен или ее эквивалент в иностранной валюте.

При внедрении Национальным банком Украины указанных ограничений были учтены нормы Директивы 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег. Статья 8 Директивы, в частности, гласит: "Основные контрактные соглашения должны предусматривать, что электронное запоминающее устройство, которое предоставляется в распоряжение владельцев для целей осуществления платежей, может содержать максимальную сумму не более 150 евро".

Указанные ограничения касаются также зачисления (пополнения) держателем денежных средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт. Так, физические лица могут пополнить баланс предоплаченной платежной карты лишь в пределах максимальной суммы, установленной во время эмиссии, то есть в пределах 1000 гривен или ее эквивалента в иностранной валюте. Следует отметить, что такую максимальную сумму держатель может дополнительно внести на предоплаченную платежную карту (пополнить ее) лишь после полного использования денежных средств на этой карте. Если же сумма денег полностью держателем не была использована, то пополнение предоплаченной платежной карты осуществляется только в пределах разницы между начальным и текущим балансом карты.

В целях предотвращения использования предоплаченных платежных карт для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальным банком Украины были также введены дополнительные ограничения относительно порядка зачисления (пополнения) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт и порядка их применения. В частности, зачисление (пополнение) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт может осуществляться за счет внесения наличных денежных средств или путем перевода средств с других собственных счетов держателя (загрузка денежных средств на платежные карты типа "электронный кошелек"), а применяться предоплаченные платежные карты их держателями могут для безналичной оплаты за товары (услуги), а также как средство для получения наличных.

Таким образом, были исключены возможность пополнения предоплаченных платежных карт путем перечисления средств со счетов других юридических и физических лиц и непосредственный перевод средств держателями предоплаченных платежных карт с консолидированного карточного счета банка на счета других лиц.

Изменениями также предусмотрена возможность эмиссии банками предоплаченных платежных карт фиксированного номинала, который может указываться на карте, но в то же время оговорено, что такие карты пополнению не подлежат. Кроме того, в Изменениях более четко сформулированы нормы, определяющие, что предоплаченные платежные карты могут выпускаться банками только для физических лиц, а для юридических лиц и физических лиц-предпринимателей схема обслуживания предоплаченных платежных карт с использованием консолидированного карточного счета не применяется.

В соответствии с Изменениями банки-эмитенты самостоятельно могут устанавливать порядок и условия продажи (предоставления) предоплаченных платежных карт, определять их функциональные возможности (параметры) и ограничения относительно выполнения отдельных видов (типов) операций с их применением.

Поскольку предоплаченные платежные карты являются неперсонифицированными, то есть не содержат реквизитов, которые дают возможность визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, идентифицировать ее держателя (фамилия и имя, фотография и т.п.), то изменениями также были закреплены правила и случаи идентификации держателя предоплаченной платежной карты и возможности подтверждения ее торговцем.

Изменениями установлено, что определение личности держателя предоплаченной платежной карты в случае необходимости (во время рассмотрения споров, неисправности или выхода из строя банкомата или невозврата им карточки и т.п.) может осуществляться эмитентом по идентификационному номеру карты, при условии что идентификация клиента была осуществлена эмитентом во время продажи (предоставления) ему карты. Поскольку предоплаченные платежные карты, продаются (предоставляются) эмитентами без оформления договоров банковского счета, то в первую очередь клиенты сами должны быть заинтересованы в идентификации собственной личности эмитентом, который осуществляет продажу (предоставление) этих карт. Такая идентификация клиента может осуществляться эмитентом, например, в форме заявления, которое оформляется клиентом при приобретении предоплаченной платежной карты. Если же клиент при покупке предоплаченной платежной карты не был идентифицирован эмитентом, то все риски в случае возникновения нестандартных ситуаций при использовании карты возлагаются именно на ее держателя.

Если операция с использованием предоплаченной платежной карты осуществляется на торгово-сервисном предприятии, то торговец не может в случае необходимости идентифицировать держателя карты лишь путем сличения соответствующих документов, удостоверяющих личность держателя с реквизитами на карте, поскольку такие карты являются неперсонифицированными и не содержат фамилии, имени держателя и его фотографии. Есть и такие торговцы, которые просто боятся принимать данные карты к оплате, поскольку существует сомнение относительно принадлежности карты держателю. Поэтому в Изменениях дополнительно определено, что подтверждение торговцем личности законного держателя предоплаченной платежной карты, осуществляющего операцию с ее применением, происходит согласно правилам соответствующей платежной системы путем подписания держателем слипа, квитанции платежного терминала и проверки соответствия данной подписи образцу подписи на карте или путем введения персонального идентификационного номера и его проверки эмитентом (эквайрером).

Основные принципы регулирования порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением, изложенные в Изменениях, на сегодняшний день зафиксированы в действующей редакции Положения, утвержденного Постановлением Правления Национального банка Украины от 19.04.2005 N 137.

Подытоживая изложенное, можно констатировать, что нормативное регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением имело целью в первую очередь уменьшить риск нарушения стабильности системы денежного обращения в целом, снизить риски для эмитентов, держателей предоплаченных платежных карт и торговцев, принимающих их в оплату, а также предотвратить использование финансовой системы для отмывания "грязных" денег, выведению их из теневого оборота.

В.И.Харченко

Начальник управления

методологии розничных платежей

Департамента платежных систем

Национального банка Украины

Подписано в печать

09.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——