"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 34, 2002

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

25 апреля 2002 г. был принят Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон). Связано это с тем, что в России за последние годы значительно увеличился парк автомашин, являющихся источником повышенной опасности, и соответственно увеличилось число дорожно - транспортных происшествий (ДТП), влекущих за собой, как правило, причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшими при ДТП. Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости страховой защиты автовладельцев, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как автовладельцев - виновников ДТП, так и автовладельцев, пешеходов (пассажиров) - потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников ДТП. Более того, существует международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которую входят многие государства мира. В Законе данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.

В гл.1 Закона даны общие положения и основные принципы обязательного страхования, а также определено понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Более того, данный договор является публичным, что исключает возможность заключения договоров с преимущественными условиями одних страхователей перед другими.

В Законе введено понятие, которое является новым в страховании, - компенсационные выплаты. Это платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в тех случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда не известен.

Условия и порядок компенсационных выплат регулируются гл.III Закона. В частности, по требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с Законом.

Согласно п.3 ст.18 Закона компенсационные выплаты осуществляются в судебном порядке. Следовательно, данная норма Закона предусматривает подачу потерпевшими иска, который может быть предъявлен в течение двух лет.

Компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. В Законе не оговаривается предел или лимит компенсационных выплат одному потерпевшему по одному страховому случаю. Представляется, что компенсационные выплаты подлежат осуществлению в пределах страховых сумм, предусмотренных Законом.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности возникает у владельцев транспортных средств до регистрации транспортного средства в соответствующих государственных органах, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Законом установлено, что если гражданская ответственность владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация, то на них не распространяется обязанность по страхованию своей гражданской ответственности на территории Российской Федерации.

Закон допускает помимо обязательного и дополнительное добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Данное правило введено на случай полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, предусмотренному Законом. Перечень случаев, не являющихся страховыми рисками по обязательному страхованию, приведен в п.2 ст.6 Закона.

Правоотношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежат оформлению на основе типовых условий договора обязательного страхования, которые должны соответствовать типовым правилам обязательного страхования, издаваемым Правительством Российской Федерации.

Определив объект обязательного страхования как имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, законодатель вместе с тем дал исчерпывающий перечень случаев, исключающих возникновение ответственности. Это, например, причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды, к которой можно отнести и утерю товарной стоимости. Таким образом, Закон установил, что при страховании гражданской ответственности упущенная выгода не подлежит возмещению. Вместе с тем в Законе указано, что данный ущерб подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации, но не в рамках специального закона, а в общегражданском порядке.

В Законе определено, что страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред в объеме не более 400 тыс. руб. Причем это общий объем ответственности страховщика независимо от числа наступивших страховых случаев в период действия договора страхования. Указанная сумма распределяется следующим образом: 240 тыс. руб. направляется на покрытие вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, 160 тыс. руб. - на возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших. При этом от общей суммы, предназначенной для возмещение вреда жизни и здоровью потерпевших (240 тыс. руб.), одному потерпевшему полагается сумма не более 160 тыс. руб., а от общей суммы, предназначенной для возмещения вреда имуществу потерпевших (160 тыс. руб.), на одно имущество потерпевшего приходится сумма не более 120 тыс. руб.

Законом установлено, что страховые тарифы по данному виду страхования подлежат государственному регулированию и устанавливаются Правительством Российской Федерации. Структуру тарифных ставок составляют базовые ставки и коэффициенты. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в структуру страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в предыдущие периоды, и иных обстоятельств, влияющих на величину страхового риска.

Срок действия договора гражданской ответственности автовладельцев Законом установлен в один год. Предусмотрены случаи, для которых установлены иные сроки действия договоров. В частности, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны заключать договоры на весь срок использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Представляется, что под данными владельцами Законом подразумеваются в основном те, кто прибывает в Российскую Федерацию с деловой целью, а иностранным туристам и прочим владельцам, прибывающим на своих автотранспортных средствах в Российскую Федерацию на срок менее 15 дней, нет необходимости заключать договоры обязательного страхования автотранспортных средств.

Кроме того, Закон предоставляет право владельцам автотранспортных средств заключать договоры обязательного страхования на период с момента приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и т.п.) до следования к месту регистрации транспортного средства. Законом предусмотрено ограничительное использование транспортных средств. В частности, гражданам - владельцам автотранспортных средств предоставляется право заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного срока использования принадлежащих им транспортных средств. Имеется в виду управление транспортными средствами указанными страхователями в течение шести или более определенных договором страхования месяцев в календарном году (сюда можно приурочить и командировки).

Отношения по обязательному страхованию оформляются путем заключения договора, следовательно, договор страхования между страховщиком и страхователем должен быть оформлен в обязательном порядке. Существенным условием такого договора является указание в нем конкретного транспортного средства. Данное положение Закона соответствует требованиям ст.942 ГК РФ, в которой приведены существенные условия договора страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса и специального знака государственного образца, утвержденного Правительством Российской Федерации, который подлежит размещению на транспортном средстве.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора. Данные сведения предоставляются страховщиками в письменной форме бесплатно.

Особого внимания заслуживают положения Закона, регулирующие действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Страхователь или лицо, управлявшие транспортным средством, на месте ДТП обязаны сообщить другим участникам происшествия информацию о страховании своей гражданской ответственности владельца данного транспортного средства, а также сведения о договоре страхования.

Если в результате ДТП третьим лицам или имуществу третьих лиц причинен ущерб, который влечет за собой гражданскую ответственность страхователя, то он обязан сообщить об этом страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Как правило, данный срок ограничивается одними сутками.

В настоящее время очень часто участники ДТП - виновник и потерпевший - в случае причинения вреда последнему договариваются на месте об условиях возмещения вреда, в том числе путем вручения соответствующей суммы денежных средств, как правило, без соответствующего документального оформления (соглашения об урегулировании убытка, выдачи потерпевшим расписки виновнику и пр.). Подобные самостоятельные действия Закон исключает, возлагая на страхователя обязанность обязательного предупреждения о своих намерениях страховщика и следования его указаниям. Кроме того, все действия страхователя по факту наступившего страхового случая должны быть согласованы со страховщиком вплоть до привлечения последнего к участию в деле о ДТП, в том числе при предъявлении потерпевшим страхователю иска. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате.

Требование потерпевшего о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, предъявляется страховщику только в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

Закон возлагает на потерпевшего обязанность по предоставлению страховщику всех документов и доказательств, подтверждающих объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также сообщить все известные сведения об обстоятельствах причинения вреда. К таким документам можно отнести медицинские справки, заключения, справки о доходах, справки из органов ГИБДД (ГАИ) и пр. А в случае причинения вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Законом установлен пятидневный срок со дня соответствующего обращения потерпевшего для проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества и организации его независимой экспертизы (оценки). Однако по договоренности между потерпевшим и страховщиком может быть установлен и меньший срок. Вместе с тем договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

Расходы по проведению независимой экспертизы включаются в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

В Законе предусматриваются обстоятельства, при которых страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части. В частности, это обстоятельства, при которых ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с указанными требованиями Закона, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. Закон предписывает обязательное проведение независимой технической экспертизы транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам - техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов - техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.

Законом определены сроки, в течение которых страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевших и произвести страховую выплату. После получения заявления от потерпевших о причинении им вреда страховщик обязан в течение 15 дней рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы и провести действия по выплате потерпевшему страхового возмещения или направить ему мотивированный отказ. Данное положение Закона позволит на практике исключить необоснованные проволочки и затягивание решения вопросов о выплате потерпевшим страхового возмещения.

Кроме того, для ускорения процесса выплаты страхового возмещения Закон предоставляет страховщикам право по заявлению потерпевших производить его частично в соответствии с фактически определенной частью вреда до полного установления его размера. Более того, по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Страховым законодательством данный вид возмещения обозначен как возмещение в натуре. Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, указанную выше, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Закон предоставляет право страховщику предъявлять регрессные требования к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

указанное лицо скрылось с места дорожно - транспортного происшествия;

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования). При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

(Окончание см. "Финансовая газета. Региональный выпуск",

N 35, 2002)

Подписано в печать В.Абрамов

21.08.2002 К.ю.н.

ОАО "САК "Энергогарант"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——