"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 2

СУЩЕСТВЕННЫЕ ПРИЗНАКИ СТРАХОВОГО ИНТЕРЕСА

Тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев серьезную трудность составляет определение подлинного интереса. В настоящей статье рассматриваются признаки страхового интереса, которые и должны быть положены в основу определения наличия или отсутствия у лица страхового интереса. Кроме того, автор обосновывает тезис о том, что страховой интерес является подлинным объектом страхования.

Имущественный интерес, являющийся страховым элементом, в законодательстве обозначен как объект страхования (ст. 4 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон N 4015-1) и зачастую применяется на практике именно в таком качестве. В этом, собственно говоря, противоречий с законодательством не прослеживается, за исключением некоторых особенностей в понятийном аппарате.

В личном страховании объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью или здоровьем застрахованного лица, и здесь особых вопросов не возникает. А вот применительно к имущественному страхованию под объектом страхования понимаются несколько имущественных интересов, связанных:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Что касается двух последних объектов страхования, то в правоприменительной практике не возникает каких-либо сложностей, связанных с определением данных объектов. Однако что касается первого вида объекта страхования (имеется в виду страхование имущества от рисков его утраты и повреждения), то на практике, да и в доктрине встречаются некоторые расхождения в понятии объекта страхования, соответственно и страхового интереса.

Причиной тому является, во-первых, отсутствие легального определения понятия страхового интереса и, во-вторых, применение законодателем категории интереса для обозначения различных правовых значений страхового правоотношения. В частности:

- страхование - отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (п. 1 ст. 2 Закона N 4015-1);

- целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц (п. 1 ст. 3 Закона N 4015-1);

- объектами личного и имущественного страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4 Закона N 4015-1);

- страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (п. 3 ст. 4 Закона N 4015-1);

- на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке (п. 5 ст. 4 Закона N 4015-1);

- юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (ст. 7 Закона N 4015-1);

- страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) (п. 2 ст. 8 Закона N 4015-1);

- перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ст. 13 Закона N 4015-1);

- субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона N 4015-1);

- государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства (п. 1 ст. 30 Закона N 4015-1).

В гл. 48 ГК РФ, посвященной договору страхования, категория страхового интереса употребляется следующим образом:

- страхование противоправных интересов не допускается (п. 1 ст. 928 ГК РФ);

- по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ);

- по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ);

- имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пп. 1, 2 ст. 930 ГК РФ);

- при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ);

- страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

- при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК РФ);

- страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (ст. 968 ГК РФ);

- в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969 ГК РФ).

Указанное разнообразие применения законодателем в страховых правоотношениях категории интереса, каждый признак которой, как мы считаем, отражает существо страховых правоотношений, свидетельствует лишь о ее многозначности.

Прежде всего следует выделить объективный признак, который характеризует внешнюю сторону страхового интереса, то есть условия, способствующие реализации страхового интереса. Это такие признаки категории интереса, как:

- отношения по защите интересов (п. 1 ст. 2 Закона N 4015-1);

- обеспечение интересов (п. 1 ст. 3 Закона N 4015-1);

- имущественные интересы как объекты страхования (ст. 4 Закона N 4015-1);

- деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) (ст. 13 Закона N 4015-1);

- образование союзов, ассоциаций и иных объединений субъектами страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов (ст. 14 Закона N 4015-1);

- достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования при заключении договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ);

- обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства (ст. 969 ГК РФ).

Кроме объективных признаков категории интереса нормы права содержат еще и субъективные признаки, а именно:

- создание юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов обществ взаимного страхования (ст. 7 Закона N 4015-1);

- действия страховых брокеров в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) (п. 2 ст. 8 Закона N 4015-1);

- образование союзов, ассоциаций и иных объединений субъектами страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов (ст. 14 Закона N 4015-1);

- наличие перечня страхуемых интересов, определенных законодателем (п. 2 ст. 929 ГК РФ);

- страхование имущества в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ);

- ссылка страхователя (выгодоприобретателя) в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, если они для него не обязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);

- переход прав и обязанностей по договору страхования при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования (ст. 960 ГК РФ);

- страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов (ст. 968 ГК РФ).

Категория страхового интереса характеризуется еще признаком правомерности, который обозначен в нормах права следующим образом:

- запрет страхования противоправных интересов (п. 3 ст. 4 Закона N 4015-1);

- государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства (п. 1 ст. 30 Закона N 4015-1);

- недействительность договора страхования имущества, заключенного при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

В нормах права обозначен еще один признак страхового интереса, характеризующий его экономическую сторону с точки зрения убыточности или вредоносности страхового случая - возмещение убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Выше отмечалось, что в законодательстве отсутствует легальное понятие или определение категории страхового интереса, что является пробелом в праве. Тем не менее данный пробел вполне можно восполнить совокупностью указанных признаков категории интереса, учитывая, что они определены законодателем.

Устанавливая в некотором роде тождество между понятием объекта страхования и имущественным интересом, законодатель упрощает процедуру применения в страховой практике категории интереса. Однако в одном случае данное тождество подвергается некоторому сомнению, так как законодатель в качестве объекта страхования рассматривает не только имущественный интерес, но и определенное имущество. То есть либо имущественный интерес, либо определенное имущество. Речь идет о правилах ст. 942 ГК РФ, определяющей существенные условия договора страхования, в частности условие об объекте страхуемых интересов.

При определении объекта страхования по имущественным видам страхования законодатель предлагает альтернативный вариант объектов, а именно либо определенное имущество, либо имущественный интерес. Именно данное положение закона создает на практике некоторую неопределенность, а порой и путаницу при определении объекта страхования. Если попытаться разобраться в смысловом содержании изложенного регламента законодателя, то можно предположить следующий вариант применения данного правила.

Учитывая, что п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает три разновидности договоров имущественного страхования: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательского риска, вполне возможно, что законодатель для страхования имущества в качестве объекта страхования установил определенное имущество, а для двух других видов страхования в качестве объекта страхования установлен определенный имущественный интерес в зависимости от вида страхования. Но, как известно, правила ст. 942 ГК РФ подобного разделения объекта страхования по видам страхования не предусматривают. Поэтому понятия имущества и интереса как разновидности объекта имущественного страхования должны применяться ко всем трем видам имущественного страхования. В таком случае возникает необходимость в установлении оптимального сочетания между тремя разновидностями имущественного страхования и предложенными законодателем в п. 1 ст. 942 ГК РФ двумя объектами имущественного страхования.

В частности, при заключении договоров страхования гражданской ответственности и предпринимательского риска отпадает необходимость в согласовании определенного имущества, так как объектами данных видов страхования является не имущество, а риск наступления гражданской ответственности и риск неполучения доходов. Поэтому по данным видам страхования в качестве объекта страхования подлежит применению определенный имущественный интерес, а не имущество.

А что касается договора страхования имущества, то здесь законодатель предоставляет возможность для сочетания имущества и имущественного интереса, определив, что объектом страхования может быть не только имущественный интерес, но и определенное имущество, обозначенное в договоре страхования. Таким образом, если учесть, что предметом страхования является имущество, которое должно быть обозначено в договоре, то в качестве объекта страхования следует обозначить определенный имущественный интерес, как того требует правило, установленное ст. 930 ГК РФ. Кроме всего прочего, это явствует из положений п. 1 ст. 929 ГК РФ, в котором определено, что по договору страхования возмещаются не только убытки в застрахованном имуществе, но и убытки в связи с иными имущественными интересами.

Тем не менее предложенная конструкция не устраняет указанную выше неопределенность в вопросе о том, что же все-таки является объектом страхования по имущественным видам страхования: имущество или имущественный интерес.

Следует отметить, что данная неопределенность существовала издавна и всегда была предметом дискуссии не только в страховой практике, но и в доктрине. Или, иначе говоря, это не что иное, как отголосок существовавшего на протяжении многих лет дуализма мнений об объекте имущественного страхования, который, как видно, так и не нашел своего окончательного разрешения в действующем российском законодательстве. Тем более что законодатель не проводит четкого разграничения между понятиями имущества и имущественного интереса, которые могли бы рассматриваться в качестве самостоятельных объектов имущественного страхования.

Обозначенная неопределенность в объекте имущественного страхования способствует появлению на практике вольного и несистемного толкования понятия объекта страхования, в котором, на наш взгляд, необходима абсолютная определенность. Ибо неопределенность в определении столь значимой для страхования категории приводит, к сожалению, на практике к искажению истинного понимания ее сути и назначения.

В то же время существующая страховая доктрина, а также весь массив страхового гражданского законодательства позволяют сделать вывод о том, что объектом имущественного страхования является все же не имущество, а имущественный интерес. Предпосылкой для данного суждения послужили нижеследующие обстоятельства.

Для начала попробуем разобраться в понятии объекта в гражданском праве, то есть в общеправовом значении данной категории права, применяемой в гражданско-правовых отношениях, в том числе и в страховых правоотношениях.

Во избежание путаницы было бы лучше рационализировать терминологию и считать объектом права то, на что направлено поведение обязанного лица, прежде всего вещь, полагал М.М. Агарков, так как, далее отмечает М.М. Агарков, вещь мы можем противопоставить в качестве объекта субъектам правоотношения потому, что на нее должно быть направлено поведение обязанного лица (действие или воздержание от действия). Изложенное по вопросу об объектах права и об их значении в абсолютных и относительных правоотношениях показывает, что терминологически правильнее было бы говорить не об объектах права, а об объектах правоотношения <1>. Точка зрения М.М. Агаркова основана на доктрине об объективности правоотношений, что, собственно, является составной частью любой гражданско-правовой сделки. При этом М.М. Агарков отрицает наличие субъективного начала в правоотношениях. Справедливости ради следует отметить, что без субъективного признака или, иначе говоря, без субъективного начала вряд ли можно говорить о полноценном содержании гражданско-правовой сделки.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. М., ЦентрЮрИнфо, 2002. С. 195, 206, 210.

Поэтому в данном вопросе более рациональным, на наш взгляд, является мнение В.А. Рясенцева, который, в принципе не отрицая в качестве объекта внимания участников гражданско-правовой сделки вещи, деньги и т.п., полагает, что только имущественный интерес имеет своим объектом право на материальную ценность (вещи, деньги), а потому может быть выражен с той или иной степенью точности в деньгах или сведен к вещи, обладающей определенной стоимостью <2>. Предложенное В.А. Рясенцевым соотношение материальной ценности, которую М.М. Агарков определяет в качестве объекта правоотношения, с имущественным интересом следует рассматривать как сочетание объективного признака с субъективным признаком, что в совокупности составляет полное содержание любой гражданско-правовой сделки, так как в основу имущественного интереса, о котором упомянул В.А. Рясенцев, заложены в большей степени субъективные начала.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Рясенцев В.А. Неимущественный интерес в советском гражданском праве: Ученые записки Московского юридического института НКЮ СССР. Вып. 1. 1939. С. 27.

В процессе исследования этимологии гражданского оборота или гражданских правоотношений, в том числе с учетом писаний Закона XII таблиц и пересказов римских юристов: Гая, Феста, Ульпиана, Павла, Варрона, Макробия и некоторых других, профессор С.А. Муромцев объективное начало в праве рассматривал в качестве гражданских правоотношений, которые возникают волею субъектов и проявляются через их действия, полагая, что каждый акт субъекта, с которым соединяется установление или прекращение права, есть юридическое действие. Совокупность всех юридических действий, которые совершаются субъектами в данном гражданском обществе и в пределах гражданско-правового порядка, составляет гражданский оборот. Иначе говоря, гражданский оборот есть совокупность всех актов распоряжения <3>.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Муромцев С.А. Гражданское право древнего мира. М.: Статут, 2003. С. 67.

Это еще одна заслуживающая внимания точка зрения, которая раскрывает, в сущности, третий признак объекта гражданских правоотношений, характеризующийся действиями субъектов права с целью установления, исполнения и прекращения прав и обязанностей. Можно отметить, правда не без некоторых оговорок, что воззрения С.А. Муромцева также нашли свое воплощение в ныне действующем ГК РФ, а именно в ст. 8, определяющей основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

Что касается объекта гражданских прав, о котором упоминал М.М. Агарков, то данная категория права также определена законом, а именно ст. 128 ГК РФ, которая устанавливает, что к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе и имущественные права; работы и услуги; информация и т.д.

Указанное многообразие признаков, характеризующих категорию объекта права как элемента гражданско-правовой сделки, позволяет применять данную категорию в различных институтах гражданского права в зависимости от предмета правового регулирования. В частности, если предметом договора является обязательство, связанное с отчуждением, передачей или иным распоряжением вещью, имуществом или иными имущественными правами, то в качестве объекта договора здесь, безусловно, подлежат рассмотрению предметы материального мира или имущественные права, поименованные в ст. 128 ГК РФ.

В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что существенными условиями любого гражданско-правового договора являются договоренность о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или ином правовом акте как существенные или необходимые для договоров данного вида. Комментируя эту норму закона, в том числе и применительно к договору страхования, Е.А. Суханов отмечает, что при отсутствии четких указаний в договоре на его предмет исполнение по нему становится невозможным, а договор, по сути, теряет смысл и потому должен считаться незаключенным. В ряде случаев закон сам называет те или иные условия договора в качестве существенных. Например, в ст. 942 ГК РФ прямо указаны существенные условия договора страхования <4>.

     
   ————————————————————————————————
   

<4> Гражданское право: Учебник. Том 2, полутом 2 / Под ред. Суханова Е.А. М.: БЕК, 2000. С. 164.

Рассуждения Е.А. Суханова наталкивают на мысль о необходимости проведения различия между предметом договора страхования и предметом страхования. Именно данное разграничение позволит прояснить ситуацию, связанную с определением объекта договора страхования.

На наш взгляд, Е.А. Суханов говорит о том, что обозначенные законом существенные условия договора страхования, имеется в виду объект страхования - имущество или имущественный интерес (ст. 942 ГК РФ), есть не что иное, как предмет страхования, а не предмет договора страхования. Ибо предметом договора страхования является совокупность прав и обязанностей его участников, предусмотренных законом или договором.

В действительности в ст. 929 ГК РФ предмет договора страхования обозначен как двухсторонне обязывающая сделка, по условиям которой должник - страховщик - обязан возместить страхователю - кредитору - за вознаграждение убыток, возникший в застрахованном имуществе либо ином имущественном интересе вследствие наступления предусмотренного договором страхования события. То есть страхователь обязан уплатить страховую премию, а страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не зависящих от воли сторон. Здесь очевидно, что имущество или имущественный интерес никак не может рассматриваться как предмет договора страхования. Имущество, скорее всего, является предметом страхования, а не предметом договора страхования.

Но если имущество вполне может быть признано в качестве предмета страхования, так как оно материализовано, то имущественный интерес сложно воспринять в качестве такового, ибо интерес - это продукт сознания, а не предмет материи. Именно поэтому для обозначения понятия имущественного интереса в гражданско-правовом смысле необходимо употреблять иную категорию права. Законодатель, в частности, предложил применять такую категорию, как объект страхования, которую нельзя использовать в качестве предмета страхования или предмета договора страхования.

Причем указанные категории подлежат обязательному применению в договорах страхования, по крайней мере при страховании риска утраты или повреждения имущества. В этом случае их необходимо сочетать друг с другом таким образом, чтобы каждая из названных категорий не утратила своего специального правового значения.

Принимая во внимание изложенное, можно резюмировать, что в договорах страхования подлежат применению следующие категории страхового права:

- предмет договора страхования - категория, определяющая существо двусторонне обязывающей сделки;

- предмет страхования - категория, подлежащая применению только в договорах страхования имущества для обозначения имущества (вещи), страхуемого от рисков утраты или повреждения;

- объект страхования - категория, обозначающая то, на что направлена воля страхователя или иного заинтересованного лица, а именно защита имущественного интереса от случайного убытка или вреда.

Следует отметить, что подобное распределение указанных категорий, применяемых в страховании, не получило легальной регламентации, равно как и в доктрине на этот счет нет однозначной точки зрения и единой позиции. Тем не менее большинство исследователей рассматриваемой проблемы считают, что названные категории, в том числе и объект страхования, подлежат применению в предложенном варианте.

Г.Ф. Шершеневич, например, рассматривал имущество, подлежащее страхованию, не в качестве объекта страхования, как это предусмотрено в ныне действующем Гражданском кодексе (п. 1 ст. 942 ГК РФ), а в качестве предмета страхования. Так, в частности, он отмечал, что в договоре должен быть точно обозначен предмет страхования. Застрахованным является имущество, находящееся под угрозой убытков вследствие гибели или повреждения вещей, которые принадлежат страхователю на вещном праве или за которые он отвечает, или же, наконец, вследствие неисправности должника. Вещь, или право требования, через которые может потерпеть убытки имущество, и составляет предмет страхования. Договор не может считаться совершенным, пока не состоялось соглашение относительно предмета, за гибель или повреждение которого страховщик обязывается платить <5>. В рассуждениях Г.Ф. Шершеневича прослеживаются два вывода: во-первых, автор считает, что имущество, а не интерес является существенным условием договора страхования, во-вторых, он имущество обозначает в качестве предмета, а не объекта страхования, при этом исключая возможность применения в страховании категории объекта страхования. В принципе, если учесть, что для Г.Ф. Шершеневича имущество, а не интерес является существенным условием договора страхования, то и отпадает надобность в применении категории объекта страхования в страховом праве.

     
   ————————————————————————————————
   

<5> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том. 2. М.: Статут, 2003. С. 343.

Точки зрения Г.Ф. Шершеневича придерживался В.К. Райхер, полагавший, что предмет страхования сводится здесь уже не к "отношению", выражающему "возможность убытка", и не к абстрактному "имущественному благу" (противопоставляемому вещам), а к самой конкретной вещи. Реализм здравого смысла как будто уже готов восторжествовать над туманным признаком "интереса" как предмета страхования <6>. Сравнивая интерес с "туманным признаком", В.К. Райхер, по сути, не отрицает наличия интереса в страховании, он всего лишь относит категорию интереса к второстепенным признакам, тем самым констатируя, что страхование может быть осуществлено и без того самого субъективного интереса, который побуждает у субъектов потребность в страховании. Ибо для В.К. Райхера имущество (вещь) является главным элементом договора страхования имущества. Единственное, в чем можно согласиться с позицией В.К. Райхера, так это когда он сопоставляет имущество с предметом страхования, что, в принципе, соответствует правовой сущности категории предмета в страховом праве.

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 211.

Являясь сторонником иной точки зрения, В.И. Серебровский, напротив, утверждал, что не имущество, а интерес является предметом страхования. При этом вполне обоснованно подчеркивая, что когда страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя <7>. Отсюда следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес. Иначе говоря, предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества (под имуществом понимается весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя), и притом интерес, оцениваемый на деньги, денежный интерес <8>.

     
   ————————————————————————————————
   

<7> Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 372.

<8> Gode de commerce, Art. 334; Герм. Торг. Ул., пар. 778; Герм. Зак., пар. 49, Швец. Зак. Пар. 62 (из цитаты Серебровского В.И. Указ. соч. С. 373).

Конечно же, прав В.И. Серебровский в том, что целью страхования является не восстановление той или иной вещи, а возмещение возникшего у страхователя убытка денежными средствами, так как целью и экономической основой страховой деятельности является формирование и дальнейшее перераспределение между страхователями сформированного денежного фонда, а не услуга по осуществлению ремонтно-восстановительных работ в отношении утраченного или поврежденного имущества (вещи). И здесь вполне уместно процитировать на этот счет мысли профессора В.Р. Идельсона о том, что страховщик не принимает никаких особых противопожарных мер, не заботится о том, чтобы не поднялась буря, вообще снимает с себя заботы о том, чтобы материальная вещь, интерес в которой есть предмет страхования, осталась целой, точно так же в случае несчастья страховщик даст не вещи, а деньги (то есть денежную стоимость интереса), и действительно, интерес этим обеспечивается: пусть дом горит, корабль тонет, - застрахованный интерес не гибнет с ними, он обеспечен, он "в огне не горит и в воде не тонет" <9>.

     
   ————————————————————————————————
   

<9> Идельсон В.Р. Страховое право. М.: Анкил, 1992. С 30.

Пожалуй, последняя цитата В.Р. Идельсона обосновывает истинность объекта страхования, ибо страховщик не складирует предметы страхования, имеется в виду имущество страхователей, а формирует денежный фонд для удовлетворения интересов страхователей или иных заинтересованных в страховании лиц. В противном случае страховщику пришлось бы возмещать ущерб не деньгами, а различным имуществом страхователей. А страховая компания превратилась бы в ярмарку или площадку для осуществления обменных операций с поврежденными вещами или имуществом страхователей. Не говоря уже об утраченных вещах, которые в принципе не восстанавливаются. Ведь страховая защита обнимает собою совокупность разнообразного имущества страхователей, имеется в виду по видам, группам, названиям и т.д.

Но страхование, кроме совокупности всего застрахованного имущества страхователей, объединяет собою еще одно общее и единое для всех страхователей понятие - интерес. Так вот, именно данная категория, измеряемая в денежном эквиваленте, воплощает на практике принцип формирования страховщиком страхового фонда для удовлетворения интересов страхователей. Поэтому цитата В.Р. Идельсона - "в огне не горит и в воде не тонет", характеризующая интерес, в отличие от цитаты В.К. Райхера, который называет все тот же интерес "туманным признаком", на наш взгляд, более обоснованно характеризует объект страхования. За одним незначительным исключением касательно того, что В.Р. Идельсон страховой интерес рассматривает в качестве предмета страхования, а не объекта страхования.

Являясь сторонником взглядов В.Р. Идельсона о приоритете страхового интереса перед имуществом, В.А. Рахмилович, равно как и В.Р. Идельсон, считает страховой интерес предметом, а не объектом страхования, полагая объектом страхового правоотношения содержание страхового обязательства, а именно поведение участников данного правоотношения <10>. Нам представляется, что в данном случае, когда речь идет о конкуренции между имуществом и интересом как разновидностями объекта страхования, выбор юридической трактовки или обозначение данных категорий, имеется в виду объект или предмет страхования, можно отнести на второй план, так как в рассматриваемом вопросе наиболее важным является установление самого юридического факта: вещь или интерес.

     
   ————————————————————————————————
   

<10> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. Садиков О.Н. М.: БЕК, 2002. С. 612.

Поэтому, когда К.А. Граве и Л.А. Лунц исследовали данный вопрос, они вполне справедливо исходили из того, что страховой интерес есть не предмет страховой охраны и не предмет страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения <11>.

     
   ————————————————————————————————
   

<11> Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 38.

Если учесть, что объектом любого гражданско-правового обязательства являются конкретные правоотношения по поводу определенной имущественной потребности, которые выражаются через действия субъектов этих правоотношений, то объектом страховых правоотношений являются действия заинтересованных лиц, направленные на обеспечение сохранности имущественных благ. Не это ли является юридическим фактом или объектом страховой охраны? Ибо применение словосочетания "действие к сохранности имущества" послужило предпосылкой для применения в доктрине еще одного правового понятия - "объект страховой охраны", которое употребляется для обозначения объекта страхования.

Справедливости ради следует отметить, что понятие "объект страховой охраны" вполне адекватно отражает правовое значение категории объекта страхования. В правоприменительной практике оно почти не применяется, однако в доктрине используется довольно часто. Одним из ярких представителей сторонников данной теории является Н.К. Ковалевская, которая полагает, что под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе имущественные права (в имущественном страховании), или жизнь, здоровье либо иные блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связаны имущественные интересы, обеспечиваемые страхованием <12>.

     
   ————————————————————————————————
   

<12> Ковалевская Н.С. Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. М., Волтерс Клувер, 2005, С. 246.

Н.С. Ковалевской удалось совместить обе категории: имущество и интерес - в одно общее понятие - объект страховой охраны, что полностью соответствует правовому регламенту п. 1 ст. 942 ГК РФ.

Довольно громоздкое, но в то же время весьма интересное содержание в понятие объекта страхования вкладывает А.И. Худяков, который охватил данным понятием основные страховые категории, дав расширительное толкование категории объекта страхования. Он полагает, что объект страхования - это застрахованный имущественный интерес, а именно определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя (застрахованного лица), защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая <13>. Не подвергая глубокому анализу и исследованию процитированное понятие объекта страхования, можно лишь отметить, что автор совершенно справедливо в основу объекта страхования кладет страховой интерес, который обнимает собою предмет страхования - имущество с определенной стоимостью, а также обязательство страховщика по страховой выплате.

     
   ————————————————————————————————
   

<13> Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 96.

Если в ГК РФ при определении объекта страхования применяется дуалистический подход, то в Кодексе торгового мореплавания РФ (далее - КТМ), в разделе о договоре морского страхования, категория объекта страхования определяется однозначно, исключая возможную двузначность. В частности, в п. 1 ст. 249 КТМ сказано, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) <14>. Столь емкое понятие объекта страхования, данное в КТМ, в то же время является достаточно определенным и понятным в том смысле, что объектом страхования является не имущество, а интерес, который обнимает собою имущество и другие имущественные права страхователей (выгодоприобретателей).

     
   ————————————————————————————————
   

<14> СЗ РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.

Указанная определенность в КТМ по объекту страхования, в отличие от ГК РФ, обосновывается, очевидно, тем, что КТМ был принят гораздо позже Гражданского кодекса. И, вероятнее всего, разработчиками КТМ при определении объекта страхования, были учтены доктринальные выводы об объекте имущественного вида страхования, которые в большинстве своем основаны на том, что им является страховой интерес. К сторонникам данной точки зрения, кроме указанных исследователей, можно еще причислить М.Я. Шиминову, В.С. Белых и И.В. Кривошеева, Л.И. Корчевскую, К.Е. Турбину, Т.С. Мартьянову <15>. В особенности хотелось бы подчеркнуть взгляды М.И. Брагинского, который в процессе исследования данного вопроса за основу взял положения ст. 929 ГК РФ, определяющие понятие договора имущественного страхования, в соответствии с которым объект страховой охраны разграничен на "убытки в застрахованном имуществе" и "убытки в связи с иными имущественными интересами" <16>.

     
   ————————————————————————————————
   

<15> Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 87; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001. С. 77; Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993. С. 32; Гражданское право: Учебник. Том 2, полутом 2 / Под ред. Суханова Е.А. С. 167.

<16> Брагинский М.И. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. С. 539.

Принимая за основу изложенное, а также положения норм страхового законодательства и доктринальные выводы, можно говорить о том, что объектом имущественного страхования являются имущественные интересы управомоченного лица, вызванные потребностью в возмещении случайных убытков, возникших в застрахованном имуществе либо в ином имущественном интересе.

В.Ю.Абрамов

К. ю. н.,

руководитель

юридического департамента

ОАО САК "Энергогарант"

Подписано в печать

22.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——