"Финансовая газета", N 5, 2001

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ

ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

В последние годы совершенствование управления бизнес - процессами предприятий на основе новых информационных технологий, в том числе Интернет - технологий, является актуальной задачей. Одним из наиболее важных направлений автоматизации финансово - хозяйственной деятельности предприятий можно считать повышение эффективности управления банковскими счетами.

Основные схемы банковского обслуживания предприятий

Банковский сервис в различных регионах развивается неравномерно, поэтому сегодня одновременно существует несколько схем банковского обслуживания предприятий. Условно их можно подразделить на три группы.

Классическая схема. Предприятие имеет в банке расчетный счет, управление которым производится на основании документов, передаваемых или получаемых бухгалтером во время визитов в офис банка.

Несмотря на то что на предприятии может быть установлена и использоваться одна из современных учетных систем, доля бумажного документооборота в этом случае все равно оказывается значительной. Кроме того, при такой схеме взаимодействия предприятия с банком существуют жесткие ограничения по срокам передачи и получения документов, времени их прохождения и др.

При документообороте по классической схеме создается определенная нагрузка и на подразделения банка. Необходимость ввода, распознавания и верификации платежных поручений и других документов для их последующего использования в автоматизированной банковской системе в конечном счете обусловливает увеличение времени и стоимости обслуживания клиентов.

Системы типа "клиент - банк". За последние годы в целях развития взаимодействия между банком и предприятием появились и получили широкое распространение системы типа "клиент - банк". Этому в значительной степени содействовали усилия со стороны ведущих фирм - разработчиков автоматизированных банковских систем и специалистов банков.

Обслуживание по схеме "клиент - банк" основано на организации электронного документооборота между банком и клиентом с использованием специализированного программного и аппаратного обеспечения, устанавливаемого одновременно в обоих офисах. Ее важным достоинством по сравнению с классической схемой банковского обслуживания является более высокий уровень автоматизации управления банковским счетом. В качестве среды для передачи документов между клиентом и банком может использоваться как специальная линия связи, так и обычная телефонная линия с подключенным к ней телекоммуникационным оборудованием.

Однако из-за определенных трудностей с установлением связи, невозможности получения оперативной и подробной информации о состоянии счета снижается эффективность использования системы "клиент - банк".

Система "Интернет клиент - банк". Данная система, которую часто называют Интернет - банкингом, считается более совершенной модификацией системы "клиент - банк", реализованной с использованием Интернет - технологий.

Удаленное управление банковским счетом, в том числе мобильное управление (вне офиса клиента), и оперативный обмен данными с банком в Интернет - форматах позволяют предприятию преодолевать существующие территориальные и временные ограничения и в результате более гибко строить отношения со своими деловыми партнерами.

Для системы Интернет - банкинга не требуются аренда дополнительных каналов связи, установка дополнительного оборудования и программного обеспечения, содержание в штате банка значительной по численности группы технической поддержки, которая занималась бы установкой и заменой версий системы "клиент - банк". Это обеспечивает банку существенное снижение операционных затрат и позволяет предоставлять предприятиям - клиентам лучшие условия для обслуживания.

Предприятие, получив оперативную информацию о состоянии его банковского счета в режиме запрос - ответ, может просматривать документы за любой период только по мере необходимости и более равномерно распределять нагрузку на каналы связи.

В связи с отсутствием разницы во времени между подготовкой и отправкой документа клиентом и приемом его банком появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов и текущему состоянию счетов клиента. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения самостоятельно, без участия персонала банка. Таким образом, повышается надежность работы системы передачи документов в целом.

Управление документооборотом через Интернет

В системах Интернет - банкинга весь обмен документами (платежными поручениями, выписками и т.д.) между предприятием и банком осуществляется в электронном виде, без представления подтверждающих бумажных документов. В то же время по первому требованию предприятия банк представляет необходимый документ на бумаге с печатью и подписью должностных лиц банка.

В системе Интернет - банкинга "Sbank.ru", используемой в Судостроительном банке, в настоящее время реализована также возможность дистанционного открытия предприятиям расчетного счета. В дальнейшем правомерность совершения всех операций по счету определяется наличием у уполномоченных лиц ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).

По российскому законодательству ЭЦП признается аналогом собственноручной подписи и подтверждает юридическую силу документа. В системе "Sbank.ru" ЭЦП реализована на основе технологии несимметричных ключей. Применение данной технологии позволяет идентифицировать личность отправителя и устанавливать подлинность сообщения.

Каждому пользователю ЭЦП в системе присваиваются два взаимно связанных ключа: открытый и секретный. Знание открытого ключа не позволяет вычислить соответствующий ему секретный ключ. Открытый ключ регистрируется банком в справочнике открытых ключей, секретный - доступен только пользователю ЭЦП.

В дальнейшем, когда пользователь ЭЦП подписывает электронный документ своим секретным ключом и отправляет его в банк, там при помощи открытого ключа проверяется подлинность ЭЦП клиента. Такой подход к информационной безопасности исключает возможность фальсификации документа. Подписав и отправив электронный документ, ни банк, ни клиент не могут впоследствии изменить свою подпись и таким образом отказаться от подписанного ими документа. Российское законодательство и нормативные акты Банка России однозначно признают легитимность финансовых документов, подписанных ЭЦП.

Пользователями ЭЦП могут быть лица, обладающие правом подписи расчетных документов на предприятии, т.е. указанные в банковской карточке. В этой связи пользователи ЭЦП подразделяются на лиц, обладающих правом первой и второй подписи электронных документов. По аналогии с бумажным расчетным документом каждый электронный документ должен быть подписан ЭЦП лиц, которым предоставлено право первой и второй подписи расчетных документов.

В ходе процедуры регистрации в системе "Sbank.ru" предприятие должно указать уполномоченных лиц, которым предоставляется право подписи электронных документов. После этого для каждого из них в системе генерируется персональная пара ключей ЭЦП, идентифицирующая их владельца. При смене уполномоченных лиц, утере, компрометации или подозрении на компрометацию ключа клиент имеет возможность мгновенно заблокировать старый ключ и создать новый.

Дополнительная безопасность взаимодействия банка и клиента обеспечивается наличием протокола обращений к системе. Используя его, клиент имеет возможность постоянно осуществлять контроль за обращениями к своему счету и мгновенно отреагировать на несанкционированный доступ. Анализ протокола обращений к системе возможен как в течение конкретного сеанса связи, так и в целом за месяц с использованием имени и пароля пользователя и фиксированием возможных неудачных попыток.

Интеграция с учетной системой предприятия

Для повышения эффективности работы бухгалтера с системой Интернет - банкинга важной задачей является ее интеграция с используемой на предприятии учетной системой. В этом случае пользователь - бухгалтер, подготовив документ, например платежное поручение, получает возможность отправить его в банк непосредственно из учетной системы и получить из банка выписку, которая сразу поступит в учетную систему и автоматически будет зарегистрирована.

В международной практике существуют определенные стандарты обмена информацией между финансовыми программами различных производителей, позволяющие осуществлять при необходимости их согласованное взаимодействие. Примером такого стандарта, имеющего гибкий формат, может служить Open Financial Exchange.

В России, несмотря на широкий ассортимент предлагаемых решений для автоматизации финансово - хозяйственной деятельности предприятий, единый стандарт обмена информацией пока не принят.

В системе Интернет - банкинга "Sbank.ru" для взаимодействия с учетными системами различных производителей применяется специально разработанное программное обеспечение, преобразующее документы из внутрибанковского в промежуточный формат (соответствующий Open Financial Exchange). А дальнейшая задача загрузки и выгрузки информации в учетную систему предприятия уже может быть легко решена штатными средствами экспорта / импорта конкретного бухгалтерского приложения. В случае необходимости служба технической поддержки банка оказывает бесплатные консультации и помощь в настройке данных программ.

Подписано в печать Я.Стешко

31.01.2001 Начальник управления развития

и новых технологий

КБ "Судостроительный банк"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——