"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 5 О СОСТОЯНИИ И ПЕРСПЕКТИВАХ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ Обслуживание развивающихся экономических процессов в части своевременного и точного выполнения платежей предприятий всех форм собственности регионального сектора экономики осуществляют кредитные организации и учреждения Банка России, действующие на территории Владимирской области. Операционная работа региональных банковских учреждений с клиентами направлена на улучшение качества их расчетно-кассового обслуживания, сокращение издержек на подготовку и доставку платежной информации, обеспечение мобильности управления счетами и ускорение времени прохождения платежей. Кредитные организации проводят постоянные мероприятия по снижению уровня участия в технологическом процессе обработки расчетных документов бумажного документооборота, развивая наиболее прогрессивные формы и средства расчетов. Владимирская область является развитым в экономическом отношении регионом Центрального федерального округа Российской Федерации. На протяжении ряда лет в области сохраняются позитивные тенденции развития экономики. Продолжается экономический рост в основополагающих отраслях реального сектора. Начиная с 1999 г. в области обозначилась устойчивая динамика роста объемов производства. Объем отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ и услуг собственными силами в 2005 г. возрос на 12,6%, в первом квартале 2006 г. - на 19,8%. Обслуживание развивающихся экономических процессов в части своевременного и точного выполнения обязательств по платежам предприятий реального сектора экономики и организаций бюджетной сферы осуществляют кредитные организации (филиалы) и учреждения Банка России, действующие на территории области. Операционная система Банка России во Владимирской области представлена головным расчетно-кассовым центром и 13 районными расчетно-кассовыми центрами. Учреждения Банка России согласно административному делению Владимирской области в настоящее время равномерно распределены на территории области. Расчетно-кассовые центры действуют в 13 из 16 районов. Для структуры банковского сектора на территории Владимирской области характерна определенная степень централизации на уровне областного центра. Кредитные организации, их обособленные и внутренние структурные подразделения представлены во всех районах области. Вместе с тем преимущественная их доля (52%) сосредоточена в областном центре. Структура банковского сектора на территории Владимирской области ¦ Ярославская обл. ¦ +-----------T-----------+ Ивановская обл. ¦ ¦Александров¦Ю.-Польский+---------T---------T------¬ ¦ ¦ КО 1 ФЛ 2 ¦ ФЛ 1 ¦ Суздаль ¦Камешково¦Ковров+-------+---------¬ ¦ДО 10 ОК 11¦ ДО 2 ¦ ФЛ 1 ¦ ДО 1 ¦ ФЛ 2 ¦Вязники¦Гороховец¦ ¦ ОП 2 ¦ ОК 7 ¦ ДО 1 ¦ ОК 7 ¦ ДО 15¦ ФЛ 1 ¦ ФЛ 1 ¦ L-T---------+-----------+ ОК 13 L-¬ ¦ ОК 31¦ ДО 2 ¦ ДО 1 ¦ ¦ Киржач ¦ Кольчугино¦ Владимир ¦ ¦ ¦ ОК 18 ¦ ОК 6 ¦ ¦ ФЛ 1 ¦ ФЛ 1 ¦ КО 2 ДО 17¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ДО 2 ¦ ДО 1 ¦ФЛ 13 ОК 37¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ОК 6 ¦ ОК 9 ¦ ПР 2 КК 5 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ОП 2 ¦ +-------T---+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +-----------+ ¦ L-------+ +-------+ ¦ ¦ ¦ Петушки ¦Собинка¦ Судогда +------- +---------+ L---------+ ФЛ 1 ¦ ФЛ 1 ¦ ДО 1 ¦Кр. Горбатка--- --- ———— ¦ ДО 8 ¦ ОК 7 ¦ ОК 6 ¦ ДО 2 ¦Муром- ———— ¦ ОК 5 ¦ ¦ ¦ ОК 5 ¦ФЛ 1 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ---ДО 10¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ОК 25¦ L-----------+ ¦ ¦ ¦ КК 1¦ +-------+-----------+ ¦ - ———— ¦ Г.-Хрустальный +----------+ ¦

¦ ФЛ 1 ¦ Меленки L-----+

Московская обл. ¦ ДО 6 ¦ ДО 1 ¦ Нижегородская

¦ ОК 19 ¦ ОК 7 ¦ обл.

+-------------------+ ¦

¦ L----------------+

¦ Рязанская обл. ¦

Обозначения:

КО - кредитные организации; ФЛ - филиалы; ПР - представительства; ДО - доп. офисы; ОК - операц. кассы; КК - кред.-кассовые офисы; ОП - обменные пункты.

По состоянию на 1 апреля 2006 г. действовали три региональных банка и 27 филиалов инорегиональных банков, из которых 24 филиала открыты московскими банками, 2 филиала - санкт-петербургскими банками и 1 филиал - нижегородским банком.

В течение 2005 г. в филиальной сети произошли существенные изменения. По решению совета директоров АКБ "Московский Индустриальный банк" (МИнБ) проведена реорганизация филиальной сети. В результате в регионе были закрыты 5 филиалов ОАО "МИнБ", а на их базе открыты дополнительные офисы Владимирского регионального управления ОАО "МИнБ" с сохранением перечня операций. Кроме того, в 2005 г. был закрыт Владимирский филиал банка "Центральное О.В.К.". В первом квартале 2006 г. открыт филиал ОАО КБ "Окский".

На 1 апреля 2006 г. на территории Владимирской области зарегистрированы 2 представительства московских банков, 80 дополнительных офисов, 219 операционных касс вне кассовых узлов, 6 кредитно-кассовых офисов и 4 обменных пункта.

Для региона характерна тенденция расширения деятельности кредитных организаций за счет открытия дополнительных офисов, функции которых соответствуют функциям филиалов. За последние три года количество дополнительных офисов увеличилось на 30, или на 62%. В числе основных стратегических направлений развития банковского сектора региона в части доступности банковских услуг - дальнейшее расширение сети внутренних структурных подразделений.

За счет услуг дополнительных офисов зафиксирована положительная динамика предоставления банковских услуг на территории региона, в том числе по проведению расчетных операций.

На один миллион жителей области в 2005 г. приходилось 82 подразделения банков против 71 в 2004 г.

Функционирующая во Владимирской области платежная система представлена следующими сегментами:

- расчетная сеть Банка России (платежная система Банка России);

- операционные системы кредитных организаций (частные платежные системы).

Процедуры мониторинга данных о проведенных расчетных операциях определяют одинаковую значимость платежной системы Банка России и платежных систем, созданных кредитными организациями.

Через расчетную сеть Банка России в 2005 г. проходили 42% общего объема платежной информации, в первом квартале 2006 г. - 40%. В рамках расчетных операций, проводимых по счетам клиентов, эти показатели составили соответственно 53,3 и 54,2%.

Главное управление по Владимирской области имеет высокий рейтинг среди территориальных управлений по количеству платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России. Среди 78 регионов Главное управление входит в первую треть территориальных управлений с наибольшими объемами документооборота. Среднедневной документооборот в 2005 г. составил 25,8 тыс. документов, максимальный - около 45 тыс. документов.

Через региональную расчетную сеть Банка России активно проводятся платежи клиентов кредитных организаций (филиалов). Ежедневно с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций (филиалов) в 2005 г. списывалось 848,4 млн руб. против 610,6 млн руб. в 2004 г. В первом квартале 2006 г. этот показатель зафиксирован на уровне 866,1 млн руб.

Через автоматизированную систему банковских расчетов Банка России кредитными организациями (филиалами) в 2005 г. и первом квартале 2006 г. проведено 30% общего объема расчетных операций клиентов и операций, связанных с финансово-хозяйственной деятельностью кредитных организаций (филиалов).

Используя платежную систему Банка России для транспортировки значительного массива платежной информации, кредитные организации (филиалы), функционирующие на территории Владимирской области, постоянно развивают собственные операционные системы.

Архитектура частной платежной системы в области имеет довольно простое построение. Ее наиболее значимой составляющей является система расчетов между подразделениями одной кредитной организации. В условиях развитой сети обособленных структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации, формируют около 60% общего объема их расчетных операций. Количество таких операций в 2005 г. возросло более чем в 1,5 раза, в первом квартале 2006 г. - в 1,2 раза. Наиболее разветвленную сеть имеет Владимирское отделение N 8611 Сбербанка России. Порядок проведения расчетных операций через названную платежную систему определяется кредитными организациями (филиалами) в рамках требований, установленных Банком России.

Кредитные организации (филиалы) используют право совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Открытие корреспондентских счетов (субсчетов) и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, нормативными актами Банка России, а также двухсторонними договорами между кредитными организациями. Вместе с тем в регионе такая компонента частной платежной системы развита слабо. Несмотря на зафиксированный в 2005 г. и первом квартале 2006 г. рост количества платежей, проведенных через корреспондентские счета (субсчета), соответственно на 10,6% и 43%, через них проводились незначительные объемы платежей. Их доля в общем объеме платежей, проведенных через частные платежные системы, составила около 3%.

Во Владимирской области не зарегистрировано расчетных небанковских организаций. Операции через счета, открытые в небанковской кредитной организации, зарегистрированной в Москве, осуществляет лишь один инорегиональный филиал, функционирующий на территории Владимирской области.

В свете решения приоритетных задач развития российской экономики, и экономики региона в частности, Главное управление и банковский сектор области ищут новые пути повышения качества управления, оптимизации бизнес-процессов и улучшения качества обслуживания клиентов. В целях обеспечения своевременного и точного выполнения операций по совершению безналичных расчетов проводится постоянная работа по совершенствованию применяемых технологий проведения платежей.

Кредитными организациями (филиалами) по каналам связи осуществляется транспорт 99% общего количества платежей. Перевод платежных документов в электронную форму позволяет кредитным организациям (филиалам) снизить издержки на подготовку и доставку информации, обеспечить мобильность управления счетами и ускорить время прохождения платежей. Организуя операционную работу с электронными платежами, банковские учреждения проводят мероприятия по снижению уровня участия в технологическом процессе обработки и оплаты расчетных документов бумажного документооборота.

Большинство кредитных организаций (филиалов) для обмена платежной информацией с клиентами используют систему "банк - клиент". Проведенный в мае текущего года опрос ряда крупных кредитных организаций (филиалов) свидетельствует о том, что доля предприятий и организаций, работающих в таком режиме с банками, в общем количестве обслуживаемых клиентов варьирует от 6 до 61%. Лидирующее положение по этому показателю в области имеют филиал Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) во Владимире и Владимирское отделение N 8611 Сбербанка Российской Федерации.

В настоящее время во Владимирской области проводятся мероприятия по подготовке к переходу на применение унифицированных форматов электронных банковских сообщений (УФЭБС). До участников обмена электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, в том числе до кредитных организаций (филиалов), Главным управлением Банка России по Владимирской области доведена соответствующая документация. В мае текущего года кредитным организациям (филиалам) будет предоставлена возможность провести проверку обмена электронными платежными документами с применением новых форматов в тестовом режиме на стенде регионального центра информатизации Главного управления.

Не менее активно кредитные организации (филиалы) проводят мероприятия по расширению применения прогрессивных средств расчетов в сфере розничных платежей (расчетов посредством банковских карт), так как считают это наиболее перспективным и успешным продуктом, с помощью которого можно реализовать практически все виды банковских услуг.

В области на протяжении ряда лет проходило перераспределение структурной составляющей рынка карт. Из обращения постепенно изымались локальные, узкофункциональные карты, которые имели ограниченный спектр действия. Так, в 2002 г. прекратили существование карты платежной системы "Дельта-банк", в 2003 г. из обращения изъят карточный проект "МИнБ", что говорит о желании банков приобщить своих клиентов к более удобным и современным средствам платежей.

Региональный рынок банковских карт представлен как российскими, так и международными системами. На сегодняшний день с платежными картами работают 9 филиалов иногородних кредитных организаций, распространяющих их в разрезе систем: АС "Сберкарт", "Эталонкарт", STB Card, Visa International, MasterCard Int., "Таможенная карта". Наибольшая доля эмитированных карт на территории области принадлежит платежной системе Visa Int. - 53,7%, в то время как на долю Master Card Int. приходятся 33,5%, 20,9% - на карты системы STB Card.

Платежные карты становятся в регионе все более популярны. Они не только обеспечивают владельцам оперативный доступ к банковскому счету, но и гарантируют безопасность сбережений. По состоянию на 1 апреля 2006 г. в обращение выпущено более 222,6 тыс. карт. В рейтинге по количеству выпущенных в обращение банковских карт Владимирская область занимает по данным на 1 января 2006 г. 43-е место среди 78 регионов России.

В настоящее время держателем карт является каждый седьмой житель региона.

Количество эмитированных карт на 1 апреля 2006 г. по сравнению с данными на 1 апреля 2005 г. возросло в 1,3 раза, сумма операций, совершенных на территории области, - в 1,8 раза.

Значительно расширена инфраструктура: количество пунктов выдачи наличных увеличилось в 1,3 раза; банкоматов - в 1,3 раза; электронных терминалов для выдачи наличных денег - в 1,3 раза; электронных терминалов, установленных в торгово-сервисных точках, - в 1,2 раза.

В текущем году получить наличные деньги по картам можно было в 176 пунктах выдачи наличных и 181 банкомате; 692 предприятия торговли и сервиса принимали к оплате банковские карты.

Держателями 99,8% карт на территории области являются физические лица, лишь 0,2% - владельцы корпоративных карт.

Общая сумма сделок, совершенных по картам, эмитированным на территории области, составила в первом квартале текущего года 3,0 млрд руб.

Анализ сделок, совершенных в торгово-сервисной сети, и операций по выдаче наличных денежных средств показал, что тенденция относительно объемов выбираемых наличных денежных средств с карточных счетов меняется незначительно. В 2004 г. 6% операций посредством банковских карт на территории области совершались в торгово-сервисной сети, в 2005 г. - 4,5%, в первом квартале текущего года - 5%. Сумма сделок по этим операциям составляет на сегодняшний день чуть более 4%.

Это объясняется тем, что, во-первых, большинство карт выпущено банками в рамках зарплатных проектов, а во-вторых, в настоящий момент обслуживают карты, как правило, крупные магазины и предприятия сферы услуг с относительно высоким уровнем цен, в основном это так называемые супермаркеты.

Филиалами кредитных организаций области реализовано более 800 зарплатных проектов. Спектр организаций, участвующих в данных программах, довольно широк: промышленные предприятия, бюджетные и государственные организации, страховые компании, транспортные предприятия, строительные организации, предприятия торговли и сферы услуг, средний и малый бизнес.

Характерной особенностью ряда лет является положительная динамика роста кредитных карт. На 1 апреля 2006 г. по сравнению с соответствующим периодом прошлого года количество кредитных карт возросло в 1,2 раза, что, прежде всего, связано с развитием программ потребительского кредитования населения, проводимых Владимирским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК".

В основном это карты, выпускаемые в рамках целевого кредитования. Воспользоваться таким кредитом можно, совершив покупку в торговой организации, с которой данная кредитная организация заключила договор на обслуживание платежных карт.

Выпуск кредитных карт планируют начать еще два Владимирских филиала иногородних банков: Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) и ОАО "БАНК УРАЛСИБ", что увеличит возможность держателей карт осуществлять покупки через торгово-сервисную сеть или снимать наличные денежные средства в кредит в пределах установленного банком платежного лимита.

Кроме того, более 60% филиалов, работающих на рынке банковских карт области, предлагают клиентам овердрафтное кредитование. В основном данная услуга представляется банками в рамках зарплатных проектов. Сотрудники организаций могут автоматически воспользоваться кредитом, если на их счете закончились деньги, а кредитные организации, таким образом, имеют возможность увеличить число своих заемщиков.

Наиболее быстро распространяется практика проведения платежей через банкоматы. В 128 из 181 банкоматов предусмотрена возможность оплатить услуги сотовых операторов связи, спутникового телевидения.

Появилась возможность распоряжаться средствами на платежной карте с помощью телефона и Интернета.

Комплексы услуг "Мобильный банк" и SMS-сервис, предлагаемые филиалами кредитных организаций на территории области, включают получение информации на мобильный телефон (уведомления о совершаемых операциях по карте, об окончании срока действия, о доступном лимите и об истории операций по карте), осуществление блокировки карты в случае утраты, осуществление платежей со счета карты безналичным путем в пользу операторов сотовой связи и спутникового телевидения.

Оплату коммунальных и прочих услуг, предоставляемых 17 организациями г. Владимира, среди которых МУП "Водоканал", ОАО "Владимирские коммунальные системы", Управление образования администрации города Владимира, ЗАО "ВладТелеком", можно осуществить через Интернет. Услуга реализована на территории области Владимирским филиалом Национального банка "ТРАСТ". В планах филиала - расширение круга предприятий, входящих в данный проект.

Следует отметить появление на рынке платежных карт региона кобрендинговых карт, выпускаемых кредитными организациями совместно с торговыми или сервисными компаниями. На сегодняшний день Владимирское отделение Сберегательного банка Российской Федерации предлагает следующие банковские карты: "Visa - Аэрофлот бонус" и "Visa - Золотая маска".

Владельцы первой становятся участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - Российские Авиалинии". Каждый раз при оплате товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса с использованием данной карты как в России, так и за рубежом владельцу начисляются баллы, которые добавляются к общему количеству баллов, начисленных по программе "Аэрофлот Бонус", и могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании "Аэрофлот", а также для получения права на бесплатные полеты.

Владельцы "Visa - Золотая маска" участвуют в специальных программах поощрения, организуемых Сбербанком России совместно с организацией "Золотая маска", предусматривающих предоставление скидок при приобретении театральных билетов, розыгрыши билетов и т.д.

Успех развития рынка платежных карт в регионе в немалой степени зависит от доверия населения. Кредитные организации стремятся выйти на качественно новый уровень по созданию наиболее выгодных и удобных условий для потребителей путем формирования разветвленной сети обслуживания, что может быть достигнуто посредством охвата периферии, унификации терминального оборудования, более широкого внедрения финансовых стимулов: скидки на покупки, реализация программ кредитования, проведение рекламных и бонусных акций.

Так, например, для привлечения клиентов и активизации покупок в торгово-сервисных точках держателями банковских карт Владимирское отделение Сбербанка России ежегодно проводит рекламные и бонусные акции, предусматривающие поощрение наиболее активных пользователей карт, которые совершают расчеты в магазинах, предприятиях сферы услуг, на автозаправочных станциях. Филиалом Владимирского регионального управления ОАО "МИнБ" проводятся различные лотереи с розыгрышами призов среди держателей карт.

Системы скидок, представляемые владельцам карт, действуют на сегодняшний день в различных торговых точках, страховых компаниях, а также на автозаправочных станциях.

Владимирским филиалом Сберегательного банка Российской Федерации планируется реализация в области современной технологичной услуги, обеспечивающей высокую скорость и качество по приему безналичных платежей, - киосков самообслуживания. До конца года банк предполагает внедрить 17 таких киосков.

Одним из банков в ближайшее время будет проведена работа по замене оборудования, обслуживающего банковские карты, на современные POS-терминалы со встроенным GSM-модемом.

Кроме того, в планах филиалов кредитных организаций, действующих на региональном рынке банковских карт:

- расширение перечня принимаемых безналичных платежей;

- развитие систем, предоставляющих возможность управлять карточным счетом через Интернет;

- расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт и перечня торгово-сервисных точек, обслуживающих банковские карты;

- развитие программ кредитования держателей карт.

Позитивная динамика экономических процессов в развитии региона увеличивает спрос на банковские услуги, что является предпосылкой для наращивания банковскими учреждениями технологического потенциала своих операционных систем для обеспечения качественного расчетного обслуживания клиентов, увеличения скорости проведения платежей и развития наиболее прогрессивных форм и средств расчетов.

Л.Н.Аксенова

Начальник

отдела платежных систем и расчетов

ГУ Банка России

по Владимирской области

Е.А.Распутько

Главный экономист

отдела платежных систем и расчетов

ГУ Банка России

по Владимирской области

Подписано в печать

09.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——