"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 2

ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПРОДВИЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Проблема законодательного регулирования способов и методов продвижения страховых услуг в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств приобрела в последнее время очень актуальное значение в связи с тем, что Федеральная служба страхового надзора отдельные из таких акций, проведенных страховыми компаниями, признала нарушением страхового законодательства. В статье проведен анализ соответствующих случаев и сделан вывод об отсутствии оснований для привлечения страховых организаций к административной ответственности. Одновременно поставлен вопрос о необходимости более четкого законодательного регулирования этой сферы деятельности страховых организаций.

В конце 2005 г. ряд страховых компаний (Московская страховая компания, "РЕСО-Гарантия", "МАКС", "Ингосстрах", СКПО, "Спасские ворота", "Росгосстрах", "Генстрахование" и "Гранд") получили предписания Федеральной службы страхового надзора (ФССН) о нарушении страхового законодательства, причиной для выдачи которых послужили проведенные страховщиками акции по стимулированию сбыта страховых услуг и рекламные кампании по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

В частности, предписания были выданы как за предоставление скидок, размер которых превышает установленные постановлением Правительства РФ их допустимые пределы, так и за применение для привлечения клиентов по договорам ОСАГО акций, в ходе которых страхователям предоставлялись подарки. В качестве одного из примеров можно привести акцию "Росгосстраха", которая началась 15 ноября 2005 г. Если автовладелец покупал полис ОСАГО стоимостью 2000 - 4000 руб., ему дарили сертификат магазинов бытовой техники "Эльдорадо" на 1000 руб. или карту оплаты мобильной связи на 30 у. е. Если полис стоил больше 4000 руб., страхователь получал беспроводную гарнитуру blue tooth для мобильного телефона. При стоимости ОСАГО более 6000 руб. страхователю обещали парковочный радар. Во всех случаях предписания были выданы на основе данных, полученных органом страхового надзора из рекламных материалов компаний и сообщений средств массовой информации.

В январе 2006 г. ФССН сообщила, что все нарушения законодательства страховщиками исправлены. Вместе с тем более подробный анализ сложившейся ситуации позволяет предположить, что рекламные материалы о подарках и скидках не имеют однозначной квалификации как нарушение страхового законодательства.

ФССН в соответствии со ст. 30.1. Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 21 июля 2005 г.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществляет надзор за соблюдением требований страхового законодательства. Рекламные кампании страховщиков регулируются Федеральным законом от 18 июля 1995 г. (в ред. от 21 июля 2005 г.) N 108-ФЗ "О рекламе", в соответствии с которым (п. 1 ст. 26) контроль за соблюдением законодательства в этой области осуществляет Федеральная антимонопольная служба и ее территориальные органы.

Понятно, что ФССН подготовила предписания не о нарушении законодательства о рекламе со стороны страховых компаний, а о нарушении страхового законодательства, что просто подтверждалось рекламными и информационными материалами. Основной посыл органа страхового надзора заключался в том, что страховые компании, обещая подарки и скидки, предлагают приобрести полис ОСАГО по цене более низкой, чем установлено законодательными актами. При этом обратим еще раз внимание на то, что доказательством является не факт контрольной закупки или документальные свидетельства о приобретении полиса с более низкой ценой, а рекламные и информационные материалы.

Действительно, страховые компании в 2005 г. использовали подарки и скидки для продвижения своих услуг по ОСАГО, активно сообщая об этом широкой общественности через средства массовой информации и Интернет.

Таблица 1

Основные акции по ОСАГО в 2005 г. <1>

     
   ——————————————T———————T———————————————————————————————————————————
   

Компания ¦ BTL- ¦ Описание

¦ метод ¦

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

"Росгосстрах" ¦Подарок¦Розыгрыш среди клиентов по ОСАГО полисов

(Ростовский ¦ ¦страхования КАСКО автомашины

филиал) ¦ ¦

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

"Русский мир",¦Скидка ¦При оплате полиса ОСАГО через банки

"Спасские ¦ ¦Восточно-Европейской финансовой

Ворота" ¦ ¦корпорации предоставляется 5%-ная скидка,

¦ ¦дополнительно 5%-ная скидка ветеранам ВОВ и

¦ ¦5%-ная скидка владельцам срочных вкладов

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

МСК ¦Подарок¦Скидка 20% на добровольные виды

(Липецкий ¦ ¦страхования

филиал) ¦ ¦

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

"Росгосстрах- ¦Подарок¦Покупателям полиса ОСАГО выдается

Столица" ¦ ¦дисконтная карта со скидкой 10% на

¦ ¦договоры страхования КАСКО автомашины и

¦ ¦20% на страхование имущества

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

"Росгосстрах- ¦Подарок¦При покупке полиса ОСАГО предоставляется

Столица" ¦ ¦подарок до 1000 руб. (акция была

¦ ¦модифицирована после предписания ФССН)

     
   ——————————————+———————+———————————————————————————————————————————
   

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Источник: информационные сообщения компаний в СМИ или на сайтах.

Совершенно очевидно, что публикации страховых компаний о предоставлении скидок по договорам ОСАГО не являются абсолютным признаком продажи полисов ниже стоимости, определенной законом. Законодательно скидки по ОСАГО разрешены только в рамках системы "бонус-малус" и связаны с безубыточностью договоров обязательного страхования. Следовательно, Постановлением от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" в деловой оборот была введена возможность использования термина "бонус" (скидка), но только применительно к безубыточным договорам страхования и начиная со второго года страхования, с максимальной скидкой в 50% <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Указанное Постановление Правительства РФ утратило силу с 1 января 2006 г. в связи с вступлением в действие одноименного Постановления Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739.

Таким образом, информационные и рекламные объявления страховщиков о предоставлении скидок по ОСАГО в размере, не превышающем показатели, установленные законом, и связанных с системой "бонус-малус", по нашему мнению, не должны трактоваться как нарушения страхового законодательства. Характер же предоставления рекламной информации, например текст "Скидки по ОСАГО 15%" крупным шрифтом, а текст "в рамках "бонус-малус" очень мелким шрифтом, не попадают под регулирование органом страхового надзора и должны рассматриваться Федеральной антимонопольной службой на предмет недобросовестной рекламы (ст. 6 Федерального закона "О рекламе").

Предоставляемые подарки по договорам ОСАГО ФССН рассматривает как скрытую форму скидок. При этом правовая позиция надзора базируется в том числе и на разъяснительных письмах Минфина России, которые рассматривают подарок как скрытую форму скидки, являющуюся для покупателя безвозмездно полученным имуществом, вызывающим, следовательно, снижение стоимости полиса ОСАГО.

Не останавливаясь на вопросе, являются ли разъяснительные письма Минфина России нормативными актами, обязательными для всех участников гражданского оборота, отметим, что страхователь при получении подарка оплачивает полностью стоимость полиса ОСАГО, определенную законом. В качестве источников финансирования подарков, как правило, выступают собственные средства страховой компании. То есть в данном случае подарки входят в общие маркетинговые затраты страховщика, произведенные за счет собственных средств, и не связаны со стоимостью услуги по договору ОСАГО.

Интересен еще один аспект регулирования сбыта услуг по обязательному страхованию. В 2005 г. страховщики для привлечения клиентов обещали при покупке полиса ОСАГО разнообразные скидки по добровольным видам (табл. 1). Федеральная антимонопольная служба заинтересовалась акцией компании "Росгосстрах-Столица", которая предлагала 10 - 15%-ную скидку на добровольные виды услуг при покупке полиса ОСАГО. ФАС даже направила страховщику письмо с просьбой предоставить информацию о количестве договоров ОСАГО, заключенных с 15 ноября по 15 декабря 2005 г. в Москве и Подмосковье, об объеме полученной по этим договорам премии, количестве выданных за это время подарков с указанием их наименований и стоимости, а также сведения об источниках финансирования дисконтной программы. Характер письма в целом понятен - оно направлено на выяснение вопроса, не расходуются ли средства, полученные в виде страховых премий по договорам ОСАГО, на стимулирование сбыта добровольных страховых услуг.

В 2005 г. страховые компании достаточно охотно использовали скидки и подарки при продвижении добровольных видов страховых услуг, в основном по автострахованию (табл. 2), поэтому вопрос об источниках их финансирования актуален и для добровольных видов.

Таблица 2

Основные акции по стимулированию сбыта услуг

по автострахованию в 2005 году <3>

     
   ——————————————————T—————————————T—————————————————————————————————
   

Компания ¦ BTL-метод ¦ Описание

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

"АльфаСтрахование"¦Скидка. ¦Скидка 10% при покупке полиса

¦Совместная ¦страхования КАСКО автомашины

¦программа с ¦владельцам карточек

¦"АльфаБанком"¦"АльфаБанка"

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

МСК ¦Подарок ¦При покупке полиса страхования

¦ ¦КАСКО автомашины для автомобиля

¦ ¦Nissan скидки на бензин в

¦ ¦Московской топливной компании.

¦ ¦Скидка 20% на все добровольные

¦ ¦виды страхования

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

МРСС ¦Скидка ¦Скидка 10% за безубыточность,

¦ ¦причем в каждый следующий год

¦ ¦они суммируются (максимально 40%)

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

"Межрегионгарант" ¦Скидка ¦20% на полис страхования КАСКО

¦ ¦автомашины сотрудникам

¦ ¦предприятий - клиентов

¦ ¦страховщика

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

"КапиталЪ ¦Скидка ¦Скидка на полис страхования КАСКО

Страхование" ¦ ¦автомашины для сотрудников НК

¦ ¦"Лукойл". Размер определяется в

¦ ¦индивидуальном порядке

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

"Росгосстрах" ¦Скидка. ¦Скидка 20% на полис страхования

¦Совместная ¦КАСКО автомашины владельцам

¦программа с ¦карточек "Русь-банк"

¦"Русь-банком"¦

     
   ——————————————————+—————————————+—————————————————————————————————
   

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Источник: информационные сообщения компаний в СМИ или на сайтах.

Необходимо отметить, что источники финансирования скидок и подарков при продвижении страховых услуг законодательно не регулируются.

Скидка определяется как снижение стоимости страховых услуг в фиксированный период времени, в конкретном месте, на определенных условиях и по ограниченной группе услуг. Поэтому финансирование скидки происходит в момент приобретения услуги за счет одной из составляющих страхового тарифа.

Как известно, страховой тариф в структуре брутто-ставки имеет такую составляющую, как прибыль, которая и может использоваться для предоставления скидки. С точки зрения действующего законодательства возможность предоставления скидки за счет изменения страхового тарифа должна быть предусмотрена в документах при получении лицензии.

Еще одним значимым источником финансирования скидок могут выступать затраты на ведение дел, размер которых определен в рамках тарифной ставки и колеблется в пределах 15 - 25%. Оптимизация расходов на ведение дел возможна за счет масштаба и комплексности продаж, переноса затрат по продажам и внедрения новых технологий при осуществлении продаж.

Интересен еще один аспект, который следует из Федерального закона "О рекламе". Особенностям рекламы страховых услуг (в составе рекламы финансовых услуг) посвящена ст. 17 этого законодательного акта. В ней, в частности, отмечается, что не допускается:

- приводить в рекламе количественную информацию, не имеющую непосредственного отношения к рекламируемым услугам;

- предоставлять любого рода гарантии, обещания или предположения о будущей эффективности (доходности) деятельности;

- умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается об условиях договора.

Пункт 1 данной статьи не вызывает каких-либо непониманий. Например, в рекламе страховых услуг нельзя делать акцент на то, что компания занимает первое место по размеру офиса.

Пункт 2 вызывает определенные вопросы по поводу того, является ли термин "доходность" дополнением или уточнением. Если дополнением, то любая реклама страховщика, содержащая гарантии, даже такая известная, как "Ингосстрах платит. Всегда", может явиться нарушением закона.

Пункт 3 хотелось бы рассмотреть на примере рекламы "РОСНО". В ней говорится, что при покупке полиса ОСАГО в "РОСНО" урегулирование вреда, причиненного страхователю, будет происходить в этой же страховой компании. При этом не говорится, что у виновника дорожно-транспортного происшествия должен быть полис одной из восьми компаний, подписавших соглашение о взаимном урегулировании убытков.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что деятельность страховых компаний по продвижению страховых услуг, включая рекламу, является одним из самых неурегулированных аспектов страховой деятельности. Потребность в регулировании этой области ощущается со стороны как участников страхового рынка, так и государственных органов. Но в силу того, что регулирование продвижения страховых услуг находится на пересечении страхового и рекламного законодательства, инициатива, как нам представляется, должна исходить от участников рынка с использованием механизмов саморегулирования. И первые шаги в этом направлении уже делаются: в Российском союзе автостраховщиков разрабатываются методические рекомендации по проведению рекламных кампаний по договорам ОСАГО.

Д.В.Брызгалов

Исполнительный директор

Агентства массовых страховых

коммуникаций "АМСКОМ"

Подписано в печать

22.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——